特色险种频频出镜
最近太平洋财险公司推出的“记者险”引起社会关注。这一名为“新闻记者执法人员人身意外伤害保险”的新产品一面世，即得到大连、宁夏、杭州等地媒体的响应，但在北京却受到冷遇。不过太保认为此险种并不存在“叫好不叫座”的情况，只是推出时间较短，还没有完全纳入市场销售轨道中，并坦言，明年此险种的销售将成为意外险销售的重头戏之一。但太保亦承认，由于“记者险”是新产品，此笔保险费用是由记者自己承担还是记者所在单位承担，新闻业内没有惯例；出于风险控制，只能由单位团体投保，这对新险种的市场进入有一些影响。据太平洋财险介绍，由于目前我国市场上还没有专门的此类保险，此举不仅将丰富市场，而且可提高公司竞争力。
其实不光太保，各家保险公司都在特色险上下功夫。最早就有平安保险的分男女推出保险产品，新华人寿瞄准老人开发的老人险种。太平人寿则实行对吸烟客户进行费率上浮的措施，并在一款健康新品中将艾滋病纳入保险责任范围内。天安保险的“酒后驾车险＂更是争议四起。诸如此类的针对特定人群“量身订做”的险种，已经越来越多。专门险种受欢迎的原因显然是由于保险保障内容较“专业”。
在国外成熟的保险市场，几乎每一年龄层、不同职业投保人都有专门险种。不仅如此，投保人还可根据自己的特殊需要，让保险公司量身制作，如为身体的某一部分甚至投保夫妻情感保险等等。业内人士认为，目前不断细分的险种面世，预示着中国保险的成熟度和竞争度都在同步升级。
中小保险公司的利器
虽然保险公司都看到了特色产品的重要性，但从面世的产品看，这一竞争方式更为中小保险公司所青睐。华泰保险董事长王梓木认为，目前国内的保险市场，中国人寿、人保、太平洋和平安保险合计占有市场份额的90％以上，其他各家保险公司合计占有的市场份额不足10％。中小公司均在避免正面与大公司冲撞，他们的策略就是锁定自己的目标客户，通过市场细分来开发特别的产品。
从最新的细分产品看，不论是新华人寿第一家开发的老年产品，还是太平人寿的吸烟与否的费率区别，以及天安保险推出的备受质疑的“酒后驾车保险”，差不多都是一些中小保险公司所为。太平人寿对自己采取的医疗保险产品100％赔付，但对吸烟客户实行费率上浮的措施的说法是：将吸烟人群分离出正常的医疗保险产品的投保客户群，予以特别对待，即“你可以得到医疗保险的全赔付，但费率必须提高”，这是追求差异化的一种表现。
很明显，没有特色产品，中小保险公司想立足于市场是很困难的。特别是在保险公司产品极其雷同化的今天，社会上各类人群消费能力在以不同的速度增长，有着不同的保险需求，需求险种的“差异化”就成了保险业务发展的一个首要原则。例如林肯金融集团一直跟踪研究美国“百万富翁一族”，研究涉及到百万富翁的个人信息、收入、消费习惯、生活方式等方方面面。透过这些信息，林肯金融集团度身订做相应的产品，牢牢把握了市场的主动权。而在美国的保险市场上，6000余家的保险企业之所以能在竞争激烈的市场上共存共荣，就是因为经过市场细分后，各家依靠自己的特色产品定位、客户群定位和销售渠道定位，而找到一个个性生存空间。
市场需要真正的特色
细分市场带来的特色险种正为人们所熟悉。但从市场情况看，特色险种并非都有市场的热烈应和。比如天安保险的酒后驾车险在成都推出一年多，购买者寥寥。一些保险公司更多的是为求得轰动效应，带动其他险种的销售，说白了，“就是一种促销手段”。
但实际上市场对产品细分有了越来越多的要求，此前有报道，某调酒师想投保自己赖以为生的鼻子，却没有保险公司敢接手；而有相当数量的巨额保险标的的市场需求，险种远远跟不上趟。应该说摆在保险公司面前的最现实的问题是：如何控制这些特色产品的风险？
一个险种的推出必须有精算的保障。而我国在精算师稀缺，精算技术落后，传统产品数据相对较全，风险控制相对容易，而新产品则有完全不同的情况。在这方面，专家的建议是：采取老险种改造、附加险、特别约定或采用协议形式，以及全国性险种和地方性险种并存的方式。 文／本报记者 江 帆
左图：中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司的工作人员正在向客户介绍品目繁多的细分保险产品。
本报记者 赵 晶摄作者:江帆资料来源:经济日报
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