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贾君
“工行牡丹卡中心凭什么限制我的合法消费？仅仅因为银行内部的确认规定，就使我损失了400多美元，这种规定是不是‘霸王条款’？”北京消费者刘先生向北京市消费者协会投诉。
消费者：银行未告知，损失我不担
一年前，刘先生在位于北京宣武区金水大厦的中国工商银行牡丹卡中心办理了一张国际借记卡。今年9月初，因为儿子要去英国留学，刘先生于是又到卡中心办理一张副卡，并在借记卡中存入了一些美元。办卡时银行工作人员明确告诉刘先生：只要不是透支，在国外消费（包括交学费）不受任何限制。
今年9月15日，刘先生的儿子在英国曼彻斯特大学通过划卡缴纳学费10094英镑。因为刚到英国，暂时住在学校宿舍中，没有电话，而手机也因没有国际号码而无法开通。小刘通过电脑给刘先生手机发来短信，告诉其父学费已缴纳。
谁知9月16日晚，刘先生接到工行牡丹卡中心电话，称英国银行发来传真，副卡持有人缴纳学费，消费15938美元，刘先生明确答复的确是自己的儿子在英国交纳了学费。卡中心在与刘先生确认此笔消费后，还要求直接与刘先生的儿子联系，再次确认缴纳学费事宜。刘先生将孩子在英国暂无固定住所、没有联系电话的情况告诉了卡中心。卡中心犹豫再三后，还是要求刘先生设法通知儿子，与卡中心确认。
9月17日，刘先生几经辗转，通过儿子的好几个同学才通知到儿子。小刘与卡中心取得联系并再次确认交学费事宜。
9月18日晚，刘先生通过电话与卡中心联系对账，被告之自己儿子缴纳学费16430美元，并有16167美元“挂账”。感到莫名其妙的刘先生追问“挂账”是什么意思，在刘先生的追问下，卡中心回答说“挂账”撤销。
“儿子9月15日缴纳的学费是15938美元，为什么9月17日就变成了16340美元，银行凭什么多收自己402美元？”为此刘先生多次与工行卡中心交涉，要求退回多收的402美元。但卡中心答复刘先生说，因为刘先生的儿子9月15日交学费后，没有与卡中心联系确认，9月17日电话确认后，因美元对英镑的汇率发生变化（英镑升值），所以刘先生儿子的学费（用美元支付）增加。
针对银行的这种做法，刘先生说：“且不说银行从未对自己做出过持卡人消费时必须与卡中心电话联系加以确认的‘规定’，即使此规定合法，为什么卡中心在与我（主卡持卡人）核对确认后仍然不行，坚持要与副卡持卡人确认，这样做的法律依据何在？再者，国际卡持有人在消费美元后，英国银行也已通知卡中心划款，那么结算时间的截点应该是在划卡交费之时，而不应该是在‘确认’之后，正是由于卡中心没有告知消费者‘必须经确认才能消费’的‘霸王条款’，导致我多支付402美元，这种未履行告知义务的‘规定’导致我的损失，责任怎能由我个人来承担？”
银行：我们也是为了保证客户的资金安全
笔者与中国工商银行牡丹卡中心联系。10月24日，该中心的侯女士说：“刘先生的投诉没有道理。”侯女士解释说，今年9月15日，工商银行收到英国巴克莱银行发来的传真，要求为刘先生之子缴纳学费索要15938美元的授权，因为传真上没有持卡人身份证号码、对账单地址等要素，工行无法核对该交易的真实性，所以回传给英国巴克莱银行，要求其补充所缺少的信息。9月17日，工行人员收到巴克莱银行补充完整的信息传真后，在持卡人要求的时间内完成了此笔交易，根据当时的汇率，交易授权金额为16167美元。至于刘先生卡中消费金额变为“16340”美元的问题，侯女士说，多收的近200美元是货币转换费。
对于刘先生提出的牡丹卡中心未履行告知义务的质疑，侯女士解释说，各发卡机构的风险控管方式及具体数据模型，属于银行的商业机密，只要银行认为交易所需的信息不全或对此交易有疑问时，就可能要求持卡人与发卡银行联系并按发卡银行的要求提供真实完整的信息，发卡银行会根据持卡人的信息情况进行审核处理。侯女士认为，工行在刘先生儿子交学费的问题上没有责任，且履行了发卡银行保障客户资金安全和为客户服务的义务，至于刘先生的损失，那是汇率变化所导致的。
对于牡丹卡中心的这种解释，刘先生认为不可思议：“我在办理国际借记卡时，银行从未告知持卡人消费时必须与卡中心电话联系加以确认的‘规定’，银行所提供的资料中也没有相应约定。我多次向卡中心索要这一‘规定’，但卡中心却总是不予提供，只说是内部约定；大额消费就要确认，但多少属于大额却又没有规定。我认为卡中心的这种内部‘规定’纯属‘霸王条款’。”
《市场报》 (2003年12月23日 第五版)
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