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新浪财经讯 由中国改革与发展论坛委员会与联合国全球契约办公室、中国社会科学院(经济所、金融所、全球契约中心)、国务院发展研究中心(金融所)主办，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、联合国秘书长行政办公厅、联合国工业法展组织、联合国开发计划署、世界银行特别支持的国际金融盛会于2003年10月28日-30日在北京召开。新浪财经独家图文直播本次金融峰会。以下为本次论坛实录。
龙永枢：：下面进入专题讨论，题目是，银行功能转变与技术领域的新观念。参与讨论的三位嘉宾分别是改革与发展论坛委员会秘书长王晓维，全球风险投资网总裁詹姆斯·哈恩，波士恩咨询公司副总裁汤姆斯。这个阶段的主持人由崔卫江担任。
崔卫江：：下面我们进入专题讨论，讨论的主题是银行功能转变与技术领域的新观念。参加讨论的有王晓维先生，曾经做金融方面的事务，现在加入了惠普公司，在金融服务领域，对技术进步、新的观念和金融体制这方面有很深的研究。还有詹姆斯·哈恩先生，他是全球风险投资网总裁，还有一位是汤姆斯，他是波士顿咨询公司的副总裁，是IT业务的领导人，特在IT和金融方面有二十多年的经验，所涉及项目遍布于亚洲、欧洲和澳洲，他帮助银行和保险公司来优化IT管理及投资，从而使IT最有效地支持业务战略。詹姆斯·哈恩作为全球风险投资网的总裁，怎么样看待技术进步和引发的新观念，对于金融业的发展的作用，现在我想我们按照顺序第一个先请王晓维先生来讲一讲。
王晓维：：谢谢主持人，我想替各位专家作一个引子，谈一下我对中国金融现状和目前技术方面对金融可能产生的影响，先谈一下我个人的想法。因为我在美国从事很长时间的金融方面的服务，也做了很多的咨询、集成的工作，特别是对于金融事业当中，技术的影响和技术成长互相之间产生的交互的作用，我自己是深有体会的。从远的时候来看，1987年美国大的股灾引起一些变更，以至于美国之后又新定出从技术层面上怎样支持这样的业务的运行规范化，一直到最近这几年巴塞尔推动金融各的影响，不断地从定性的分析朝定量的分析逐步过渡过来，技术的进步是走过很艰难的过程。在中国的很多的金融机构银行、证券，保险业做了一些调研，做了一些咨询，做了一些集成以后，我们自己对于中国目前金融界的技术状况，我是有很大的忧虑。在座的有很多专家和领导，也是像我一样看到了差距，主要的差距在什么地方？我先谈两个比较特殊的，一个是对本身数据的透明度，我们把全国的银行作为例子，从银行全国的总行到省级的二级分行，一直到支行，数据的透明性太差，很多分行的行长实际在运行自己业务当中没有第一手的运作程序，不知道客户是怎么样，它整个业务是怎么样，你的资产质量究竟是怎么样，都看不清楚。第二个是在整个国内运用手段和技术，无论从国外的水平和对于内部评级的一些分析，还是相差太远，我们怎么来吸引国外投资，这些技术问题如果不解决，将成为非常大的一个问题。我先简单作一个引子。谢谢！
崔卫江：：我想请汤姆斯演讲。
汤姆斯：：谢谢大家邀请我参加这个金融论坛，刚才讲的都同意，我再补充一下，我也讲几句，引起大家关注，技术创新发展的非常快，而且中国金融业是什么情况呢？我们看到这些点，中国的保险公司、银行对新技术，他们的需要，他们是准备要买基础设施，还有CRM，还有前台的一些系统，所以中国银行业和保险公司胃口特别大，从一个西方经济专家角度说，要做到这一点，有三个条件，才能做好。但现在这三个条件还没有满足，第一个要有一个总体规划，也就是说我们一个总体的设计，了解一下总体的情况，怎么样实现，怎么整合起来，然后再向前看。而中国在这方面还处于初期阶段。第二点，中国的金融机构的能力，在投资管理方面还非常缺乏，而且技术和基础设施投资方面跟金融投资是一样的，要管理好才能有回报，所以应该有投资组合，有这方面的管理能力，有这样的机制，这样投资能够收回他的成本，但是现在不是这样，投进去了没有回报。第三点，投资方面的管理体制，这个管理体制有责任性，有问责制，而且在决策上面都是比较健全的，而且设计非常合理，而且不断地完善。在过去五年中，中国金融机构发展不太快，也就是说希望他们不要重复西方犯的错误，不要把大量的钱投进去了而浪费了。我认为中国金融应该提高意识，这些钱怎么用，经济价值，投资一块钱能够有更多的回报，可以吸取西方的教训。
詹姆斯·哈恩：：我先解释一下，我再搞直接的风险投资了，因为美国的技术市场在下滑，我以前是搞风险投资的，从这个可以看出，技术上投资过大造成的后果，像美国等西方国家在这方面出的问题很多，我想今天在中国我们讨论这个话题挺有意义，在美国特别在纽约搞这方面技术，如果说搞技术，投资人对你不感兴趣。实际上过去几年当中，美国的一些公司放弃了在技术方面的投资，因为在九十年代，他们在技术上的投资太多了。我不知道你对此有什么评论。
汤姆斯：：确实是这样的，这是一个周期，首先是高峰，然后是低谷，开始投资很多，为了创新，为了引入新的技术，但是他们没有考虑实用的影响以及这些投资的影响，对于业务的影响，而且也没有改变企业的业务流程，结果导致放弃一些投资，现在的人们觉得技术并不是一个好词，现在他们停止了对技术的投资，停止那些必要的投资，所以这是一个不健康的循环，一个关键的一点，我们无法准确地衡量技术带来的成效，有人认为技术能够解决所有的问题，能够提高效率。
崔卫江：：：：现在整个技术行业他们致力于营销，而不是在搞技术，比如说美国，往往是品牌最好的技术被许多客户所购买，并且这些好品牌的技术的公司才能成功。当然这里可能有一些夸张，但是关于技术方面，你是否有更好的想法呢？
王晓维：：：：其实我想提到，如何让你的技术和业务发展相结合，是有很大的影响和很多的工作，除了从网络的加宽，从机器本身处理的能够加强和数据库的扩大，从这些方面的变化来说，更重要的我感觉是从你业务的影响和业务的具体的内容，你看上去像某一个用户，你到一个有信用卡地方，你注册，进行一笔交易，从技术角度上看，环节不一样，更重要看前瞻性在什么地方发生，对于后面产生前瞻性的距离多远，如果两个交易一个在上海，所谓东西在由于技术的支持，正是因为有技术的支持，所以你从信用卡也好，从不同的前瞻性的整个网络考虑也好，要提出整个服务不再是我们简单的一个潜在性的客户，必须有技术支持和完整的一个的流程，否则的话，对于你金融上可能造成的损失将会非常巨大的。这个东西其实并不是一个静止的状态，像刚才我们金融方面的总监讲的一样，整个过程当中，正在处于一个从现在一代银行的技术和采用的流程，朝新一代的银行流程过度，而且整个过度当中有很多是理念上的变化，有很多是流程当中的变化，而这些流程的变化是离不开技术的进步，正是由于技术上的进步，和突飞猛进的发展，才让我们今天这样的论坛非常重要，是因为有很多新的课题提在我们面前。
崔卫江：：有些人有这样的看法，金融体制改革以后，需要稳定的一种技术系统的支持，还有一种观点讲，因为在金融体制这方面的论坛，一般都是从产权、体制改革这方面去讨论，很少有人从技术、服务管理角度去考虑金融体制改革的发展方向，今天早上国务院发展研究中心李剑阁同志到一个问题，他用的语言，电子商务的进展在很大程度上推动了中国金融体制的改革，继续进步所引导的一些新观念在金融体制过程中不是一个被动的，是因为我发展我需要一种新技术来支持，而技术进步引导的新观念在这里面起到一个推动的作用，一个主动的作用。为什么我们安排这样一个讨论，就是技术进步导致的新观念，新技术导致的新观念，比如中国人前段时间比较关心两伊战争的情况，新机制导致的新观念，导致军事整个领域，作战的方式、战争的观念、体制都在发生变化，而这个发生变化一个很大的推动原因就是技术已经走在了前面。比如我们这边银联系统，银联系统到底因为体制改变是需要体制来支持银联，还是市场有这种需求，大家往往说我这个卡不仅仅是在你的银行上可以提取，到别的银行业可以提取。这种技术在很大程度上推动了各个银行之间互相把信息连起来，然后方便了客户，所以从我的角度感觉，我们也在不断地探讨技术进步引导这些新的观念对金融体制整个改革的过程所起到的作用。
詹姆斯·哈恩：：对这个问题我有一个不同的想法，我刚从纽约飞过来，我在纽约的一个银行工作了二十年，我们的想法可能有一些不同，实际上不是改革的推动因素，可能中国的做法是不一样的，我们觉得技术是我们金融体系自然增长的一部分，我们今天论坛中心是改革，改革的推动力量是这样的，我举个例子，比如外国的金融机构参与到中国的经济发展当中，他们就会带来新的改革，他们来到了中国就会带来改革，包括立法的改革和运营方面的改革，还有业务流程的改革。他们在市场上作为竞争对手，他们会推动改革。我们现在都有手机，这是一个技术方面的进展，但是它并不是改革的动力，实际上是技术带来的一个好处。
我想谈一下我们论坛的中心，什么是改革的推动力量呢？我的想法也是一样的，仅仅的技术创新本身并不会带来改革的效果，并不会创造一个新的业务、新的业务模式，我想技术的一个作用就是能够加速中国的改革，因为许多的改革都是关于信息或者是提高透明度的改革，就是要使公众了解更多的事情，如果有好的信息技术，这样我们能够在银行和监管者之间、银行和银行之间分享更多的信息，这样可以有新的业务准则出版，可以有新的监管方式。比如五十年前，我们会想我们需要二十年才能够得到所有的信息，但实际上由于技术的发展，我们可以很快地得到这样的信息，比如在一年之内我们就可以得到许多的信息，比如说巴塞尔协议二，在将来的三到四年当中就必须实行。那么，三四十年前人们可能不能想象巴塞尔协议2，我想IT对于企业来说，最重要是要和企业融合，我们不能仅关注IT，或者仅关注业务，因为IT不是我们的绝对目标，对于中国也是一样的，在纽约、在伦敦都是这样的。
王晓维：：我想给大家讲一个故事，两年前我有一个机会，为中国的银行做分析，我和行长进行了交流，我问他一个问题，他最关注的问题是什么？他说要使流程标准化，如果我们有IT流程，这样我们的贷款流程就可以标准化，每一笔贷款、每一个员工的行为都是标准化的，那么，他们想要发放贷款的话，就必须通过一个固定的流程，而现在每一个贷款人员、每一个分行他们都会有不同的贷款方式。那么在中国的银行体系当中，我们可以看到很多坏帐，他认为没有IT技术就是一个主要的原因，因为每一个人他们都在发放贷款看，而这些贷款没有一个标准的流程，所以在这个背后，中国坏帐的背后就是因为缺乏IT技术来控制整个业务流程，所以，这个过程需要IT技术的支持，如果没有IT技术，坏帐的控制就不容易进行。这是这个行长给我的一个建议，他说我们应该继续发展IT技术来使中国的坏帐得到控制。
现在，中国想要把自己的银行业得到进一步的发展，希望提高有效性，提供效率，提高贷款的质量，在今天的技术环境下，所有中国的银行他们希望建设自己的IT技术，他们希望能够不断发展自己的IT技术，我们发现现在更多的银行不仅要关注IT方面的更新，而且要关注于他们的企业业务流程的改变和企业员工的行为。另一方面，IT确实能够改善你的流程，我在92年做了一件事情，是在芝加哥，我设计了芝加哥证券交易所的交易大厅，我是第一个在交易大厅引入电子系统，过去只是用电话和传真来处理订单，许多人必须打长途电话或者拨传真来进行交易，我通过电子网络的方法，通过新的技术的方法改变了交易大厅的交易方式，这样交易的效率得到了提高，每天能够处理更多的订单。这些技术变化发生在美国，我相信将来也会发生在中国，我们可以参与这种技术变化当中。
汤姆斯：：这是中国面临的一个挑战。在美国、在西方国家，这个状况不太一样，比如说在技术方面的投资，还有在流程方面的自动化等等这些技术，所有这些有一点不同，他们的劳动力成本是非常高的，那么在中国情况是不一样的，因为中国的劳动力成本比较低，比如你的质量要得到改善，你的信誉要得到提高。希望有一个一贯性的业务流程，有更好的业务的运营方法，从而能够避免欺诈行为等等。所以，我们需要对它进行认证或者进一步的进行评估等等，当然这个成本是非常高的，在美国也是这样，成本也是非常高的，在中国是不是要从事同样的事情，我们需要考虑一下。
王晓维：：那么，你们在技术方面是如何实现这种一贯性，或者怎么样能够推动应用技术的方法，我们使用一个统一的平台，同时对于银行界来说，对于证券市场来说，对于保险业来说，很重要的一点，就是要建立这样一体化的框架，来评估这些企业的信誉，评估个人的信誉，我们需要这样一个共同的框架来实现这个评估。所以说，我们有这样一个标准，并且这个标准要适应中国的现状，因为每一个公司，我们看到在我们每次做统计的时候，中国的状况并没有安全考虑进去，所以我们需要把这些数字进一步量化。
詹姆斯·哈恩：：我在这里对你有两个问题，第一个问题，你相信技术方面的投资，是不是会推动改革，是不是会推动中国的金融的改革？我想IT方面的创新确实起到的促进的作用，但是我认为中国的IT，比如它的速度可能和技术的国家是慢一些的，我想是这样的，因为必须考虑监管方面的原因，我以韩国为例，从IT行业角度讲，韩国的金融系统是比较先进的，还有信用卡的业务，有泡沫，但是每个人都有信用卡，都可以获得信用卡，宽带在世界上的份额也是非常大的，是指韩国的宽带业务是非常大的。同时韩国的银行业有些时候不得不关门，或者将自己的产业卖出去，因为他很难管理他的坏帐，关于政府的腐败问题，你对此有什么评论？
王晓维：：当然韩国是一个例子，当然我们需要在这个问题出现之后，比如在菲律宾、雅加达出现危机的时候，我们需要对它进行评估，来总结经验。另外一点，我们需要提前做一些方式，防患于未然，就是避免这些风险，当你面临风险的时候，有些时候你可能没有一个适当的机制来扭转局势，来解决这个坏帐的问题，这个问题不仅仅是在韩国存在，如果我们不进行改革的话，如果我们不进行非常认真的金融改革的话，这种问题也会在中国出现。
詹姆斯·哈恩：：如果我们看看这个坏帐额是巨额的，你怎么来看中国的。你对中国的金融改革有信心吗？
王晓维：：事实上我对中国的金融带看进行了很多的研究，而且这些贷款都是非常短期的，一年到两年或者三年时间，我们需要一个标准的流程来分发贷款，同时要对贷款的申请进行控制，这是非常关键的一点，每个银行都需要考虑贷款。从局外人来说，从银行之外的机构来说，我想能够完全地符合这种标准化的要求可能就是香港的BOC。香港不在大陆，他流程整个监管制度是非常良好的。所以说我们需要这样一个流程，我们需要对资产的质量负责，银行本身对于企业是负责任的，或者对他业务开展是负责任的，比如对IT方面的创新，怎么样利用IT来推动改革呢，因此有一个专门的负责人，所以在不同的银行我们知道有不同的部门，应该有这样一个独立的部门来考虑这个问题。第二点，我们需要有一个非常现实的可控的系统，这样的一个评级系统。就是说在你发放贷款之前，你就需要对于借方需要一个非常好的信用评级，如果你们对此比较感兴趣的话，我们可以进一步来探讨与此相关的技术方面的问题，一个是流程标准化的问题，一个就是风险管理的问题，第三个就是刚才我们谈到的技术，只有通过这三个因素我们才能够使我们的银行很好地进行运行。每个人都知道，比如说你想要符合巴塞尔第二协议的话，你就必须在质量方面有所提高，当然你的质量得到保证需要技术的支持。
汤姆斯：：我们把我们的这个问题讨论放在中国的背景之下，比如说商业的信贷，还有把管理的体制考虑进去，考虑到政府的透明度问题等等，所以说我们在这方面有很大的挑战，所有这些考虑进去的话，我们有很多的挑战，因为我们有很多的优点，所以要使他们整个把每一个业务点控制下来是很难的，所以我们需要找一个捷径。当然，要找到这个捷径不仅仅只需要IT的支持，我们还需要一些其他的方法，比如我们要提高我们的可靠性，然后能够实现这个捷径。所以说专有技术在那里，这个基础设施在那里，这是我们最基本的一些保证。但是我们还需要一些有用的工具帮助中国银行，从而将业务的流程、IT的知识、银行贷款方面的业务知识整个集成起来，要实现这一点还需要一些额外的帮助。
王晓维：：当地的银行系统，我想有一些银行，他们已经看到了这个问题，他们已经意识到了这一点，他们需要走出问题本身，然后能够将各个问题加以总结、加以集成，很多投资现在已经到位了，好多人民银行也召开了很多的国际会议，来介绍刚才你所谈到的业务领域或者其他方面的领域的知识，促进交流。在央行领导下，银行业已经开始有动作了，这不是一个非常容易的工作，因为在分行的每一个官员都很有权利，都有自己的支配权利，现在我们需要一个整合的标准，就意味着每一个分行的官员的力量，他的权利需要得到降低，这是一个有挑战性的工作。所以说我们不仅仅要加强总部的改革，我们还要加强分行的改革。
汤姆斯：：你刚才所谈到的分行的作用，比如在分发信贷方面，在其他方面需要得到改革，同时作为一个分行的管理人员，你还需要IT支持的了解整个业务发展状况，来提高业务的效率。我想每一个分行都有这样的问题，每一个分行都有他自己的规则，我们需要将规则加以统一和集成化。
崔卫江：：嘉宾都进行了非常有意思的讨论，我代表组委会感谢嘉宾对我们这个专题进行了讨论，谢谢大家！
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