曹欣 摄 本报记者 杜 艳
上海报道
建设银行上海分行本月在个人外汇业务上的大动作，乃缘自建总行为挽回外汇储蓄存款颓势而发动的一场“全国总动员”。
负增长全面波及中资行
11月17日，建设银行上海分行高调推出“汇得盈”外汇结构存款理财产品。该产品一出，随即打破了以万为单位的个人外汇理财的准入门槛，设定的理财起点金额仅为现钞或现汇1000美元，约定年收益率为2.53％。
同时，建行上海分行再次向汇民抛出绣球：转汇到建行的汇民本须支付给原银行的转汇费（最高为150元），将全部由建行承担。｀
“为了吸引客户，可以说银行已经到了绞尽脑汁的地步。”建行上海分行的一名理财师告诉记者。
不遗余力揽客的背后，是银行外汇储蓄存款下滑的严峻形势。根据一份专业研究报告提供的数据，2003年8月，建行上海分行的外汇储蓄存款余额为78238万美元，比今年年初减少2256万美元。
而这，并不是某一家银行的个别现象，而是摆在中资银行面前的一道共同的难题。
“外汇储蓄存款大幅下降，总行已经急了，现在各行都在动足脑筋拉存款。”沪上某股份制商业银行理财中心的人士说。刚赶赴总行开完外汇专项会议的他，脸上尽显无奈和疲惫。
“上海的15家中资银行，除了民生和招商外，外汇储蓄存款都出现了不同幅度的下滑。”某商业银行国际业务部总经理也告诉记者。他表示，外汇储蓄存款除了刚发行B股时因购汇而有过降低之外，近几年一直保持正增长态势。
而某商业银行上海分行的外汇储蓄存款分析报告更直观地显示，上海地区各商业银行的外汇储蓄存款从今年开始便呈下跌之势。（详见图表一、图表二）
苦恼不仅仅限于上海地区的银行。10月27日，央行公布的第三季度货币政策执行报告明确指出，“外汇存款有所下降”。9月末，金融机构外汇存款余额1481亿美元，比年初下降25.6亿美元，同比少增79.2亿美元（去年同期为增加53.6亿美元）。
据了解，今年第三季度减少的外汇存款，主要来自外汇储蓄存款，而企事业单位外汇存款则波幅不大且小有上升。同时，此次下降主要波及中资行，而外资行受影响不大。
11月10日，央行公布的数据进一步显示，今年1～10月，外汇储蓄存款余额同比增幅呈逐月递减趋势，截至10月末，外汇储蓄存款余额为868亿美元，比去年同期下降1.9％。
外汇存款争夺战
外汇储蓄存款负增长的状况，几乎波及到全国所有的中资行。各家商业银行纷纷紧急部署，拿出了自己的十八般武艺“力挽狂澜”。
其中，建设银行上海分行本月在个人外汇业务上的大动作，乃缘自建总行发动的一场“全国总动员”。
10月31日，一份名为《关于下发个人外汇业务产品处管理职责的通知》（简称《通知》），下发到建行的各省、自治区、直辖市分行，总行直属分行，及苏州、三峡分行。据说，这份通知的出笼，就是为了医治外汇储蓄存款下降的问题。
《通知》要求，各行要彻底转变“重本币轻外币”的观念，全面加强对个人外汇业务的重视和支持力度。同时，确立了北京、辽宁、上海等八家分行为业务重点联系行；并要求各行在个人银行业务处内成立个人外汇业务科室，其人员配置必须在11月底之前到位。
此前，建总行党委已决定，将在个人银行业务部内成立外汇业务产品处。该处主要承担全行个人外汇业务的规划、管理，及个人外汇产品的综合管理、营销等工作。
对于建行在个人外汇业务上的不遗余力，某商业银行的人士认为很自然。他说，“个人外汇业务有着非常重要的地位，一般外汇储蓄存款可以占到一个行外汇存款余额的60％左右。”
另据了解，为了挽回外汇储蓄存款的颓势，11月上旬，农业银行、民生银行等多家银行也相继召开了全国性会议，就外汇存款的有关事宜进行了专门部署、专项研究。
在此之前，理财产品纷至沓来、外汇宝点差一降再降，沪上个人外汇存款争夺战已经硝烟弥漫。
8月22日，中国银行上海分行推出外汇理财新产品———小额资金管理业务。其第一款产品与利率期权相关，最高年收益率为5.50％。不满一个月时间，第二款产品又粉墨登场。
10月10日，工商银行上海分行的“节节高”收益递增型外汇理财产品开始募集，该产品允诺，当银行不行使提前赎回权时，下一计息期的投资收益将自动递增，最高年收益率可达3％。
据确切消息，继建行上海分行降低个人外汇理财门槛之后，工行上海分行也准备调整市场准入，起点金额将由原来的5万美元下降到1000美元，同时，年收益率为2.55％。
据悉，交通银行、民生银行等也在酝酿新的个人外汇理财产品，农业银行也准备在此业务上做新的调整。
与此同时，多家中资行暗战外汇宝业务，点差表面的平静难掩走低的现实。“有的银行采用变相操作，使得点差降到24点、12点甚至更低。”某商业银行的理财师说。
外汇存款下滑探因
在采访中，虽然工行、中行等的理财人员都表示“新产品卖得不错”，但外汇储蓄存款依旧不改下降之势。某商业银行国际业务部总经理点明，“人民币升值的预期不改，外汇产品有限的吸引力将使银行疲于奔命。”
这位总经理分析，“虽然国家一遍遍重申，人民币将保持汇率稳定，一段时间内不会升值，但市场对人民币从长远来看会升值的预期却难以消减。”
对此，市场已经有了明显的迹象。与上海相隔不远的宁波，出现了单位美元的黑市价格比银行便宜的反常现象。而曾有一段时间，上海的黄牛甚至拒绝接收美元。
除了对人民币升值的预期外，本外币利差的存在也使居民持有美元的意愿大打折扣。
目前，一年期小额美元的存款利率已经降低到0.5625％的历史低位，扣除利息税后，年收益率仅0.45％，而一年期人民币存款利率为1.98％（税后..584％）。所以，从投资的角度考虑，持有人民币可以获得更多的利息。
另外，居民投资理念的变化也在客观上增强了个人结汇的需求。
某股份制银行的人士介绍，随着上海房地产置业和投资不断升温，不少外籍人士和港澳台同胞选择在上海购买不动产，而这些人士恰好是各银行的外汇存款大户。由于购置物业的总价较高，往往会动用较大数额的外汇存款。
近几个月来，国家外汇局逐渐放宽结售汇政策。例如，提高个人出国换汇的指导性限额标准；放宽出境携带外汇的政策；放宽经常项目下各类企业开立外汇账户以及对外汇账户限额方面的管理等。目前，经常项下的结售汇已基本放开，人们换汇、用汇都非常方便，使得长期持汇的吸引力逐渐下降。
“我们上海分行一天的结汇量，高峰期曾达到三四千万美元。”某国有银行计划财务处人士告诉记者。
来自上海银监局的统计数据表明，个人外汇结汇量增长迅猛，今年1～9月上海市场累计结汇32.2亿美元，同比增长79％。
上海中资银行外汇储蓄存款变动表（万美元）（图表一）
2003年上海主要中资行外汇储蓄存款月变化表（亿美元）（图表二）
（注：以上图表均来自某商业银行上海分行的外汇储蓄存款分析报告。）（表略 详见报）
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