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本报记者万云
成熟保险市场人均保单为2张～3张，而内地保险市场每百人中仅2人～3人拥有商业保单。巨大的市场对中外资本构成巨大引力，也造就了保险业的超常规发展。正因为发展超出常规，市场拓展、偿付危机、资金突围等台阶在今年的保险业发展中意外提前遭遇。
“全球利率普遍低迷、金融整合趋势日益明显、银行保险崛起、营销系统的建立、人员培养、资金运用、保险公司的利润与营运风险……保险业面临的新的挑战与竞争令不同国家、不同地区的保险公司都倍感吃力。”保险行销集团主席梁天龙的发言贴切地描述了2003年保险市场的生存景观。机会和风险、效益和损失几乎相伴相行，保险业人越来越多地意识到需要打破疆界，在盛世繁荣中寻找自己的方向。
监管松绑：让市场说话
年初开始，中国保监会就定调将一年的工作重点放在对偿付能力的监管上，引入最低偿付能力要求规定，藉以加强对保险公司财务风险的调控。同时，保监会主席吴定富又提出：“发展是监管的最终目的，发展的方向是做大做强保险业。”
9月，保监会先后发出通知：“进一步放宽保险公司经营区域的限制，允许保险公司通过专业保险中介公司或者设立营销服务部的方式开展业务”、“依法取消49家保险中介机构的筹建资格。”两条通知中针对保险中介公司，一放一收，保监会假手市场机制激发保险中介活力的信号明确清晰。
今年保险业界争论的热点问题之一：130万保险营销大军的营销制度改革方案，在9月的一次讲座上，保监会副主席吴小平表态定夺：“职业化、专业化。各保险公司可以根据自己的情况提出方案，进行试点，找到适合本公司特点的、有助于保险营销员将代理人视为终身职业、并能为社会提供专业化服务的形式。”此言一出，各保险公司的营销员改革方案纷纷出笼。
上市冲动：给资本机会
今年，保险业主体迅速增加，截止11月份的数字，我国保险市场寿险和非寿险保险公司已经有39家。
然而大并不意味着强，偿付危机的阴影与保险业的超常规发展如影随形。经过数年酝酿，保险公司上市寻求资本突围终于在今年打破僵局。
11月6日，中国人保财险董事长唐运祥领导中国人保财险正式在港挂牌交易，由此拉开内地金融业进军海外资本市场的序幕。
接着，12月17日或18日，中国最大的寿险公司中国人寿将在香港和纽约证交所交易，这两家中国保险业领头羊成功地在一年之中实现股份制改造和海外上市，给寻求资本突破的中国保险业无限遐想。
资金运用：6000亿背后的危机
2003年3月，吴定富在一次论坛上强调：“保险业的发展离不开资本市场，大量保费收入必须通过资金运用才能保值增值，从而确保未来偿付能力的充足。”
近年来我国保费收入每年以超过30%的水平高速增长，但随着利率连续走低、各项综合成本的增加，人类寿命的延长，保险公司的承保业务几乎不能带来收益，其综合盈利水平主要取决于投资收益。而我国保险资金运用渠道的拓展却裹足不前。
6月，保监会颁布《保险公司投资企业债券管理暂行办法》，除了放宽保险资金投资企业债券的范围，还将投资比例由原先的不得超过总资产10%提高到20%；也是在6月，保监会批准中国人民保险集团、中国人寿保险集团相继成立保险资产管理公司，在对保险业务与投资业务分别管理的前提下，建立健全投资决策、风险评估与内控监督相互制约的管理机制。而保险资金参与大型基础项目建设，保险资金证券化也已经在热议之中。
如何解决6000亿元保险资金的运营问题，2004年，依然沉重。
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