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曾业辉
2004年，跨国汽车金融公司将正式落户中国，与国内商业银行及汽车信贷机构自是免不了一番明争暗斗。
有关专家提醒说，真正的较量在终端市场，汽车金融服务需要精耕细作，谁的产品设
计更贴近市场、服务更到位、风险控制更规范，谁就将占据主动。
2004年正式登场
今年10月3日，中国银监会颁布《汽车金融公司管理办法》，11月12日发布《办法》实施细则。中国银监会非银部主任高传捷说，汽车金融公司进入我国消费信贷市场已进入实际操作阶段。
通用汽车中国公司金融消费服务部总监魏德明在此前透露，上汽通用汽车金融服务公司将在2004年初成立，2004年中期正式开始运作。
美国福特汽车信贷公司北京代表处首席代表詹国栋表示，福特等这一天已经等了10年，新公司随时都有可能挂牌，并透露福特信贷已经有针对性地设计好了相关服务产品，一旦开始运作将立即推向市场。
国内一些汽车厂商也早已开始着手准备，一汽大众财务公司、东风汽车财务公司等一批准汽车金融公司先后成立。北京福田汽车股份有些公司资产管理部的孙辉告诉记者，北汽福田也正在着手筹建汽车信贷公司。
有专家指出，2004年将成为汽车金融元年。
风险控制是最大考验
风险控制是汽车信贷业发展的软肋。有统计数据显示，2003年前11个月，国内汽车消费贷款余额已达2000多亿元，贷款购车比例达23％以上，但与此同时，部分地区的违约率却达30％以上，少数地区高达50％，贷款不还、恶意贷款及假个贷、骗贷现象时有发生。
福特信贷的詹国栋说，福特信贷在人员配备、业务操作及风险控制等方面，都将借用国外成熟的操作模型实行专业化运作，采取点对点的服务。
浙江长行汽车销售服务有限公司董事长方昶行却表示，跨国汽车金融公司虽然有专业的业务流程，但其模式是建立在发达国家完善的征信体系及个人良好信用的基础上的，在国内信用建设还很不完善的情况下，不可能将其业务流程简单复制过来。
他认为目前国内汽车信贷业最大的问题是风险管理主体缺位。首先是汽车贷款保证保险前段时间取消，目前又开始出现，难以“保险”，因为个人还款能力和还款意愿不确定因素太多而无法用概率测算，个人信用很难保险。
其次是经销商作为市场主体埋下隐患。经销商的目标就是销售最大化，从银行风险角度讲，与经销商应有利益冲突，但在办理汽车消费贷款手续过程中，很多银行却委托经销商推荐客户、代办按揭贷款的客户资信手续，而经销商又不承担任何风险，在机制上埋下了隐患。
再者是汽车信贷业务属银行零售业务，服务对象针对个人，数量多、额度小而且分散，银行需花大量的人力物力进行资信调查、审核和管理，一旦违约，处置成本非常高。
方昶行认为，在目前条件下，应当建立具有个人资信服务和风险处置能力并承担风险第一责任的专业信用中介担保机构，与银行、经销商、保险公司之间进行专业化分工合作，共同拓展汽车消费信贷业务。
细分市场精细管理
有关专家指出，汽车金融发展的关键在于“精细”二字，一是要细分市场，二要精细管理，三要细化服务。
美国洲际汽都投资有限公司董事陶勇认为，汽车金融的核心是风险管理，而风险管理的核心是个人信用与行为评分模型，评估与管理机制完善与否，直接关系汽车金融公司的生死。
汽车信贷风险分为客户风险和车辆风险两大块，车辆风险包括降价风险，汽车大降价导致一些人认为吃亏，从而出现不还贷和技术含量风险；客户风险包括客观风险和道德风险，客观风险的主要内容有收入、意外、竞争力持续等，道德风险包括决策随意性、主观还款意愿、恶意欺诈等。
陶勇提供的评分模型主要包括调查，评估，信用记录、观察、跟踪、统计，建立评分卡，科学排序与筛选，数据库建设，数据资源共享与积累等内容。
陶勇表示，有些东西表面不可量化，但却能够细化，只要通过细致的工作、科学的分析与评估，对个人信用行为是可能作出较准确的判断的，再经过提炼与反馈及精细的管理，信贷风险就能够得到有效控制。
《市场报》 (2003年12月26日 第三版)
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