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深圳本周刮起外汇理财飓风
千美元坐家理财收益高过存款
头条提示
深圳正在刮起一股外汇理财“飓风”。本周内，由中国银行、工商银行、建设银行三家推出的名为“无忧宝”、“宝利来”、“第一桶金”、“聚宝盆”的新型外汇理财产品鱼贯登场，进入门槛最低降为1000美元。
与以往外汇实盘买卖、外汇期权等理财模式不同的是，这三家银行此次推出的理财产品同办理存款业务一样方便，“存入”本金，到期支取“利息”，不需要客户掌握专业投资知识，在理财期内也不需要随时关注外汇行情。
专家称，这种理财产品最适合平时工作较忙而且缺乏外汇经验的投资者。
外汇理财新品出炉
据悉，本次银行推出的外汇理财产品属于新型的个人外汇可终止理财产品。“可终止理财”是国内大部分投资者从未接触过的新名词，同时，它也是国际上近来十分流行的外汇投资方式。
据专家介绍，所谓“可终止理财”，就是客户在办理该业务时，需与银行签订协议，在产品的两年或三年期限内，向银行出让提前终止理财产品的权利。在该期限内，银行每三个月享有一次提前终止权，并将按照协议约定的日期决定是否提前终止该理财产品。以两年期为例，在“可终止理财”的整个期限内，银行将有7次机会行使终止权，但也可能一次都不行使。如果银行在“可终止理财”起息日的三个月、六个月、九个月、一年或一年零三个月、一年零六个月、一年零九个月时行使了终止权，则客户可获得该产品的本金和出让终止权的收益（包括实际存期对应存款利率的基本利息），“可终止理财”结束。
专家称，投资者所获得的收益中，除基本利息部分要按照有关规定交纳存款利息所得征税外，其余收入无需缴纳利息所得税。
据介绍，银行将把所募集到的资金放到国际外汇市场进行运作，以获取较高的收益支付给个人投资者。
收益高出储蓄存款数倍
据深圳工行人士介绍，目前深圳市民能利用的外汇投资渠道不外乎有三种：其一是比较流行的“外汇宝”，即外汇实盘买卖，它对外汇知识及炒汇技巧有一定要求，需要费心去时刻关注市场；其二是投资B股，目前市场清淡，很少人会去参与；再就是最基本的储蓄存款，而目前美元1年期定期存款利率只有0.5625％，2年期利率为0.6875％，利息收益太少。
据了解，新出炉的外汇理财产品的存入期限一般在2年期或3年期之间，年收益率固定为2％左右，高出储蓄存款数倍。出于稳定的收益和良好的流动性，“可终止理财”因而被誉为“黄金储种”。
另一方面，专家提醒个人投资者注意的是，这种“可终止理财”产品具有定期存款的收益率固定的好处，收益却远远高于普通定期存款，只是由于银行每三个月拥有一次权力提前终止这笔理财，因此，存款期限是不完全确定的。
门槛最低降至1000美元
据了解，虽然银行很早就推出了外汇委托理财服务，即大额外汇存款可以和银行协商，从而获取高于一般储蓄存款的收益，但前提条件是存款必须达到300万美元以上，个人难以达到。
今年10月底，中行深圳市分行率先在深圳降低外汇理财门槛。5万美元便可享受银行的专家理财服务。中行深圳市分行有关人士称，虽然该产品刚一面世，便炙手可热，不过，5万美元折合人民币也要40万元，当时就有不少市民提出，这样的门槛还是有些高。
相对于此，本次外汇理财门槛可谓速降。据悉，中行的“无忧宝”门槛设置为2000美元，工行则设定为5000美元，并以1000美元整数倍增加，更有甚者，只要有1000美元便可放入建行的“聚宝盆”里。银行人士称，理财新品的低门槛让更多的普通市民能触手可及。
记者在建行深圳市分行的一处网点看到，许多市民前来咨询“聚宝盆”。一位在某公司任部门经理的李先生利用午休时间赶到建行办理了有关手续，“捧”回了“聚宝盆”。据为其服务的建行客户经理介绍，李先生平时工作较忙，无暇理财，特别是手头的外币存款，一般都存定期，现在美元一年期定期储蓄存款利率仅0.5625％，两年期也仅0.6875％，即使兑换成人民币存款，3年期的定期存款利率也才2.52％，还要扣减20％的利息所得税，实在不划算。现在建行推出了个人外汇理财产品“聚宝盆”，交易期限3年，有专家帮助理财，且收益率高达2.55％，除了相当于同档次美元定期存款利率部分要扣税外，其余部分收益不收利息所得税，收益相当可观。
而在另一个网点，市民杨女士把3000美元投入了“聚宝盆”中，她告诉记者，银行如果还能推出币种为港币、日元的外汇理财产品就更好了。对此，银行人士表示，银行会根据市民的需求，尽快设计出多币种的“可终止理财”产品。（深圳商报记者李钦通讯员廖宏耀）
理财实例
新品理财收益高过存款数倍
如果一位投资者在2003年12月23日投资中行“无忧宝”10000美元，年收益率2.18％，期限2年，他将获得怎样的收益呢？
若银行未执行提前终止权，即2005年12月23日为存款到期日，客户得到的综合收益为436美元（10000×2.18％×2）。其中基本利率为0.6875％，应缴利息税27.5美元（10000×0.6875％×2×20％）。客户最终得到税后收益408.5美元（436－27.5），是同档次定期存款收益（110美元）的3.71倍。
若银行在第四个终止权执行日，即2004年12月23日终止该存款，则客户得到综合收益为218美元（10000×2.18％）。其中基本利率为0.5625％，应缴利息税11.25美元（10000×0.5625％×20％）。客户最终得到税后收益206.75美元（218－11.25），是同档次定期存款收益（45美元）的4.6倍。（李钦）
银行不断推出的理财新产品，让市民打理家财更轻松。深圳商报记者陈发清摄
（图片见PDF版B6版）
作者:深圳商报记者李钦通讯员廖宏耀
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