孙太太是名自由讲师,月收入在4000元至6000元之间。先生是工程师,月收入10000元左右。家庭每月支出约3000元,每年还要支出孩子和家长的教育费13000元。家庭总资产120余万元,其中各项存款和国债65万元,基金及股票5万元。他们目前居住市内价值40余万元的一套两室旧房,正想贷款买套大点的房子。保险方面,孙先生的健康和意外险,保额为10万元;孙太太的住院、大病及意外险保额共20万元。孩子的教育金14000元,婚嫁金20000元、55岁以后的养老金2000元/月,终身保障金80000元等等。近期,熟悉的保险代理人向她介绍
说“‘生命表’就要调整了,寿险保费就要涨价了”,催她趁便宜再给家人买些保险。
家庭理财规划摘要
这对夫妇都是学有专长的专业人士,未来收入将会丰厚且稳定。相对于已有的丰厚资产,家庭负担并不重,购房愿望也是合理的。因此客户实际的风险承受能力较强,理财方面首先要完善家庭风险保障,然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。
1.保费没少花,险种要正确。
保险分保障型和理财型两大类。由于“人有旦夕祸福”,因此,防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。孙太太家庭虽然花了不少钱购买保险,但起码的保障并不完备。
对于一个家庭而言,最大的财务风险就是收入的主要创造者故去,导致未亡人丧失经济来源,无法维持正常生活。对于孙家来说,主要保的就是在孙先生一旦意外死亡的情况下,孙太太及孩子可以维持现有的生活水准。所以需要以孙先生为被保险人,购买死亡保险(包括定期寿险和健康险、意外险中的死亡给付部分),而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。对于本案例中的家庭,这样一笔钱至少应为50万元。而孙先生目前已有的死亡保额只有10万元,在意外发生时,无法给妻儿一个合理的交待。特别是如果未来贷款购房,更要按贷款额来相应增加保额,这样保险公司可以在孙先生死亡的情况下代为偿还贷款。除了根据夫妻各自的收入购买死亡保险外,两人健康险的安排还是比较合理的。但孩子没有购买健康险和意外险,也是错误的。相反,像教育金、养老金这些理财需要,既可以通过保险来解决,也可以通过股票、房产的风险投资来解决。
2.生命表修改与保费变化关系并不确定。1 2
生命表也叫“死亡率表”,反映了不同年龄人的生存概率、死亡概率和平均寿命。由于预期寿命延长,如果只考虑死亡率一个要素,生命表修改确实可能导致养老型寿险价格上涨,但同时也会使死亡寿险价格下降。但是除死亡率外,寿险产品的价格还取决于保险公司的投资收益率和费用率两大要素,随着保险业的竞争和发展,这两大要素的不断优化更有可能导致寿险费用下降。因此,单从生命表修改的角度,并无法判断保费未来的变化。另外,保险的首要功能是预防家庭财务危机。由于人生风险无处无时不在,因此保障型保险一旦需要,就应该立即购买。过分关注价格,是舍本逐末的非理性做法。
3.购房首付及家装款由于暂不动用,可以购买近期发行的货币市场基金,既可随时动用,又可在相对安全的条件下获得稍高于存款利息的收益。
4.鉴于孙家风险承受能力较强,其余资产可更多投向风险资产,以换取更高回报。中国经济的持续发展为股市、房市投资提供了长期支持,可以重点关注。操作思路可参考本栏目其他案例。
专家简历:高巍,国内家庭理财规划领域的先行者。辽宁大学博士生、美国加州州立大学MBA,曾在多家内地及跨国机构从事证券、银行、保险和咨询方面的业务及管理工作。12
作者:高巍
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