11月6日,中国人保股份有限公司30亿H股在香港上市,这是中国内地出现的第一家上市保险公司。中国内地保险公司敢于到海外资本市场上“与狼共舞”,的确是一件令国人振奋的好事。此前,笔者注意到该公司将与一些长期亏损的险种“一刀两断”,农业保险就列其中。
农业保险,是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中,对遭受自然灾害
和意外事故造成的经济损失提供保障的一种保险。在我国城市保险蓬勃发展的同时,农业保险却日渐萎缩,目前有中国人民保险公司和中华联合财产保险公司两家商业性保险公司经营这项业务,农业保险由原来的60多个险种,降到现在不到30个。2002年,中国农业保险总收入为4.8亿元,占保险业总收入的0.16%,比上一年下降20%,是20年来下滑幅度最大的一年,全国2.3亿农户,户均不足2元。
我国是个农业大国,在国民经济各个产业中,投入大、周期长的农业是弱质产业,而据联合国开发计划署的标准,我国又是世界上灾害频发、受灾面广、灾害损失严重的国家之一。仅是今年,北方地区发生严重的春旱,江南、华南地区发生罕见的大范围伏旱;淮河流域发生1954年以来的最大洪水,陕西、山东、河南和内蒙古等地连续发生局部洪涝灾害;同时,森林火灾、山体滑坡、泥石流和农林病虫害更是频频发生。
据民政部部长李学举透露,近10年来,自然灾害每年给我国造成的经济损失都在1000亿元以上,常年受灾人口达2亿多人次。由于作为独立生产单位的农户自身抗灾能力极其有限,一旦遭遇天灾人祸,几年都不能翻身。自然灾害的结果在一定程度上加重了农民本来就已经不堪重负的经济负担,难以改变其弱势群体的地位。
在这种状况下,保险公司怎能与农业保险“一刀两断”?保险公司与农业保险“一刀两断”,就是与广大农民“一刀两断”。
导致目前农业保险的尴尬局面,并不仅仅是农民投保意识薄弱的问题,一场台风暴雨或低温冻害,往往造成农户巨额的损失,靠天吃饭的农民们不会不明白农业保险的好处。其根子主要还在于农业保险本身。一方面,一些地方农作物险种的费率高达9%~10%,也就是说,农民投保1000元的保额需要交100元保费;另一方面,高风险、高赔付率,更让开展这项业务的保险公司得不偿失。中国人保一位负责人就曾向媒体坦言,这么多年来他们经营农业保险一直是亏损的,从1982年到去年,农业保险赔付率竟高达88%,远远高于国际水平。
农民想投保,但交不起钱;农民能接受的,保险公司又赔不起。高赔付导致了农险的高保费,而高保费又令更多的农民买不起保险,农业保险就这样走入了日渐萎缩的“怪圈”。
要消除这个“怪圈”,笔者认为还得靠政府。在日本,政府补贴水稻保费的50%到60%,麦类保费的50%到70%。在我国农业保险只免交营业税,其他方面同商业性保险一样,对这项涉及加强农业基础地位的政策性保险业务,国家尚无配套政策予以扶持,农业保险政策性、非盈利性的经营特性与商业保险公司追求利润的经营目标相背离。政府应将农业保险作为一项支持农业的政策工具来实施,通过支持农业保险的稳定发展来体现支持农业的产业扶持政策,从而促进农业增产,并提高农民收入。保险公司可利用农业保险机制参与政府对社会灾害和社会救灾的管理,政府则可以用农业保险这一市场化运作的手段改变目前直接进行救灾管理的做法,减轻财政救灾负担。
就在国内保险公司对农业保险唯恐避之不及的当口,今年6月16日,世界最大的农业险公司———法国安盟保险集团被准许在中国组建财产险分公司,安盟把其中国业务首选在“没有什么油水”的西部农村和农业保险上。据了解,法国农业保险分成两大类别,即:商业性保险公司无力承受的“农业巨灾险”(如洪灾、旱灾等)和商业性保险公司可运作的“一般农业风险”(如雹灾)。在法国,前者由法国政府以农业巨灾保障基金形式负担,后者由安盟公司这样的商业性保险公司承保。
面对农业风险的加大,面对广大农民无处投保,面对世界农险巨头的中国争食,上海市也已在全国率先出台农业保险实施办法,由政府给予农业保险一定的政策和资金扶持,根据规定,上海市郊农民在养殖业及蔬菜、水稻等种植业方面投保,可获得政府部门25%至45%的保险费补贴。整合农村、农业、农户资源,形成多种形式、多种渠道的农业保险体系,已是刻不容缓!
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