|
贺津
民营经济在国民经济发展中的作用愈来愈突出，支持民营企业发展不仅有利于促进中国经济增长，而且会给金融机构带来丰厚的利润
今年以来，中国民营经济出现了超常发展的态势，民营、个体企业迅猛增加，对信贷
资金的需求急剧扩大，基层金融机构受政策、体制、资金等方面的限制，对民营经济的信贷支持远远达不到其需求。
症结
一、国有商业银行“一刀切”的信贷政策，使民营企业不易得到支持。国有商业银行从资金的安全性、效益性、流动性出发，信贷政策立足支持国有大中型企业，对民营经济虽已有所重视，但还没有摆上一定的信贷支持位置。
一是在信贷管理上，仍将国有大中型企业信贷操作模式用于民营企业，而绝大多数民营企业在经营规模、经营方式、管理方式、资金营运等方面，与国有大中型企业有很大不同，达不到其入门条件。二是在信用评级上，对民营企业也用国有大中型企业评级标准进行评定，致使民营企业达到A级的很少。三是在信贷业务操作上，程序也与国有大中型企业相同，不适应民营企业贷款需求急、频度高、额度相对较小的特点，办理一笔贷款也需十几道手续，一月至数月的时间资金才到位，势必影响本来就资金紧张民营企业的商机。
二、县域民营企业得到金融支持更难，极不利其发展。县域民营企业数量多，对多数县（市）经济增长起着决定性作用。但是，近年县域民营企业得到金融支持却是难上加难。
一是国有商业银行网点收缩，信贷权限上收，民营企业申请贷款要层层向上级行报批，程序多，难度加大。二是农村信用社定向“三农”，原则上70%以上的资金用于支持“三农”，支持民营企业心有余力不足。三是在县域的农业发展银行尽管支持政策性粮棉收购业务，但在服务对象和范围上没有改变和拓宽，在信贷上也不能助民营企业一臂之力。因此，县域民营企业贷款难问题近年虽有缓解，但仍然很突出。
三、国有商业银行集中调控资金，欠发达地区民营企业信贷支持雪上加霜。国有商业银行省级分行统一运筹资金，集中资金重点支持发达地区、大中城市、优势行业、大中型企业，这对欠发达地区的民营企业获取贷款更为不利。一些中小民营企业项目，尽管发展前景好、产品有市场、到期还贷有保障，受省级分行资金调控比例限制，基层行也是爱莫能助，民营企业得不到银行的信贷支持。同时，允许基层行全额存单、全额保证金办理承兑汇票业务，又不能解决民营企业资金不足的实质性困难。
四、中介机构担保能力不足、收费高，影响民营企业向金融机构融资。近年，各级贷款担保中介组织虽有了较快发展，但担保能力仍显不足。同时，财产评估收费高，也使民营企业无法承担。如有的民营企业贷款，考虑到财产评估、担保公司担保及贷款等费用，费用高达16%，低利民营企业根本无法承受，严重制约了其贷款融资。
建议
针对金融支持民营经济发展存在的上述不足，提出以下政策建议。
一、把支持民营经济发展置于重要位置，尽快实施有利于民营企业的信贷政策。民营经济在国民经济发展中的作用愈来愈突出，支持民营企业发展不仅有利于促进中国经济增长，而且会给金融机构带来丰厚的利润，各金融机构必须切实把支持民营经济置于重要位置，根据民营企业经营规模、经营方式、资金运营规律，适应其“急、额、小”的贷款需求特点，尽快出台并实施民营企业信贷政策。
一、制定适合民营企业特点的授信评级标准，既防范信贷风险，又有利于民营企业快捷获得贷款支持。二是在贷款管理上，制定有别于国有大中型企业且适合中小民营企业的贷款管理模式，既方便、快捷，又规范、合理，在支持民营经济发展上实现突破。三是信贷操作上要切实简化手续，缩短审批时间，实现促进民营经济发展与自身效益扩增的“双赢”。
二、构建民营企业金融支持体系，大幅增加对民营经济的支持。针对当前民营企业尤其是县域民营企业信贷支持主体弱化的实际，自上而下构建民营企业信贷支持体系，以最大限度满足民营企业的贷款需求。
一是国有商业银行总、分行设置民营企业信贷管理部门，研究民营企业支持计划，制定支持民营企业的信贷管理政策及措施。市级商业银行设置民营企业贷款营销部门，及时与民营企业沟通衔接，给予信贷支持。二是城市商业银行要转轨定向，以支持民营经济为主，并逐步加大对民营经济支持的份额。三是农村信用社在支持“三农”的同时，加大对涉农民营企业的支持。同时，处在城区的农村信用社定位于重点支持民营企业，不断加大对民营经济信贷投放力度。四是县域农业发展银行适时转轨，在支持粮棉储备体系建设，新增支持农村、农业基础设施建设的基础上，拿出三分之一的力量支持民营企业。通过构建新的民营企业信贷支持体系，多渠道支持民营企业，增加民营经济的信贷总量，较好地满足民营企业的贷款需求。
三、国有商业银行要切实下放贷款权限，增加对民营经济发展的信贷支持。要切实改变当前中小民营企业贷款审批层次多、手续复杂、效率低下的弊端，切合实际下放信贷入门、贷款审批及授信权限。
四、改变国有商业银行不尽合理的资金调控办法，为扩大欠发达地区民营经济的支持奠定基础。当前，国有商业银行集中资金用于支持发达地区，支持大项目、大城市的做法，属欠发达地区“抽血”，发达地区“补养”，基层“抽血”，大中城市“补养”，不仅使欠发达地区民营企业得不到信贷资金支持，而且使发达与欠发达地区的经济发展差距越来越大。因此，要改变国有商业银行省级分行资金集中调控的办法，以二级分行为单位，按资产负债比例管理，甚至在发达、资金相对富裕的地区调度资金，“补偿”欠发达地区、“补偿”基层，以利增加对欠发达地区民营企业的支持，进而促进欠发达地区经济较快增长。
五、创新民营企业担保方式，方便民营企业贷款。在进一步健全民营企业贷款担保体系，扩大民营企业贷款担保公司担保能力的基础上，在弱化信贷风险的前提下，各级人民银行加强指导，促进金融机构创新适应民营企业特点的担保方式，如民营企业互保、联保，设备抵押、仓单质押等等，既方便民营企业贷款，又减轻其贷款费用负担。创造条件，大力增加金融对民营企业的信贷支持。
六、加强信贷业务创新，提高对民营企业的信贷服务水平。国有商业银行要转变信贷服务方式，为优质信用民营企业提供全方位、全过程服务，对不同行业、不同发展阶段的民营企业要采取针对性金融服务。
《国际金融报》 (2003年11月11日 第三版)
| 
