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张吉光
事实表明，民营企业参股银行往往具备控制银行的欲望。对于这一点，拟引入民营资本的渤海银行要有足够的重视
日前有消息称，一家新的股份制商业银行———渤海银行已获得央行、银监会和国务
院的批准，正在筹建之中。当此之时，笔者认为有五个问题应引起渤海银行的注意。
公司治理先行
完善的治理结构是确保银行稳健经营、实现可持续发展的基础。最近一段时间，中国银行业暴露出不少问题，追根究底就是因为缺乏一个完善的治理结构。简单来讲，治理结构就是股东大会、董事会、监事会及高级经理层之间相互制衡的一套组织架构及运行机制。因而，完善的治理结构不仅仅要求银行在内部建立起以“三会”为核心的组织架构，更为重要的还必须确保该套架构能有效运行。这就要求董事会、监事会、股东大会及高级经理层切实做到权责分离，并各负其责，各司其职。而达到这一点的前提是实现所有权与经营权的分离。
中国银行业公司治理建设中暴露出的“董事不懂事，监事不监事，三会形同虚设”等问题，其产生的原因就在于所有权与经营权没有实现真正分离。在这一点上，四大国有银行存在的问题最为突出，就连一些股份制商业银行也成为人们所诟病的对象。有鉴于此，渤海银行从一开始就必须将公司治理建设摆在首要位置，这是其走上良性发展道路的前提所在。
优化股权结构
正如上面所分析的，完善的治理结构的前提是所有权与经营权的分离。这就要求银行有一个合理的股权结构，既不能过于集中，也不能过于分散。根据消息，渤海银行的股权结构会比目前的商业银行更加多元化，包括民营企业的参股。从某种意义上来讲，股权的多元化有利于银行形成良好的运行机制。然而事实表明，民营企业参股银行往往具备控制银行的欲望。这从前段时间民营银行“五大试点方案”之广东南华银行方案中“志高空调公司坚持控股50%”中可见一斑。对于这一点，拟引入民营资本的渤海银行要有足够的重视。
着力打造信誉
根据天津的消息，新成立的渤海银行将沿袭现代企业管理中的股份制，没有政府的“官股”。如果这一消息是值得信赖的，那么渤海银行将成为事实上的民营银行。从理论上来讲，银行的信誉来自于它较强的流动性、较高的安全性和收益性。但在中国，对于老百姓来讲，银行的信誉更多地体现在它是否有政府支持上。这正是目前城市商业银行在改革过程中，既想降低政府股份，又不愿其全部退出的原因所在。
事实告诉我们，在缺乏存款保险制度的情况下，政府信用的隐形支持对于银行业信誉的培育极为重要。如果说政府支持信用社，是因为信用社历史问题的产生在很大程度上与政府息息相关。试想，对于新成立的股份制民营银行，没有股份的政府又有何责任要对其进行支持呢？从这一意义上来讲，在人们的金融知识日益丰富、安全意识日益提高的今天，打造良好的信誉将是渤海银行面临的首要问题。对此，相关各方必须要有充分的思想准备。
坚持稳健经营
银监会成立之后，银行业普遍感到金融监管力度得到加强。但与以往不同的是，银监会更加强调银行的稳健经营。这可以从其监管目的———维护金融稳定和保护存款人利益中得到证实。而让人担心的是，很多想进入银行业的企业胃口太大，急于求成，乃至于妄想“在二十年内打造东方的花旗”。一旦这样的理念被带入新成立的银行，问题就会随之而来。
从相关报道中可以看出，渤海银行的目标远非一家地方性的商业银行，其想成为全国性商业银行的愿望跃然纸上。正如“不想当将军的士兵不是好士兵”，这本无可厚非。但需要注意的是，全国性商业银行的形成靠的是稳健经营，慢慢积累，决非一朝一夕就可完成。俗话说“一口不能吃成大胖子”。提醒渤海银行不要心急，凡事还需从长计议。
警惕关联贷款
研究证明，导致亚洲很多银行失败的罪魁祸首在于关联贷款。最为明显的当数韩国和台湾地区的案例。按照国际上的一般解释，关联贷款大致是指银行向其股东、董事、高级经理层等成员设立的或其亲属开设的公司以及其关联公司所发放的贷款。由于与银行存在千丝万缕的联系，银行对这些贷款的审查往往会流于形式，从而潜藏很大的风险隐患。因而，大多数国外的银行监管当局都会对关联贷款加以限制。
从中国的情况来看，关联贷款除了指上面提到的那种形式外，还包括银行发放给一个关联系企业群的贷款。在很多情况下，出于防范风险的需要，银行对某家公司的授信是有一定额度限制的。为了绕开这一限制，很多公司会通过资本运作等方式控制几家乃至于十几家公司，形成一个公司系列。然后利用其中的几家公司向银行申请贷款。
据笔者调查，这两种关联贷款在中国银行业都或多或少地存在。鉴于其危害性，筹备中的渤海银行必须从一开始就对此保持高度警惕。一方面要制定禁止银行发放关联贷款的规章制度，使银行操作有章可循；另一方面银行要对其入股股东情况进行彻底摸查，搞清其关联企业的情况，防止股东通过下属公司绕开限制，从银行获得贷款；再者，银行要充分吸取教训，加强贷前调查的力度，切莫陷入类似周正毅农凯事件的陷阱。
古人云，“千里之堤，溃于蚁穴”。国内外的诸多案例也证明，不管是大问题，还是小毛病，都有可能导致银行的失败，乃至于形成更为严重的金融危机。对此，渤海银行必须有充分的认识。
《国际金融报》 (2003年11月25日 第三版)
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