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新法案催生法定责任险七成机动车将被强制投保
根据公安部的最新统计，今年1－9月份，全国共发生了51万起交通事故，7.5万人死亡，直接经济损失达25.7亿元。
本报记者 邱冉 北京报道
10月28日下午，第十届全国人大常委员会第五次会议通过了《道路交通安全法》。这部即将在明年5月1日起施行的新法律第十七条规定：国家实行机动车第三者责任强制保险制度，具体办法由国务院规定。这意味着，机动车辆第三者责任保险在我国将成为法定强制保险，今后有关部门对机动车辆的定期安检项目中，第三者责任险的投保与否会作为查验的一项重要内容。
事出有因。根据公安部的最新统计，今年1－9月份，全国共发生了51万起交通事故，7.5万人死亡，直接经济损失达25.7亿元。其中，由于某些车辆所有人或使用人无力赔偿或者不能及时赔偿，严重损害了交通事故受害人的权益，也加大了交通事故处理的难度。同时，我国机动车第三者责任保险目前的投保率仅占机动车数量的30％，造成了现在保险费率较高、保障能力有限的困局。《道路交通安全法》明年5月1日施行后，目前国内七成没有投保第三者责任保险的机动车辆将被强制投保。
出台前后
“实际上，包括上海、西藏在内，目前国内只有四个地区没有实行机动车辆第三者法定保险制度。”华泰财险核保中心高级核保经理刘清称。
刘认为，虽然《道路交通安全法》出台之前国内不少地方已在实行机动车辆第三者法定保险制度，但由于各省市颁布的规定属于地方性法规，具体执行过程中存在很多的问题，所以真正投保的情况并不理想。其中的障碍，一部分来自不同的法律的协调问题。
根据《保险法》第十条第二款规定，除法律、行政法规规定必须投保保险的项目以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。因此，制订一部由国务院颁布的全国统一的行政法规，推动机动车辆第三者责任法定保险势在必行。
据介绍，早在改革开放初期，国务院就明确提出要建立机动车辆第三者责任法定保险制度。1984年，在《关于农民个体或联户购置机动车船和拖拉机经营运输业的若干规定》中规定，对农民个人或联户经营运输的机动车辆必须投保第三者责任保险；1998年，国务院在《关于加强交通运输安全工作的决定》中又提出要“研究制订运输工具、货物、旅客人身意外伤害和第三者责任的强制保险制度等”；同年，中国人民保险公司、公安部、农业部印发了《关于实施拖拉机第三者责任强制保险的通知》；1989年1月，经国务院批准，公安部发布了《关于在华外国人的机动车辆实行第三者责任法定保险的公告》。
到1998年底，经中国保监会提出申请，国务院法制办将“机动车辆第三者责任法定保险条例”正式列入国务院1999年度立法计划。根据立法计划安排，保监会负责牵头起草《机动车辆法定保险条例》草案。
几乎在同一时期，公安部牵头，《道路交通安全法》的草拟工作也在进行中。2001年9月，国务院原则通过了《道路交通安全法》草案，并提交全国人大审议。该法对建立强制性的机动车辆第三者责任保险做了一些原则性规定，最初公安部门和保监部门对第三者责任保险的解释有分歧，经过沟通，《道路交通安全法》的有关内容还是依照公安部门的理解做了最后规范，而《机动车辆法定保险条例》也依照《道路交通安全法》进行了修改。
至今，《道路交通安全法》已经出台，《机动车辆法定保险条例》也在最后的送审过程中。
市场回声
《道路交通安全法》颁布，保险公司的反应不一。
人保财险理赔处人士认为，《道路交通安全法》第七十条规定，在道路上发生交通事故，未造成人身伤亡，当事人对事实及成因无争议的，可以即行撤离现场，恢复交通，自行协商处理损害赔偿事宜。“一直以来，保险公司理赔业务流程都是以车辆肇事方出具的交通管理部门责任认定书为依据，保险理赔是以被保险人所承担的责任比例来支付保险金，目前仅以事故双方私下协商解决，无形中加大了保险公司理赔的道德风险。”他表示，中国人保在处理互碰险事故中，有高达30％左右的私车赔付属于可疑。
“这是我国交管部门与国际接轨的一种做法。”华泰财险高级核保经理刘清认为，交管部门只负责疏导道路交通，至于交通事故的责任认定和赔偿标准等由当事人双方协商解决是国际通行做法。“勘查现场本来就应该是保险公司理赔部门的份内工作，只不过以前习惯了依靠警察的认证，（现在改了，）一些公司不适应而已。”刘清说。
“控制车险的赔付不能只靠理赔部门压指标，而应在核保环节。”刘清表示，华泰去年实行CEO体制后，将保险业务与投资业务作为两个利润中心独立运营。今年年初，公司调整了保险业务管理架构，以利润为中心精选VIP客户，粗选一般客户，放弃了亏损客户。通过市场的细分及承保选择，今年上半年车险满期赔付率较去年同期下降了9.6％。
太平洋财险的业务结构调整也在紧张的进行之中。今年上半年，太平洋财险率先在上海、杭州和广州等3家业务量较大的分公司开展了核保核赔的集中试点，到6月底，又有4家分公司实施了“两核”集中。太平洋财险宣称，公司将在11月底前全线运行核保核赔体系，届时全系统的核保核赔的审核工作会全部集中到上海总部，确保每一张保单、每一件赔案都置于“双核”中心控制之下。
向总公司收回全部或部分核保核赔权限的做法，保险公司是迫不得已而为之。据业内人士介绍，仅以车险为例，有的公司分支机构擅自向营运车队、大客户、修理厂下放查勘定损权、理赔权，车险第一现场查勘率很低；有的分支机构大量赔案数据没有进入业务处理系统，埋单、批改退费等违规问题严重；还有一些分支机构从送修车辆的修理费中提取5％－15％的回扣，这些问题综合，直接导致了今年上半年车险赔案问题的突出。
“法定责任保险今后将算进企业的经营成本，一些风险较高的企业只有通过加强车辆日常管理，从而降低事故率来获得保险公司优惠的费率。”中央财经大学郝演苏教授表示。
·小资料·
机动车辆第三者责任保险：保险车辆在使用过程中发生道路交通事故，致使第三者遭受人身伤亡、车物损失，被保险人依法承担的对受害人的赔偿责任，由保险公司在保险责任限额内承担。“第三者”指不包括本车车上人员。被保险人指保险车辆所有人。
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