资料图片 香港银行明年元旦开办个人人民币业务，金管局与央行签订合作备忘录
人民币进港掀反洗钱风暴
香港试办人民币业务范围
从明年1月1日起，中国人民银行将为香港银行参与个人人民币业务提供人民币清算安排。业务范围目前仅限于满足两地居民个人往来和小额旅游消费的需求，不涉及大额经常项下的交易。
一、存款：参加此项业务的香港持牌银行（参加行）可为香港居民开立自由提存的人民币存款账户，存款期限及利率由银行自行厘定。
二、兑换：参加行可为存户办理人民币与港币的兑换，每人每天可兑换不超过等值20000元人民币。非存户现钞兑换每人每次不超过等值6000元人民币。参加行亦可为提供购物、餐饮、住宿等个人消费服务的商户，就其在这些服务中所收取的人民币现钞提供兑换港币的服务。
三、汇款：参加行可为存户把人民币由香港汇入内地同名银行账户，每人每天汇款不超过50000元人民币。
四、人民币卡：内地居民可以持内地银行发行的人民币扣账卡和信用卡在香港消费。参加行或其附属机构亦可为香港居民发行人民币扣账卡和信用卡，方便他们在内地消费。
随着香港特首董建华前天宣布香港银行将于明年1月经营人民币业务及内地居民可持人民币卡在香港刷卡提现。但一个核心问题随之凸显——在人民币未自由兑换之前，此举是否将促使人民币大规模跨境流动，并进而影响港元的稳定和冲击人民币？香港金管局与中国人民银行昨天在人民大会堂签署了合作备忘录。香港金管局总裁任志刚透露，两地监管机构会继续互通消息密切沟通加强监管，并要求清算行和参与行洽谈合约条件，以防止上述问题发生。
香港人民币利率或低于内地
明年1月1日，香港持牌银行将可以接受个人人民币存款业务。根据中国人民银行的公告和香港金管局总裁任志刚的解释，香港银行将可自主制订人民币存款利率。这迎合了香港利率自由化的政策。
香港人民币利率将高于内地还是低于内地呢？途经广州抵京的香港银行公会一行称不会做亏本买卖。而据内地两家银行国际业务部资深人士分析，香港人民币利率可能低于内地。香港银行制订人民币利率将主要参照内地人民币利率，如中国人民银行跟随美国和香港当局随时调整美元和港币利率一样。另一方面，因为香港银行明年不允许经营人民币贷款业务和拆借业务，无法通过存贷利差和拆借利差获益，因此，香港银行人民币存款收益主要依靠人民银行深圳中心支行支付同业存款利息与其支付给储户的利息之差。兼之香港银行成本核算约束性较强，因此香港各持牌银行自主制订的人民币存款利率将低于内地。
港人会否大规模转存人民币
尽管业内人士普遍认为香港银行自主制订的人民币存款利率不会高于内地，但目前港币利率远低于人民币利率的现实依然存在。兼之国际社会普遍预期人民币升值，港人会否大规模转存人民币？
记者查询获悉，港币一年期存款利率仅为0．8125％，而人民币一年期存款利率则为1．98％。扣除20％的利息税后，人民币利率仍远高于港币同期存款利率。即便香港银行将来自定的人民币利率稍低于内地，可以肯定的是香港的人民币利率仍高于港币利率。
香港几位市民前晚在接受香港记者采访时坦承，如果香港银行可以经营人民币存款业务，他们肯定将把部分港币兑换为人民币转存，一则因为利率较高，二则因为预期人民币将升值。
业内人士分析，不仅仅是香港居民，今年以来一直大赌人民币升值的国际部分游资亦可能加速进入中国。此举可能会促动国际游资进入中国。但亦有银行界人士认为国际游资因此大举进入国内的可能性不大，因为人民币升值并非短期可实现，国际游资承担的时间成本很高。与此同时，人民币资本项下不可自由兑换，国际游资进入中国后如何汇出境外还是一个问题。
任志刚则称，港元汇率目前仍偏强，不担心大量港元存款会转为人民币存款。
人民币卡恐成套现工具
与港币转存人民币流入内地反向流动的正是内地人民币外逃。商业银行界信用卡部门人士和监管当局均表示出这种担心。
根据中国人民银行有关公告，内地居民可以持人民币卡到香港刷卡消费并提取小额现金。据一位内地信用卡专家介绍，尽管人民银行对内地居民持人民币卡在香港ＡＴＭ提现有限额，但香港以及其他地区和国家都有一些专门为持卡人提供套现一条龙服务的壳公司。持卡人在刷卡后可获得这些公司提供的现钞，并非真正的刷卡消费。尤其是借记卡的存款额度并无限制，其刷卡额度亦无限制，更易成为套现的工具。利用借记卡频繁套现者有两类：一是持卡人为寻求多元化的国际投资，如购买美国和香港股票或基金等；另一种人则可能是为了洗黑钱。
但中国人民银行和香港金管局可能将指定香港商户为内地居民提供服务，而非香港所有商户均可接受内地居民人民币卡消费。
人民币汇率受冲击不大
香港银行经营人民币业务及内地居民持人民币卡在香港消费，必将引发人民币跨境流动。但现在无人能判断出跨境流动的资金量。
任志刚称，目前在香港流动的人民币约为400亿，并非外界所传言的逾千亿。但任志刚并不否认港人将港币转存人民币的可能性。如果大量港币转存为人民币，并经参与行、清算行回流到人行深圳中心支行，人民币利率和汇率是否受影响呢？中国银行一位外汇专家分析认为，人民币利率和汇率将基本不受影响，数百亿的资金流入流出是一个不大的量，而人民币汇率主要在外汇交易中心形成，利率更视国内庞大市场而定。花旗银行经济学家黄益平则称，港元是一种可完全自由兑换的货币，并实行联系汇率制度。香港银行经营人民币后，可能为中国现行的汇率体制打开一个缺口。
人民币跨境流动后，如何避免港元和人民币受冲击并成为洗钱工具是双方金融管理部门合作的主要议题之一。任志刚本周一在广州接受采访时称，香港银行经营人民币业务一定会令流入银行体系的资金大增，该行会加强前线监督及根据目前监管及指引处理，如有需要亦会制订其他的指引。任志刚还透露，他在拜会人行广州分行行长马经时已谈及如何合作加强反洗钱措施。而将来获委任的结算行将与参与行洽谈合约条件。两地监管机构亦会继续密切沟通防止上述问题发生。
本版撰文／本报记者 谢艳霞
视点
香港作为人民币离岸中心未成熟
对于与香港争夺人民币离岸金融中心的大上海而言，香港银行获准开办人民币业务无疑是一个不小的剌激。但香港银行开办人民币业务是否奠定了香港成为人民币离岸金融中心的关键一步呢？
任志刚昨天重申，香港要成为人民币离岸中心，须待内地资本项下人民币可自由兑换，因此目前时机未成熟。董建华则称，香港银行开办人民币业务进一步稳固了香港国际金融中心的地位。香港各界都因此更加憧憬香港成为人民币离岸中心的远景。但现在是否就可以判定香港一定会成为人民币离岸中心呢？有关专家透露，香港特区政府曾经希望把香港建成一个人民币的离岸中心，亦曾将有关方案上报过有关部门，但有关部门一直没有明确表态。
目前由内地提供清算安排的香港银行对客户的人民币业务主要是办理限于满足个人旅游消费需求，不涉及到人民币的贷款和投融资业务，两地间汇入或汇出人民币有严格界定。因此，主要的离岸金融业务并没有开展，更谈不上人民币离岸业务中心。
中国社会科学院金融所研究员易宪容认为，资本账户开放和人民币自由兑换是前提，而制度设计更为重要，否则将引发一系列问题。香港银行试办个人人民币业务只是迈出了在香港设立人民币离岸中心小小的一步。
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央行严控跨境非法资本交易
中国人民银行新闻发言人昨天表示，将采取以下多项有力措施防止跨境非法资本交易。
一、将香港银行接受的人民币存款回流到内地主要是虑及人民币资本项目下仍受限制。此举将确保金融和外汇管理的有效性，防止跨境资本交易混入经常交易。
二、人民银行暂不鼓励香港银行给其他人士提供人民币存款的服务，而仅限于香港居民和在香港工作的外籍人士，以防止集团资金混入。
三、人民银行只授权清算行为参加行办理的一定限额以内的人民币与港币兑换业务提供平盘服务。
四、内地人民币卡的发卡行应会同内地银行卡联合组织，通过特约商户代码及交易代码设定等技术手段，使个人人民币卡在香港仅限于旅游消费支付，并可在香港自动取款机（ＡＴＭ）上提取每天不超过等值5000元人民币的港币现钞，但不能在香港银行柜台转账、提现或通过客户受理终端（ＰＯＳ）提现。
五、央行为香港银行办理个人人民币业务提供清算安排不会影响内地防止非法资本转移和反洗钱工作。将香港市场现有的个人人民币业务纳入银行体系，有利于从源头上减少地下钱庄的交易需求，便于监管部门集中力量打击地下非法交易。
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