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本报记者 张晶晶
中国政府加入WTO时对开放中国保险市场有这样的承诺：到2003年12月，允许外国非寿险公司向中国和外国客户提供全面的非寿险服务。在现在已允许外国寿险公司向中国公民和外国公民提供个人（非团体）寿险服务的情况下，到2004年12月，允许外国寿险公司向中国公民和外国公民提供健康险、团体险和养老金/年金险服务。到2003年12月，对外国寿险公
司、非寿险公司开放北京市场……
上海、广州的保险市场已先期对外资开放，而北京开放的时间是2003年12月11日，因此近来不少外资保险公司在北京登陆。
外资觊觎潜力巨大的市场
外资保险公司的纷至沓来正说明了中国市场的魅力。
不久前在天津举行的“寿险经营与风险控制国际研讨会”上，中外专家认为，中国保险业总资产有望在年底突破1万亿元。而中国在1980年开始恢复国内保险业务时，保险业的总资产还不足4亿元。20余年来，中国保费年均增长速度近40％。
中国保监会副主席魏迎宁说，中国是世界公认的最大的潜在保险市场。随着中国经济的快速发展和人们保险意识的增强，保险市场与法规的逐步完善，以及保险公司经营与风险控制能力的加强，中国保险业将迎来更大的发展。据统计，今年9月底中国保险业总资产已经达到8326.6亿元。今年前三季度保险业共实现保费收入2968亿元，比去年同期增长706亿元，增长幅度达31％。
专家认为，从中国保险深度和保险密度看，还大有潜力可挖。目前，中国保险深度（即保险费占GDP的比例）只有3％，保险密度（即人均保险费的数量）为29美元，远远低于7.8％和393美元的世界平均水平。2002年中国国内生产总值为102398亿元，按照世界平均水平计算，中国去年的保费收入应达到7987亿元，而实际上仅为3054亿元。
外资保险并非“狼来了”
外资公司纷纷涌入北京这个最后开放的“桥头堡”，会给国内保险公司带来怎样的冲击呢？
为此，记者采访了中央财经大学保险系主任郝演苏教授。“北京市场全面向外资保险公司开放之后，并不会对国内保险公司构成很大威胁。”郝教授以上海为例，上海的保险市场开放很早，也最成熟，但外资保险只占有15％的市场，甚至在市场开放程度很高的西方国家，外资保险也一般不会超过20％的市场份额。“保险不是高科技，不是说外来的就是先进的，这是要立足于本土的。保险是一种特殊的人文产品，消费者买的是长期的承诺，对于本土公司会更加信任。”另一方面，本土公司更熟悉消费者心理，对市场的把握程度也更高。
泰康人寿董事长陈东升说，中资公司和外资公司会展开竞争，但同时会共同把市场这块蛋糕做大。中资保险公司和外资保险公司虽然在人才资源、险种设计、服务水平、管理水平、资产总额等方面存在差距，不可否认的是中资保险公司又有着本土化的优势。
郝教授认为，“外资保险公司的进入，只是市场多元化选择的趋势之一。同时加入市场的还有很多国内较小的保险公司，这几年成长也很快。这些都是因为市场主体还不够多，竞争还不充分。以现在的寿险市场为例，中国人寿占60％，平安保险占25％，太平洋保险占15％，而已有的市场格局是不容易很快改变的，留给新进入的外资的份额并不大。”现在正是需要适当增加保险公司的数量和类型，加剧市场竞争。
外资保险进入中国市场，可以促进保险产品的更新换代，扩大市场规模，加剧市场竞争，打破垄断局面。对于中资保险公司而言，则有了更多的榜样，也有助于推进中国保险市场的国际化。
找准定位是当务之急
有竞争才有比较，外资公司的进入，确实带来了值得国内保险公司思考的东西。
“国内保险公司的最大缺点是产品、服务定位不明确。就和中国的银行过去所做的一样，让取1万元的顾客和取100元的站在同一窗口前排队。”郝教授说。国内保险公司没有对市场进行细分，不能针对不同消费能力的消费者提供与之最相适应的服务。相对于国内保险公司这种“百货公司式的服务”，外资的服务和产品定位清楚，就像是“专卖店”。
比如，美国友邦招聘保险代理人时要求大专以上学历，这是国内公司所没有的。因为友邦也不是打算把自己的摊子铺设到街头巷尾、居民楼深处，而是针对较高端的市场，以较高知识背景的代理人服务于较高层次的消费者。
这方面的问题在目前可能还不足以威胁到国内保险业的生存，因为我国保险业还处于初级发展阶段，国民的保险、经济意识还不够强，保险市场竞争程度还比较低。然而随着改革的不断深入，随着对外开放的不断扩大，随着国内外保险企业和金融机构自由竞争的加剧，这样的定位模糊，服务没有针对性将影响国内保险公司的长久生存和稳步发展。
人才缺乏是发展的“瓶颈”
泰康人寿董事长陈东升说，在与国外保险公司竞争中，最根本的是人才。如果没有人才，别的都无从谈起。保险业的人才主要可以分成三类，一类是市场人才，不管是美国、中国台湾、还是中国香港的保险公司，他们一定是打不过当地的市场人才，市场人才应该是本土人才有优势；第二类是管理人才，管理人才其实也是本土的，我们称之为“国际化的本土人才”或者“本土化的国际人才”。“海归派”主要是做技术岗位的；第三类是专业技术人才，例如精算，中国的精算到现在只有10年的历史，我们非得从国际上请专家。这样的人才中国是缺乏的，跨国公司的优势其实就在于专业技术人才方面。
一位在美国友邦保险北京分公司工作的刘女士告诉记者，国内只有十几位国际承认的精算师，而友邦就占了5位。和保险业发达的国家和地区相比，中国精算师无论从数量上还是质量上都有很大的差距。
在9月成都举办的“第四届中国精算师年会”上，中国保监会副主席魏迎宁表示，保险业“军师”———精算师人才的严重匮乏，将成为限制中国保险业发展的“瓶颈”。
业内人士说，中外资保险公司之间的竞争，说到底就是本土公司的国际化与外资公司本土化的赛跑。
新华人寿保险股份有限公司总经理孙兵说，中国保险业在实现资本的国际化后，面临经营管理的国际化。他认为，外资保险公司丰富的经验和先进的理念，值得中国同行借鉴，有助于中国保险公司取长补短，尽快实现经营和管理的国际化、现代化，同时也有助于共同做大做强中国保险市场。
《市场报》 (2003年11月22日 第一版)
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