|
本期人物：苏先生夫妇每月家庭收入近8000元，积蓄主要是20万元存款和债券。苏太太将于明年夏天生孩子，届时父母将从老家迁来帮助照顾孩子，所以他们目前正准备贷款购房。看中的房子总价55万元，银行职员建议贷款8成，计44万元，30年期，采用等额本息还款法，月还款2372．78元。可是一个朋友却说，“银行在欺骗”！用银行建议的方法要累计交利息41．4万元，而用另外的等额本金（递减）还款法，累计只交利息29．7万元。两者相比，银行的方法竟要多交利息达11万元之巨。苏先生很震惊，向本栏目投诉，并咨询适合他们家
庭的理财方案。
规划摘要
一、银行建议的贷款额度、期限、还款方式更合理，符合客户的年龄、收入、积蓄和所购住房的实际情况。
苏先生朋友推荐的等额本金法，每月所还本金相同，起始月份因所欠本金较多，因此利息还的多。后续月份因所欠本金较少，故利息还的少。每月还款额（本和息）先高后低。而银行推荐的等额本息法，每月所还本息的合计数始终相同。开始时由于欠本金较多，因此还款额中利息较多，本金较少。快结束时由于所欠本金已很少，所以还款额中利息较少，本金较多。由于第一种方法在还款前期本金归还多，因此利息总额较少，而第二种方法则相反，故利息总额较多。
苏先生选择还款方式时，需重点考虑如下因素。
1．借款人的财务现状。
像苏先生这样目前经济压力大，而预期收入上升的年轻人更适宜采用等额本息法，因为前期还款压力较小，结余现金可用于提高生活品质或投资教育以提高职业竞争力等。将来积蓄多了，可提前偿还贷款，也起到节约利息的作用。另外，他朋友推荐的等额本金法对客户当前收入水平要求更高，如果坚持使用此法，银行为防范风险将降低贷款额度，会妨碍购房计划的实现。
2．通货膨胀的影响
通货膨胀造成货币贬值，而且时间越长，贬值得越厉害。随着中国经济的高速发展，温和的通货膨胀是可以预期的。对于刘先生来说，使用银行推荐的等额本息法，虽然在前后期还款绝对数额相同，但将来还款时货币的实际购买力远比现在低得多。而那时，客户的收入从绝对数值上来说，又会比现在高，因此还款的实际压力就更小了。由于通货膨胀和收入上升，对于多数年轻人，用等额本息还款法，相对拖后还款，更为有利。这同笔者在上篇案例中强调的长期投资不要采用债券和储蓄方式的道理是一样的。
二、目前购房首付款、装修款等只可存入银行，不可做其他投资。其他资金近期也要采取保守策略，不宜进行风险投资。
三、苏先生夫妇急需分别以本人为被保险人，以配偶或孩子为受益人购买意外险和健康险。
留美理财规划专家高巍免费为《信报》读者量身定做理财方案，电子邮件：ｗｅｉ99＠ｖｉｐ．ｓｉｎａ．ｃｏｍ
| 
