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问题4?押有一个保险每年交费约1000元，三年共交费约3000元。第三年时，开始返还1200元，并以后每隔三年都返还一次1200元，直到终身。到死亡的时候，还可以给一笔钱。这保险是不是回报率每年13．33％？如果是，保险公司就亏大了；但如果不是，又为何能计算出来呢？
解答：在我国，还没有能每年都给人们13．33％回报率的保险，而能算出的13．33％
，则是通过下面方法算得的：每三年交3000元，然后就可以领取1200元，三年的回报率就是1200元÷3000元＝40％
将三年的回报率平均到三年，得到每年回报率40％÷3年＝13．33％
于是，如此这般地算上几年，人们每年的回报率就能算出13．33％了。但是，人们可以想一想，在交费期内如此，过了交费期，人们不再交费了，仍然每三年领取1200元，那么此时回报率是多少呢？按上述算法，交费期后年回报率就应当是无穷大了，因为没有交费却有领取。
上述算法的问题是忽略了每年交入保险公司的钱并没有取出而造成的。上述算法只用了第一次交的三年钱（3000元）为本金，忽略了每过一个三年，本金就增加了3000元的事实。例如到第二个三年后，第一次交的3000元没有取出，还放在保险公司，此时又交了3000元，所以本金就是6000元了。因此，第二个三年回报率就不再是40％而是20％，年回报率则成了6．66％。
在交费期内，显然人们一直在交保险费，所以本金在一直增加，而每三年的领取是不变的，因此回报率就一直会下降，一直降到交完保险费后才“停止”。在上例中交完保险费后的回报率是2％。
对策：关于保险回报率的问题非常“复杂”，不常接触的人稍不留心就可能走上歧途，所以考虑保险的回报率时我们一定要有一个基本的概念：无论一个保险多么诱人，它与其他保险的原理都是一样的，它如果永远能提供一个高的回报，那肯定就不对头了，它必然有什么藏着掖着的东西没让你看到。
下期预告：修订生命表
哪些保险会降价？
问题5：生命表是反映人们生存和死亡情况的数据表，日前，我国有关部门正在着手生命表的修改，预计于2006年完成。由于生命表是保险价格制定的最重要依据，所以，生命表修订完后会直接影响保险的价格。那么，到时候哪些保险会降价呢？是全部，还是部分？
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