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虽然人们对个人和家庭理财越来越重视，可供选择的个人理财工具也日益复杂多样，但错误的理财思路仍比比皆是。例如：年轻白领的全部积蓄都躺在银行里吃低息，而退休人士却在用生活费投资股票等。究其原因，在于大多数投资者缺乏适合自身实际情况的综合理财规划。
为更全面地满足和服务读者的理财需求，《财经·理财》版从本期开始，开设“帮你
量身定做理财方案”栏目，根据读者提供的个人、家庭的收支及目前理财的情况，请专家免费为读者设计最适合自己的理财方案。希望获得理财建议的读者可以填写《家庭理财诊断表》，提供相应的情况供专家分析（在本报网站www.ynet.com可下载表格并查看更多理财方案)。填写好的表格可发送到licai@ynet.com，专家设计好的理财方案将陆续刊登在《财经·理财》版上。（其中有关个人信息仅供专家参考）
40岁的丁先生夫妇都在政府机关工作，孩子正在读初二。全家每月8000元的工资收入很稳定，单位的福利保障也很好。原本丁家没有什么投资，节余下的钱都存银行或买国债，但前些年的房改却成就了他家的一项成功投资。由于都在机关工作，夫妻两人各从自己的单位分到了一套房子，房改后，产权都归了自己。在建国门附近的那套两居室出租，每月房租基本抵得上一个人的工资。看着家里的存款和国债也攒到30万元了，丁先生投资房产的心思再次活了起来，想贷款买一套主要商圈附近的公寓出租，这样将来夫妇两人的养老问题就解决了。另外，四年后，丁先生想送儿子到英国读大学，如何筹措留学费用是他的第二个问题。
理财规划摘要：
据测算，丁先生家庭处于家庭成长期，风险承受能力属于中庸型。预期收入稳定，有一定积蓄，可以承担一定的投资风险。养老金问题可以通过社保收入加个人投资（包括基金、房产投资等）基本解决。但考虑到孩子四年后的留学计划，相应部分的投资要把安全性放在首位。
1.投资房产规模应适度。基于安全的考虑，普通人投资房产，家庭财务状况应符合如下条件：资产中至少20%为金融资产；月还贷额低于月节余额或低于月收入的40%（考虑到目前房贷利率处于历史低谷，一旦上调月供压力将会加大，因此可以进一步将月供控制在月收入的25%以下）；至少3至6个月的生活费和还贷额作为准备金。
从长期看，随着中国经济的持续高速发展，北京房价长期向好是确定无疑的。但近期新房供应量偏大，随着1 2
政策理顺，又会有更多央产房上市，而有支付能力的需要近年来已经基本消化，因此，近期房价走势并不乐观。结合孩子四年后的留学计划，当前丁先生家庭不宜再投资房产。如欲投资购房，则只建议购买一居室二手民宅，投资不大，而出租十分容易，余款投向债券或债券基金。
房产投资的三大秘诀，第一是位置，第二是位置，第三还是位置。因此宁可单位成本高一些，选择在主要商圈购房的思路还是正确的。考虑到第一套投资房产已经坐落在CBD，第二套投资房产如果选择在中关村等其他主要商圈，从分散地理位置风险的角度看更为合理。购房可使用利率较低的公积金贷款。
2.留学费用有着落。丁先生一家每年可攒下8万元，这笔钱可用来购买债券或债券型基金，也可直接换成英镑，一则存款利率较高，二则供孩子留学用，没有币值风险。再加上目前积蓄，基本可以支付留学费用。考虑到留学费用近年增长较快，如有缺口，可以住房抵押向银行贷款。当然，这种贷款利率高于公积金贷款利率。因此，如执行上文的购房计划，贷住房公积金是更“合算”的。
3.保障保险也需要。社会医疗保险并不提供孩子的医疗保障。因此，除孩子可参加学校代办的“学平险”之外，也可以考虑购买费用型的商业医疗保险。对于丁先生夫妇，如果需要提高医疗保障水平，可以补充一些定额给付型的商业医疗保险。死亡保险和意外伤害保险是夫妇两人必需的，可以给孩子和家庭提供必要的财务安全保障。
4.考虑到收入十分稳定，准备金可以组合存款、外币存款等流动性好的方式投资，增加利息收入。
专家简历：高巍，国内家庭理财规划领域的先行者。辽宁大学博士生、美国加州州立大学MBA，曾在多家内地及跨国机构从事证券、银行、保险和咨询方面的业务及管理工作。12
作者：高巍
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