央行牵头建立银行信贷征信系统将提高数据的一致性和可靠性。本报记者 吴伟洪 摄
信贷征信系统2年内启动
央行牵头、16个部委和4大国有商业银行参予建设
记者近日独家获悉，中国人民银行在其日前向辖内各商业银行秘密下发的《个人信贷登记系统业务需求说明书》（征求意见稿）中透露，2年之内将逐步完成个人征信系统的第一步——个人信贷征信系统建设。届时，各商业银行和其他征信机构将可据此享受个人信用报告查询服务。
目前银行征信体系缺失
个人征信体系缺失一直深为各界尤其是商业银行界所诟病，并严重阻碍商业银行个人信贷及信用卡业务的健康发展。各地为此曾跃跃欲试建立小范围的征信体系，如曾被媒体爆炒的上海等地个人征信体系。央行在《个人信贷登记系统业务需求说明书》（征求意见稿）中对此一针见血地指出，目前我国从事征信业务的公司有近千家，但由于没有一个统一的行业规范标准和统一的监管部门及全国性的信息共享平台，各地画地为牢，以致数据采集成本高且质量差，严重阻碍我国信用体系建设。
为高起点建立一个全国性高质量的征信体系，国务院已成立了由人民银行牵头、16个部委和四大国有商业银行参加的“建立企业与个人征信体系专题工作小组”，负责研究制订全国企业与个人征信体系建设总体方案、相关法规和征信行业标准。
银行牵头建数据库可靠性强
央行透露，全国征信体系建设将从“信贷信用征信起步”，分别建立“企业信贷征信系统”和“个人信贷征信系统”。其中企业信贷征信系统将目前已实现全国联网的“银行信贷登记咨询系统”进行升级改造。而个人信贷征信系统将由人民银行组织各商业银行共同开发建设。
为何从信贷征信着手呢？一位专家认为，金融业是企业和个人信息的主要提供者和使用者。世界许多国家的征信体系发展都以银行信贷信息为主。在其他方面不成熟的条件下，央行牵头建立信息共享的银行信贷征信系统具备现实条件。更何况目前我国商业银行的数据大集中模式为征信系统的数据采集提供了便利。这将提高数据的一致性和可靠性。
据知情人透露，目前，各商业银行基本已将反馈意见上报央行。央行可能在充分考虑各商业银行意见后正式出台《说明书》。估计明年上半年可望正式启动此项工程。
据悉，在个人信贷征信体系的头2年，公安部将为“个人信贷征信数据库”提供个人身份信息，如户籍、姓名和住址等，但暂不提供犯罪记录。然后从银行信息和公安信息逐步扩大到水电、电话收费、保险、工商登记、公安、税务记录等，分阶段实施建立起较为完备的全国个人征信系统。
正负面信息均可查询
各商业银行以适当的接口和连接方式与央行开发的信贷征信数据中心和个人信贷征信系统及相关系统相连，并提供有关个人信贷数据。
央行在《说明书》中称，个人信贷征信系统可以采集和存储个人的正面和负面信息，但对于超过相关法规规定储存期限的信息，应及时从个人信贷征信系统删除。
一位商业银行信用卡部负责人解释称，根据《说明书》，商业银行应提供信用卡和个人信贷数据，因为这两项均涉及个人贷款。而且商业银行应及时提供每一笔个人贷款和信用卡数据，并及时提供变动情况。因为个人向商业银行申请贷款或信用卡时，均需提供个人年龄、家庭婚姻状况、收入及资产状况等个人信息，因此，商业银行掌握大量的个人信息，加之个人贷款额度及未履行还贷记录，各商业银行提供的个人信息数据经有关部门转换、加工和整合后，将形成一个相对完整的个人信用数据。但如果个人正常还贷，银行将不提供还贷情况，而仅提供贷款额度。
为何需提供正面信息呢？此人士称，这将有利于对个人信用进行综合评估，有利于银行和征信机构开展业务。
设条例保护个人隐私
但业内人士认为启动个人征信体系建设应加快立法。目前收集和整理个人信用信息尚无法律依据。全国启动个人征信系统涉及保护个人隐私，无法律支持绝对不行。与此同时，个人若提供虚假信息导致信息收集不真实进而直接影响信用系统质量如何制裁，亦应有法律依据。
央行副行长吴晓灵近日透露，该行亦为国务院代拟了《征信管理条例》，对征信机构运营的各个环节，包括信息的收集、保存、加工和产品出售作出规定。并通过对重要环节的规范确保征信信息的真实完整。央行在《说明书》中亦提及“消息者个人信用数据的采集、传输、存储和发布要保护个人隐私和商业银行商业秘密”。有关监管部门还将对有偿查询数据者进行范围限定。本报记者 谢艳霞
央行成立信用管理局
央行9月成立信用管理局，负责管理信贷征信业务，进而推动社会信用体系建设。吴晓灵称，运营银行信贷征信系统的机构，在组织形式上采用股份制，为市场独立法人；在经营范围上，以信息加工为主。
《说明书》中称，近期要完成的具体任务是：信贷征信数据中心和个人信贷征信系统及相关系统的开发；建立个人信贷征信数据库；通过各种采集方式定期采集商业银行的信贷数据；依据相关法律法规对外提供消费者个人信用报告查询服务。当前的建设目标是在1—2年内以采集个人在商业银行发生的信用信息为主，向商业银用及其他征信机构提供个人信用报告查询服务。谢艳霞
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