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本期人物：小曾，女，结婚一年。夫妇俩月收入5000元，但都是打工，不太稳定，每月能剩余1000元左。目前手上有闲钱5000元左右。去年老公考上研究生，为支付他的学费，有3．5万元的外债。
小曾问：1．按揭购了一套住房自用，贷款10万元10年，每月要付按揭1065元；2．手上有2．5万元左右的股票，但现在缩水只有1万元左右，是否等待解套﹖3．我们作小股东投
资一个广告公司和一个电脑公司，广告公司投资3万，年收益率约为70％，但由于ＩＴ产业最近不景气，电脑公司虽投资额约为6万，但年收益率几乎为零，而且退股的可能性也不大4，在密云老家另有旧房子一套，地段不好约值人民币5．5万元左右，租金为250元／月，我想再投资5000元装修，这样每月能收300－350元／月，可行吗？如果卖了老家旧房另买一套新房子，只能付个首期，我想靠租金来养房划算吗﹖
理财规划摘要
小曾夫妇一方面资产中现金及存款比例过低，已经难以支付到期债务；另一方面，日常支出占收入的比例也过高，使家庭财务状况面临较大风险。建议暂不再扩大投资规模，同时有效压缩支出，集中力量增加资金积累。
1．贷款可同银行协商，提高成数或延长还款期，以缓解现金压力。可以将贷款期延长为30年，虽然总体上支付的利息额远大于现方案，但可以缓解目前现金支付压力，而且收入增长和通货膨胀会大大降低未来的还款压力，在实质上“占便宜”。此外，还能把有限的资金用到读书、投资等更有效率的方向上。
2．股票买卖决策要依据客观情况进行分析，与是否“解套”这样的心理定势无关。你就假设自己现在有一万元钱用于买股票，客观地分析目前的这支股票是否值得投资。如果不值得，就应果断斩仓。
3．不同投资都有自己投资回收的特点，无论是股票投资还是ＩＴ公司的股权投资，事先都要有经受价值波动的思想准备，也要允许有比较长的回收期限。现在收益不好，是因为当初决策错误，还是因为周期性波动，需要做具体分析，不要轻易推翻原来的判断。另外，这种有限责任公司不仅是“资合”公司，更是“人合”公司，即靠“人缘”才把各位股东凝聚在一起。朋友们共同创业，自己轻言进退，不是上策。如果对公司前景确实不看好，可以在股东会上提出你的分析和判断，要求清盘或减少注册资本，大家一起撤退，看是否能够征得其他股东同意。也可以单独转让自己的股权，但在价格相同等条件下，原股东有购买这部分股权的优先权。
4．旧房宜维持现状继续出租，在资金宽裕后建议执行修缮方案，卖旧买新方案不可行。
5．闲钱5000元，存在银行备用。
6．外债只能是进一步拖欠，待资金宽裕后再适时归还了。
7．除还房贷外，每月支出大致3000元，应该还有1000元左右的压缩空间。如必要，可以再适当节约些。
留美理财规划专家高巍免费为《信报》读者量身定做理财方案，电子邮件：ｗｅｉ99＠ｖｉｐ．ｓｉｎａ．ｃｏｍ
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