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本报记者 杨明炜 曾业辉
国际汽车巨头急于想打破中国汽车金融的坚冰，“跃跃欲试”的根本原因是中国巨大的汽车消费需求，而巨大需求背后的巨额经济利益则是国际汽车巨头寻求“利润目标”的“最大源泉”。
这种判断不仅来自于11月22日举行的“2003北京·国际汽车金融研讨会”上记者的观察，更来自于准汽车金融服务公司代表们的“坦白”。
汽车金融“大饼”令人怦然心动
那么，到底中国汽车市场蕴藏着多大的商机与利益？研讨会上，北京亚运村汽车交易市场总经理苏晖给出了答案。
据全球ＣＳＭ的预测，中国正在向第二大汽车生产国迈进，未来3年里将释放出500万辆以上的消费潜能。2004年，中国将成为第四大汽车生产国，仅位于美国、日本及德国之后；这一位置到2006年的时候将变成第三位；2008年，中国汽车产量将达到630万辆；2013年，中国将成为仅次于美国的第二大全球汽车生产国。
据国家发展和改革委员会等有关部门发布的《中国行业景气分析报告》预测，2003年，中国国内汽车产销的增长率仍将达到30％左右。有专家分析，仅凭消费潜能达到500万辆以上这一因素，就能使汽车消费在未来3至4年内保持20％到30％的增长率。北京、天津、上海等高收入地区前期积累的购买力已达150到200万辆，而家庭汽车消费第二梯队的规模更为庞大。目前，中国人均年收入在1000美元到2000美元之间的省份有11个，这些地区将成为2005年至2015年汽车消费的主力军。
而据北京市交管局最新公布的数据显示：目前，北京市平均每百户家庭拥有私人机动车30．5辆，拥有私人小汽车19辆，平均每4人中有一名机动车驾驶员，按照国际通行的每百户10辆的标准，北京已步入汽车化社会。北京市机动车保有量从建国初期的2003辆发展到100万辆经历了48年，而从100万辆到200万辆仅用了6年半时间。交管部门预计，未来几年，如果北京市不出台限制轿车的政策，按照当前消费者购车的速度，北京再增长100万辆顶多也就用3年时间，2008年将达到350万辆左右。
同时，目前汽车“投资热”日益高涨。在国内汽车市场旺盛需求刺激下，汽车制造业和汽车服务贸易业的投资急剧扩张，许多部门、地方和企业都把汽车产业作为拉动经济增长的主导产业，近年来已有数千亿元投资于汽车产业，各地经济发展趋同，全国已有23个省市生产轿车。
这样大的消费需求无疑让世界汽车巨头再也坐不住了，并且汽车巨头已经不满足于在中国设厂生产汽车了，通用汽车中国公司金融消费服务部总监魏德明说得很清楚：通用公司目前60％的利润来自于金融服务，而在中国，通用公司还没有取得一丝一毫来自金融的利润。因此可以想见，汽车巨头的心情是多么的焦急与迫切。
汽车金融垄断坚冰终被打破
在利益驱动下，世界一些汽车公司呼吁汽车金融向“非金融机构”开放的呼声一直就没有断过。长期等待之下，魏德明已经对《汽车金融公司管理办法》出台的结果没有一点兴奋的感觉，他反而觉得，这是理所当然的结果，因为通用公司已经为此“奔走了多年”。
中国人民银行研究局纪敏博士认为，汽车金融公司将在我国产生，这不仅意味着汽车金融服务领域增加了一类市场主体，而且更顺应了国际汽车金融服务业发展的大趋势。
中国建设银行个人信贷处处长崔殿满也毫不隐讳自己的想法。他在发言中认为，《汽车金融公司管理办法》的出台，打破了目前国内由商业银行垄断汽车金融业务的格局，形成汽车金融市场多种机构、多种服务方式的竞争。
对整个汽车产业来说，《办法》的出台将进一步促进汽车金融服务市场的快速发展，从而有利于汽车产业的发展；从消费者角度来说，这为消费者提供了更多的汽车消费渠道；对于商业银行来说，将面临着汽车金融公司在汽车消费贷款、经销商融资业务中的强有力的竞争。由于受国内市场环境、政策因素的限制，这种影响在短时期内不会有太大的显现，但从长远来看，商业银行必将面临汽车贷款市场份额的流失和汽车金融公司竞争的威胁。
他认为，预计短期内商业银行仍将维持在汽车金融市场的主体地位，估计这一过渡期将持续3—5年的时间，之后随着障碍的逐步解决，商业银行才真正面临市场的选择。但从长远来看，汽车金融公司成为汽车金融市场的主体是必然趋势。
与银行相比，汽车金融公司的首要任务是促进母公司汽车的销售，因此能够保证对汽车业连续稳定的支持。这一点对汽车业的发展十分重要。因为汽车业是典型的规模经济行业，只有在汽车产量达到一定规模时，才能产生明显的经济效益。但汽车产量的形成，既取决于产能的发挥，还取决于市场需求的规模。
金融服务在提升市场需求方面具有巨大优势，因此汽车业的发展离不开金融服务。
谁将成为主导现在还难说
就在一些汽车公司为《办法》出台而“弹冠相庆”的时候，一些国外汽车公司已经摆出一副志在必得的架势。
记者在研讨会上更亲身感受到了这一点。某公司高管在会上回答记者提问时说，他们公司在全球有一整套汽车金融服务防范风险的“模式”，并已经相当成熟，表示有信心“分一杯大羹”。
崔殿满则给出了自己对此系统的“认识”。国际汽车公司的优势是显而易见的。目前，通用财务公司、福特信贷公司、大众金融公司都已具备在国内开业的资格和能力。
他们与汽车生产企业的“血缘”关系将是汽车金融公司得天独厚的优势。根据《办法》规定，结合国外市场的情况，能够对商业银行形成较强竞争的主要隶属于超大汽车制造商的汽车金融公司。他们设立的初衷就是帮助母公司进行汽车销售，因此其能够以更加灵活、更加优惠的价格和服务发放汽车贷款，从而促进汽车销售，甚至可以将汽车销量的增加弥补汽车贷款业务的亏损。此外，由于与生产企业的血缘关系，汽车金融公司可以获得较商业银行更加直接的汽车销售政策和汽车发展趋势分析，能够为客户提供全方位的购车咨询和服务，于是，在服务质量和服务内容方面对商业银行形成竞争力。
他们具有汽车金融服务的先进经验。几大国外汽车金融公司都具有几十年在国外开展汽车金融服务的历史，在业务管理、市场营销、客户资源管理和风险控制等方面都积累了丰富的经验。
他们拥有先进的科技手段和高效便捷的电子化管理技术。在多年的业务开展中，几大汽车金融公司都已开发并成功应用了先进成熟的计算机业务管理系统，他们的汽车金融服务网络涵盖了汽车贷款业务的申请、受理、评审、发放、贷后管理等各个环节，具有高效科学的优势，与国内手工、半手工的操作方式相比大大节省人力物力。同时该系统的终端就设在汽车经销商处，物流、资金流、信息流等相关信息统一整合在该系统中。
他们拥有专业化的经营和快速反应机制。各汽车金融服务公司专业从事汽车金融业务，包括汽车经销商的厂房融资、库存车融资和汽车消费贷款。因此其机构的设置和业务流程的设计都是围绕如何方便经销商和购车客户的角度考虑的，易使客户感到更便捷，同时对客户的需求更易做出快速反映。
但他们的软肋也是显见的，崔殿满强调说。
应该说，这种观点带有相当的普遍性。一位国内某汽车公司的财务代表在接受中国经济时报采访时说，跨国公司的“高级软件”可能会在中国失灵。
他分析，跨国公司的防范金融风险的“软件”是建立在国外比较成熟的信用体系上的，其征信体系相对比较健全与完善，但中国人口众多，人个征信体系还有待完善，同时中国征系体系还没有联网，资源共享还存在困难。因此，靠一部“信用软件”很难解决中国汽车金融存在的问题。
背景资料
何为汽车金融公司？
汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关服务的专业金融机构。我国将汽车金融公司定义为：为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。
我国加入世贸组织时承诺，允许设立非银行金融机构开展汽车消费信贷业务。在市场准入和国民待遇方面不作限制。这表明，我国已完全开放汽车消费信贷市场。我国现有的非银行金融机构，不具备专业办理汽车消费信贷的要求。为此，我国金融机构序列中增加一类新的机构——汽车金融公司，专门办理汽车消费信贷业务。
最新颁布的《汽车金融公司管理办法》和《实施细则》的主要内容是：
《办法》共五章45条。对汽车金融公司的市场准入条件、业务范围和监督管理及法律责任等方面作出规定。《细则》共五章58条。分为两大部分：一是关于机构、人员、市场准入的监管要求；二是关于金融监管方面的规定。
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