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本报记者柯鹏
伴随着上海市民投资房产热情的提高，“要贷款就要投保”的房贷险再次被推上了风口浪尖。刚刚从上海市保险同业公会传来的消息是，保险同业工会正和沪上各大保险公司商讨，准备再次修改房贷险条款，目标直指可能隐藏在房产热里的高理赔风险。
据统计，由于近年来上海市房地产业的高速发展，上海目前的房贷险市场极为庞大，保险金额达到数百亿元。市场资源丰富，出险率低，房贷保险以前一直被视为保险公司的暴利险种，是各家公司的必争之地。
然而，不买保险不给贷款的强制搭卖，高达40％的手续回扣以及一年以内超过10％的退保率，这些事实的存在既让投保人诟病又让保险公司成本节节攀升，更导致最近这个财险公司的“吃饭品种”尴尬不断。先是被银行当作“促销手段”———“房贷险打折”、“贷款不买房贷险”、“一年一缴房贷险”，本是为银行利益买单的房贷险沦为银行抛售的营销撒手锏；后又因为除外责任中意外和疾病的区分不够清楚，被投保人告上了法庭；再加上近期更有某些地区停办房贷险的猛打措施。雪上加霜，房贷险开始有沦为“鸡肋”的趋势，已有不少保险公司有整改的打算。
保险公司出招应对房产过热
“这次整改主要针对的是房产过热的风气，我们正在和各大保险公司谈，协商一致后会送到保监会待批。可能的话，明年初出台。”上海市保险同业公会房贷险负责人张先生告诉记者。
据他介绍，由于世博会的强大拉动力，上海房产价格最近一路猛涨，投机的房产投资甚至开始抬头，一人买几套房的大户已不鲜见。“房贷险不到1‰的费率对于普通购房者来说不高不低，对于保险公司也有得赚，但对于房产投资，一次购买多套者。保险公司普遍认为偏低，风险过大。”张先生表示，“此次修改，拟针对多套购房者。抬升其购买的非自住房的保险费率。”他还透露，新的条款可能还会对最高保额加以限制。“打个比方，即使你买了10套房子，贷1000万，保险额也只控制在500万内。保险公司不再承担过高的理赔风险。”
另外就是对于“意外”的处理，自从今年房贷险从单纯的财产险改为综合险，既保财产又保人身以来，很多保险公司认为加重了责任———人出意外比房子出意外几率大很多。特别是最近外籍人士购房者增多，很多人在上海买了房，却可能在国外出了意外，无法求证意外的真实性。“以前的条款忽视了这一块，我们希望新条款可以适度减轻保险公司这方面的责任，要允许保险公司去国外调查意外事故。”张先生表示。
“最后是条款还要细化。以前保险公司和投保人责任划分不太明确，特别是除外责任规定不够具体。比如近期发生的案子，属于疾病和意外的混合，应该在条款里有所体现。”张先生最后指出。
专家建议:要更多关心投保人
万国测评分析师谢祖平认为，此次保险同业公会的举动其实主要是针对房产热可能带来的投资、投机盛行，防御因此造成的保险公司理赔率升高的风险。“打个比方，房贷险可以说是可能吃坏肚子的甜美蛋糕。这次如果能够有所整改，对于控制房产过热可能带来的潜在风险，大有裨益。”
但他特别指出，同业公会和各家保险公司可能考虑较多的还是保险公司作为盈利企业的商业利益，而较少考虑普通购房者的利益。“对于普通投保人，他们并不是人人都赞同或者希望购买这个险的。至少这个险种需要解决三大问题：违背自愿原则的强制保险、变相重复保险、保费水分太多。”
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