共保成员频频违约，假保单充斥市场 航意险共保体出硬招自律 自1997年成立以来，航意险共保体便不时受到成员单位既“共食”又“独食”行为的冲击，以前对待这类行为，共保小组用的都是行业自律警告、通报批评等“软性”措施，但广州地区航意险共保小组负责人毕小强昨日对记者称，“软性”措施已难以制止航意险共保成员的违约行为，共保小组现在只有用到经济处罚这一“硬”招。
毕小强所说的“违约”，指的是有些保险公司既参与航意险的共保体，分享其中的保费，又违反共保章程，暗中将同类性质但更具竞争力的各种“交通意外险”产品摆到机场和机票代销点，直接截流共保体的“保源”。
据广州保险行业公会秘书长杨玉芝透露：“共保小组已作出决定，从本月21日开始，发现违约的成员公司，要扣除两个月保费，每发现一张违规保单，现场执罚5000元。”
但经济处罚真能制止违约行为，巩固日渐脆弱的共保体吗？
共保成员暗中截流
“违约行为对广州地区的航意险共保产生了较大的冲击。有些成员公司开发的“交通意外险”都是冲着航意险来的，保障范围虽然包括海陆空各类工具，但对航空事故的保障特别突出，有意在保费、保额方面超越现有的航意险共保产品。”毕小强称。
记者最近从某机票销售点拿到一份保费为20元的交通工具意外综合保险，承保人是航意险共保体的某保险公司，其承保责任为：自被保险人登机之日起7日内乘坐包括飞机、火车、轮船、汽车等所有交通工具所发生的意外伤害，保险金额包括民航飞机40万元，火车轮船2万元，汽车1万元。很明显，这类产品名为保障交通事故，实则重点保障民航事故，是冲着“传统航意险20元保40万元”的条款特意“订制”的。按照有关部门规定，航意险替代产品属于短期险，不须审批只须备案，一些公司因此不惜修改保险条款。
更有甚者，一些共保成员公司还将此类产品摆上航意险销售渠道：在旅客走向机场之前，通过机票代售点将有意购买航意险的乘客截住，直接截流保费。
据了解，有80％以上的乘客是通过事先在机票代办点购买机票后登机的，其中有购买保险意向的乘客在20％左右，以因公出差者居多，通过渠道截流的保费份额实为可观。据记者查证，广州大部分的机票代售点及部分的旅游网点均称可以代理此类称为交通工具综合险的产品。当然，高额回扣在其中起了关键的作用。
只能在机场内通过民航系统的电脑联网购买的航意险无法抗衡此类冲击。资料显示，8月至10月，白云机场出港人数同比增加近14％，但航意险共保的保费却比去年同期下降近22％，承保率下降近32％。即便在国庆黄金周出游旺季，保单销量仍比去年大幅下降近23％。
假保单屡禁不绝
1997年以来在全国主要城市建立的航意险共保体，本是保险公司为了抵制高额回扣、假保单泛滥冲击市场而形成的联盟。共保体成员约定共同承保本地区航意险业务，并依据各自的份额分享收益并承担风险，但不得在本地区销售同性质的保险产品。
“事实上，共保体成员的违约行为在全国各地都很普遍，从而导致假保单屡禁不绝。”毕小强透露。
本来，从3月1日起，航意险共保的产品已实行电脑出单，由民航系统实行全国电脑联网，旅客购买航意险后，其保险信息就与机票、登机等相关旅行信息捆绑在一起，并详细记录身份证号码等必要信息，从而解决了以往手工出单造成了飞机出险后“人去单亡”、难以及时理赔的问题。但是，现在各保险公司为冲击航意险而订制的同类交通意外险产品，全都是手工出单，很容易出现以往的弊端。
据一位业内人士介绍，在全国实行航意险共保的一些城市，都有保险公司为抢夺航意险市场，将同类替代产品的手续费提高到总保费的50％。根据规定，保险手续费不能超过8％，保险公司向代理人支付如此之高的手续费自然不好做账。为规避监管，一些保险公司只好采取“埋单”的做法，即明明卖出1000份保单，做账时只说卖了500份。一些保险公司为省事，甚至干脆将保单卖断给代理人。这给一些专职在航意险市场钻空子的违法人员找到了可乘之机，甚至铤而走险——印制假保单牟利。
“上月在广州还发现打着‘新华人寿’保险招牌的假保单，今年以来打着某些保险公司名义的假保单不时被发现。由于都是手工保单，真假之间还很难鉴别，”毕小强透露。
当然，这些假冒的航意险保单骗取了消费者的保费，不能给消费者提供任何保险保障，严重损害了消费者的利益。其中的根源，也在于航意险共保成员的违约行为。毕小强称，一些公司对售出的保单根本没有记录整理，保单管理相当混乱，自然使得售出的保单真假难分。
经济处罚能否巩固共保体？
广州保险业公会的杨玉芝秘书长昨日对记者称，共保小组已作出决定，责令各成员公司20日以前自行进行保单清理，从21日开始禁止在机场和机票销售点销售含有航意险责任的各类交通工具意外保险产品，坚决取缔手工保单，并对违规的公司首次实行扣除保费等经济处罚。
但经济处罚的力度是否有威慑性？
共保小组负责人毕小强称，预计困难很大，就目前的进展而言已很困难，毕竟，经济处罚只能增加约束力，仍然无法代替成员单位的自律。
但是，航意险采用此种偏重自律的方式究竟能走多远？
事实上，航意险共保体6年来勉强维持着航意险市场表面的均衡与稳定，但已经越来越受到各种瓦解力量的质疑。以广州为例，由数家寿险公司组成的航意险共保体，随着成员越来越多，纷争也逐渐增加。6月中旬，在广州保险同业公会的斡旋下，广州地区17家产寿险公司签订了航意险市场的共保协议。但广州保险行业协会秘书长杨玉芝说，这个协议只是阶段性的协议。
事实上，市场份额的划分一直成为争端之源，“目前共保体内仍然根据各公司在市场中的整体份额而进行划分，大公司就占了便宜，但小公司就吃亏了，因为大公司不是在所有险种上都是位居前列的。”一家小型产险公司负责人显然不满目前按整体市场份额划分航意险的做法。
与此同时，许多共保成员一面签订共保协议，一面心里打着其它算盘：既参加共保，又开发同类产品抢市场。于是，围绕航意险的替代产品很快就遍地开花，各种名目的交通工具均与航意险一比高低。这些产品的价格与保险范围在很大程度上冲击了航意险的市场空间。以广州的航意险共保市场为例，2001年航意险保费收入3500万元，2002年为4000万元，实际上这个数字分摊到各家保险公司头上后甚至比不上他们自己直接卖出替代产品的保费收入。
维系共保体系的力量是保险行业协会的自律制约力量，但这种力量在利益诱惑面前仍然显得很脆弱。从开始就被一些专家质疑为不符合市场自然竞争的共保体系显然现在受到的冲击越来越多，“很难预测这个共保体系还能走多久。”多名保险公司的人士称。本报记者 谢美琴图：
违约行为对航意险共保产生了较大冲击。 资料图片
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