酝酿许久之后,本市的“汽车消费信用信息共享系统”终于建成了,尽管这个系统只能共享车贷的信用信息,一个月才更新一次,而且不能联网查询,只能采取各家银行相互拷软盘的方式运作。但是北京个人信用体系建设总算迈出了这艰难的第一步。
其实,在国外80%的个人信用信息来自银行,但在国内税务、工商甚至燃气公司都相继建立了信用信息系统以后,银行的信用信息系统才千呼万唤始出来。大概要说服多家机构
达成统一是一件不太容易的事情。由于这套系统是由银行业协会牵头建设的,目前在各家银行间免费使用,各家银行可以将自己系统中的黑名单拿出来与同业共享。但是这种局面能维持多久呢?要知道每一个不良信用记录都是以一笔坏账为代价换来的。于是问题来了,有的银行提供的“黑名单”长,有的短,换句话说各家银行对系统的贡献不同,而最终大家共享的信用资源却是一样的,这显失公平。说到这里,联想到当初的银行卡联网,不管这台ATM机或POS机是哪家银行投资购买的,银联后各家银行的持卡人都可以使用。这样一来拥有1000多台ATM机的工商银行,相对于只有200多台的小银行来说,就没有任何优势可言了。于是银联就想出个办法,持卡人每办理一笔跨行交易,发卡行就要向收单行支付手续费,这样一来,机具多的银行多收手续费作为前期投资的回报,机具少的银行省下买机具的钱付手续费,公平了。
同理,在信用体系建设上是不是将来也要有一个相应的收费机制,来平衡各机构之间的利益呢?听说上海的联合征信就出现叫好尚不叫座的现象,经济问题是首要问题。联合征信数据中心的信息覆盖面越大,经营亏损也越大。2000年亏100多万,2001年亏200多万。而且各家银行也都有所保留,并不心甘情愿把全部信用记录拿出来共享。北京银行业协会已经明确表示,将来还要把房贷、装修贷款、贷记卡等信用记录都建成共享系统,并且要实现系统的电子化、实时化和网络化。说不定,以后还会有电信部门、税务部门也将加入其中。如果没有合理的运行机制,到时北京的个人信用体系也可能面临上海现在出现的问题。
北京的“车贷信用信息共享系统”仅仅是整个个人信用体系的一个部分,除了信用记录,个人信用体系还应包括征信体系、信用评估、信用担保、商账催讨等等。因此,北京还有很长的路要走,特别是在征信问题上目前还苦于没有法律依据。但是万丈高楼平地起,因为没有记录,就谈不上评估和制约。可喜的是,我们总算打下了基石。甄世宇
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