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牟智强
自2002年8月新的《典当行管理办法》颁布以后，典当行作为特殊工商企业交由原国家经贸委归口管理，这个古老的行业开始步入良性发展轨道。据统计，我国现有典当行1374个，几乎遍布全国各个省市自治区，注册资金已超过60亿元，从业人员8768人。这些典当行一般配有电子鉴定仪器，还有专门的评估师、会计师和鉴定师。经营范围从动产、不动产到财
产权利抵（质）押，几乎是无所不包。像机动车、生产设备、生产原材料、生产成品、IT产品、高档电器、黄铂金钻饰品、金银纪念币、银行存单、银行票据、基金、国库券、企业债券、办公用房、住宅、厂房、地产等都可典当，为中小企业、个体商户提供了重要融资渠道。他们以“专业融资，特色理财”为鲜明特征，正在由一个市场拾遗补缺者成为银行的市场竞争者，被人们称为“第二银行”、“应急小银行”。
敢与银行抢市场
登陆典当行的网站，不难看到与银行抢市场的痕迹。如北京泰信典当有限公司列举出了与银行相比的六大优势：一是典当贷款手续简便、快捷、省时省力；二是典当贷款对象是中小企业及个人；三是典当贷款不受贷款额度限制；四是典当贷款不问贷款的流向和用途；五是取得典当贷款的条件是以物作抵押、质押，银行贷款条件复杂；六是典当贷款接受的抵、质押物更为宽泛，银行贷款一般只接受房地产作为抵押物，不受理质押物。
典当行的这几大优势无疑正是银行的软肋所在。典当行凭借自身优势，打出了为中小企业服务的第一张牌，要在市场经济中争取更大的利润空间。如金福典当行规定：中小企业只要将货物存入典当公司指定的仓库后，即可持仓单在该典当行直接获取质押贷款。该典当行负责人表示：今年上半年对中小企业的业务量已比去年同期翻了一番。
不仅是典当行与中小企业心有灵犀，配合默契。一些政府也有意把典当行培植为新的能为中小企业输血的融资机构。如江苏省盐城市有关部门大力引导典当业为加快民营经济发展，开辟快捷的辅助融资渠道。该市9个典当行以方便、灵活、快捷、收费合理为主要经营特点，借款不考虑借款者的信用等级，质押贷款只要权属清楚、物品到位、双方认同，一般几个小时即可办好，小额典当借款甚至仅需几分钟办妥。质押担保物可以是库存产品、原材料、闲置设备，也可以是无形资产。借款时间可长可短，短的5天，长的一次性6个月。实际收取的费率远远低于规定的费率，一般在2.5％和1.8％上下，为中小企业大开方便之门。
注重创新速度
注重创新速度是典当行的另一大特色。一方面，他们快速更新传统业务。如对典当车辆的，以前是将抵押物封存在专门的车库进行专人保管，直至日后当户偿还当金解除典当合同时，才能赎回车辆。但如今，只需带齐典当机动车的购车发票、购车附加费证及附加费发票、养路费交纳证明等凭证，就可办理典当贷款。另一方面，典当行不断涉猎新的业务领域。如银行业喊了多年但未能如愿的股票抵押贷款业务，典当行却捷足先登，纷纷推出了股票质押业务。据有关资料显示，从2002年下半年开始，北京、上海等大城市开始进行证券典当业务试点，而在其他省会城市以及中小型城市，这项业务早在两年前就已悄悄展开。一位典当业内人士表示，近几个月来，证券典当业务“很是火爆”，极可能成为2003年典当业利润的增长点。
广东省金金典当行负责人坦承，股票典当业务如今已经是金金公司利润的主力增长点，典当金额少则几十万，多达上百万，最高的还做过400万的生意。一位济南典当行经理透露，股票质押典当的目标客户是股市中的大、中户，资金一般在50万—100万元之间，他们的资金需求很大，有很大的发展潜力。
上海市典当行业专业委员会透露，去年上海人平均每百人中就有1.8人次进过当铺。据介绍，去年上海市23家典当行共接待了当户28万人次，典当人次比上一年增加了10％。
人们光顾典当行，不仅是因为其借款速度快、不审核借款人的信用度和不过问借款用途等。除此之外，典当行的市场反应能力也是银行业无法比拟的。如央行房贷规定对未取得四证即土地使用证书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证和施工许可证的项目，不得发放任何形式的贷款。规定出台没多久，一些典当行就根据市场需求于近期适时推出土地典当业务，开发商只要凭土地证即可到典当行去借资金，从而解决了开发商的资金难题。
在其他方面，典当行的速度也令银行望尘莫及。如大连信谊典当与大连五大旅游联合体共同推出的“出境游融资通”，想出国旅游的人只要将私家车或者房产证送到典当行，就能兑现出数万元不等的出境游保证金。此外，房地产竞标融资、出国留学融资、房产置业融资以及中小企业融资等等，也都是新近在大连问世的典当新品。
典当行进行业务创新的事例比比皆是，且正逐步占领一个又一个利润丰厚的融资市场。据统计，仅上海典当业去年总营业额达到15亿元，一些运作良好的典当企业平均每月的融资金额高达1亿元左右，利润率在50％至60％之间。
找准银行业务空隙
典当行收取的费用相对高于银行，在银行利率的基础上加收3.5％的综合费率；其抵押期限也比银行短，一般在10天到3个月左右，最长的也只有6个月。按常理，这应该是典当行的“硬伤”，可这种“高利贷”却何以博得众家“芳心”呢？
有关金融专家认为，与银行贷款相比，典当的优势在于：典当贷款手续简便、快捷、省力。而银行贷款手续繁琐，层层审批且周期长，难以应急；典当贷款对象主要是中小企业及个人，银行贷款对象主要是国有大中小企业及个人；典当贷款多少不限，而银行一般喜欢受理高额贷款。
一位正在咨询典当事宜的市民对记者说，他所看重的是典当行贷款的方便与快捷，大额当金只需三五天即可办结，小额当金甚至当天就能拿到手。“只要这笔生意成了，这点儿利息不算什么。”
外经贸大学金融系吴青副教授认为，人们融资目的的多样性，使典当行在许多国家、各个阶层都能找到发展的土壤。但典当行的繁荣往往与不太成熟的个人信用制度相联系。因为个人信用制度无法担当起相应职责，银行为了控制信用风险，哪敢轻易贷款，不得不抬高“门槛”、“卡紧”贷款条件。这是银行无奈的选择，也让典当业无形中充当起“第二银行”的融资角色。
《市场报》 (2003年11月14日 第三版)
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