新快报记者 杜宝仪 实习生 刘伟通
如何在分业监管的渔网里游刃有余，是近期保险业巨头们反复思考的一个问题。因为在这个渠道制胜的时代，各银行遍布全国的巨大销售网络实在足以挑动任何保险公司的合作“欲望”。
近日，平安等保险公司新推出的意外险、养老保险以及消费信贷保险等保障型产品已陆续在银行柜台面世，太平洋人寿更同时把三款传统的非分红险搬上银行柜台。
自今年1月起，银保“1+1”时代（一个银行只能代理一家保险公司的产品）在众多新进保险公司的呼声中黯然逝去后，银行代理保险业务过去由大保险公司垄断局面已被彻底打破。
避抢占银行储蓄之嫌
业内人士认为，保险界把更多的产品搬上银行柜台，首先是出于讨好银行的考虑。虽然此前银行在代理储蓄型保险产品时，从保险公司处大约可获得3%的手续费。但由于分红等储蓄型保险产品的存在会占去一部分银行客户的储蓄业务，所以及时推出更多储蓄型以外的新型产品可以更受银行欢迎。
其次也与保险公司的效益有关。虽然储蓄型产品看起来业务量大，但最终还是要还本的，而非储蓄型产品虽然业务量小，但市场潜力很大，而且付给银行的手续费也低得多。有鉴于此，市场人士预计非储蓄型产品还将陆续浮出水面。
不过，一位产险业内资深人士分析认为，目前银行销售的保险产品中95%以上都是分红等储蓄型保险产品，此类产品未来的一段较长时间内仍会是银保的主要业务。因为短期产品的保期基本上不超过一年，而银行只能按照当年保费金额提成手续费，所以其对银行的吸引力有限。
保险代理人将介入银保销售
据了解，当初各家保险公司设计的银行代卖产品基本都是简单易懂的初级产品，仅靠银行柜面咨询人员的简单介绍便可出售，然而，随着意外险、养老保险以及消费信贷保险等多元化产品“浮出柜面”，银保代理销售的工作顿时变得复杂起来，光靠银行员工已经难以进行。面对这个问题，保险公司目前普遍寻求两个转型方式：第一，由保险公司的专业代理人介入销售工作；第二，保险公司为银行培养专业理财经理。
一位省人保内部人士透露：“目前整个产险的银保市场需求还不足，如果市场大，我们开发的产品多而业务量大的话，开展起来才有意义。”
据平安广州银行保险部有关人士透露，目前平安倾向于第一种方式，并正在与各大银行商讨合作事宜，但最后极有可能意属中国银行。更有消息指，平安总公司即将与中国银行总行达成协议，今后三年内，为平安做独家代理的网点将达到中行网点数量的70%。
业内人士认为，在银行网点设立保险公司的专柜，由专业代理人进行银保销售将成为日后大多数保险公司的做法。因为这样既可以使银行与保险公司运作成本降低、实现二者的客户资源共享，又可以为客人提供多元化的理财服务，更重要的是，使银行与保险公司之间的利益关系更统一、更密切和更稳定。
中山大学风险管理与保险学系主任申曙光主任告诉记者，虽然目前国内金融业禁止混业经营，但是现实的情况很复杂。可以肯定的是，未来，随着银行和保险的进一步合作，保险公司将会加大力度使银行利益与银保销售收益挂，使松散的、不确定的单次交易变成更为密切和稳定的关系。
图：今后银行柜台将会出现更多保险品种。
（夏天/编制）
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