|
见习记者 彭 鹏
实习记者 蔡卫平
深圳报道
“我们各方面的工作都已准备完毕，就等央行和国家外汇局的正式通知了。”中国银联国际业务管理部肖先生说。
肖先生所谓的工作，是“银联”标识人民币卡（简称“银联卡”）在港澳地区的使用。按照计划，银联定于12月18日在港澳开通ATM业务，本月底开通POS业务。17日，中国人民银行和中国银联的代表赴港与香港金管局会晤，商讨银联卡在港提现、清算行申请等细节。
与此同时，中银香港、中银澳门、香港银通等3家机构与银联达成协议，旗下的数千台ATM、POS已贴上“银联”标签，供内地旅客使用。另一方面，港资银行将于明年元月在当地开办的人民币业务中，也包括信用卡业务，这意味着，港资银行发行的银联卡也可以在内地消费和提现。
借中银香港平台
今年11月18日，央行发布公告称，允许内地居民使用人民币卡在香港消费，以及在港ATM提取港币现钞；允许香港银行向当地居民发行人民币卡，并可在内地消费，以及在内地ATM提取人民币现钞。央行同时指定，由香港清算银行和中国银联组织办理有关人民币卡的清算。
深圳某商业银行信用卡部人士说，由于银联卡在港澳的业务主要借助中银香港的平台，因此，中银香港竞标人民币结算行的砝码被大大加重。
据了解，早在央行发布公告数月前，银联就开始秘密筹备人民币卡南下港澳事宜，并就该项业务多次征求各会员机构的意见和建议。
11月13日，银联在致各成员机构的函（银联函【2003】147号）中称，该项业务已获国务院批示同意。同月，内地40多家银联会员机构参加两地开通前的首批联机测试，其中，深圳发展银行首家顺利通过。
其实，中行深圳分行早在两年前就将银行卡业务瞄向香港，发行了供港人使用的信用卡；而后招行、工行等先后发行了可在港消费的双币卡；本月初，广发行宣布将与香港旅游通公司发行联名卡；同期，中信实业银行也与香港中信嘉华银行成立合资信用卡公司。“港澳地区是内地银行尤其是深圳银行业争夺的最后一块市场，而银联此举又将大家拉到同一起跑线上来了。”某深圳银行业人士说。
银联方案揭秘
11月中旬，银联向各会员机构下发了银联卡入港澳的《业务方案》和《技术方案》，内中详细制订了银联卡在港澳地区使用的各项业务和技术要求。
首先，清算中的币别转换是一个问题。由于银联卡在港澳消费或取现的是港币或澳门币，所以要由银联交换系统先将交易币种按当日汇率转换为人民币之后，再与各发卡行进行清算。应付香港收单机构的清算资金由国家外汇局批准，由银联委托清算银行集中换汇后，以港币或澳门币与香港收单机构清算。“需要说明的是，银联不仿效国际组织向持卡人收取1％的货币转换费，也不向发卡银行收取任何货币转换费。”肖先生说。
其次，ATM取现手续费分润问题。《业务方案》指出，对银联卡在港澳地区的取现交易，不分贷记卡和借记卡，银联均按每笔交易10元标准向发卡行收费，其中8元由银联按等值港币或澳门币支付给香港收单机构，2元为银联转接费。“上述费用原则上应由持卡人承担，发卡行可自定向持卡人的收费标准以及对贷记卡取现的计息规定。”该方案建议，“发卡行对持卡人的收费指导价为每笔业务15元。”
而在商户消费手续费分润上，规定银联卡在港澳使用不再区分商户类型，也不区分贷记卡和借记卡，香港收单机构均按交易金额的1.2％向银联支付手续费，银联再按统一标准向发卡行返还手续费。
一位银行界人士算了一笔账：仅以2002年683万人次每人次年均在港ATM刷卡消费3次计，就将有3亿元手续费收入。由此，香港收单机构、银联、发卡行一年将分别获利1.6亿元、4000万元、1亿元。
对于发卡行关心的差错及争议处理问题，《业务方案》称，交易差错的处理手段与境内交易的差错处理一致，即都通过银联的网上差错处理平台进行，并以内地银行卡联网联合规范为依据。另外，银联还将与各会员机构协商，对人民币跨境使用增补相应的规则。
“在各种良好的预期背后，还要防范技术和操作风险。”中国银联总体设计组万先生说，“银联要求银联卡在港澳使用需输入密码。而对于早期的签名信用卡，则拟通过提高商户对签名的辨认能力来尽量避免风险。”
对于由新业务带来的卡犯罪问题，深发展银行卡中心的高级工程师郑少健表示，现在业内关心的是如何防止伪卡消费，而利用人民币卡洗钱问题大家倒不大担心，“一是每张卡都有消费限额，并且刷卡要输密码，再则银联有一套严格的控制体系”。此外，银联将加强对港澳地区商户信息的管理，对特约商户采用统一商户编码，并对风险较大的商户采取风险预警等措施。
| 
