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2000年以来曾退保风波而一度冷却的投资连结保险正在卷土重来。近日，信诚人寿已在广州推出了新版的投连险“运筹慧选”。而平安保险的的新投资连结产品也将再度露面。据悉，新版的投连险将严格按照中国保监会最近新发布了《人身保险新型产品精算规定》而设计，在费率设计、管理费用的提取和信息披露等方面均更有利于投保人。
专家提醒，投连险比较适合风险承受能力较高且愿意长线投资的中产阶层，中产者如
果希望自己的财务状况不会随着事业的起落而大起大落，又不愿意自己花费心机打理财务，就比较适合购买此类保险。不过，购买之前，投保人应该明白投连险种的运作方式和保险公司提取的各种费用。
适合中产阶层长线投资
自诞生之日起，围绕投连险是否为“早产儿”的争议就从未停息过。持异议者认为，国内保险公司投资渠道狭窄，百姓风险承受能力弱，保险市场仍是保障类保险适宜生存的时代。另外，某些保险代理人片面夸大投连险投资功能，并向一些风险承受能力差的人群销售，大大增加了投连险经营风险。2001年起，在资本市场低迷，保险资金投资收益走低的情况下，上述的误导行为终于导致投连险的退保风波，使保险公司的投连险产品销售陷入低潮。而保监会今年出台的《人身保险新型产品精算规定》，更是令各大保险公司停售了旧版的投连险，开始重新设计合规的新产品。
作为新精算规定出台后第一家推出投连第二代产品的保险公司，信诚人寿并不担心目前国内保险公司投资渠道狭窄，理财收益并不显著可能难以吸引客户的问题。信诚人寿总经理李源祥认为，虽然目前投资渠道受到一定限制，但未来的投资渠道会越来越多和宽松，相信不久以后保险资金便有机会到海外投资。目前，面对低利率的大环境，保险公司更要考虑为客户提供专业的理财规划。而通过集合资金大规模理财毕竟比单独的个人理财具有比较优势。
李源祥认为，鉴于投连险的产品特点和中国的投资环境，投连险可能更适合风险承受能力较高且愿意长线投资的中产阶层。因此，信诚人寿的投连险产品亦有会针对性地面向这类人群。
另外，为了“嘉奖”忠诚客户，鼓励长线投资，信诚的新版投连险“运筹慧选”特别增加了“持续奖金”功能。投保人在满第六个保险费年限开始，信诚人寿将按一定比例发放持续奖金，并为投保人代购投资单位存于保单账户中。
产品设计更有利投保人
2001年发生的投连险退保风险不仅源于一些保险代理人有意的误导，亦由于投连险在费率制定、管理费用提取等环节存在着诸多问题争论。而今年下半年保监会《个人投资连结保险精算规定》的出台，终于成为投连费率漏洞的终结者。其中对投连险多项条款的规定，如信息披露、费率限定、投资账户的资金比例、保险公司管理费用的提取比例等方面均作明确规定，比以前的投连产品更能保护投保人的利益。
记者采访获悉，除了信诚人寿外，个别公司新开发的投连险较旧版调整幅度较大，提取的管理费用减少，对投资者更有利。例如，新版投连险将对投保金额设置封顶线，即投保人不可随意购买巨额投连险。信诚人寿的有关负责人称，这是由于监管部门担心在个别代理人的高收益率的误导下，一些无风险承受能力的投保人巨资购买投连险。一旦保险公司投资收益不佳甚至亏损时，投保人可能发生大面积退保事件，从而酿成行业风险。而限制投连险的投保金额，代理人受高佣金诱惑而误导投保人的可能性将降低。
在信息披露方面，新版的投连险还从以往每月一次改为每周一次向会众公布资金运营情况，增加资金流动的透明度。
按照新精算规定的要求，保险公司对新版投连险均加强的营销管理，规范代理人的行为。如信诚人寿的投连险设置了十天的“冷静期”，客户在冷静期内要撤消保险合同，信诚将无息退还投保人所缴的保费。为了避免代理人挪用客户资金，信诚还将对投连险所有保单的保费收取采用银行转账方式。资料链接
投资连结保险
与传统寿险相比不存在固定利率，保险公司将客户交付的保险费分成保障和投资两个部分。其中，投资部分的回报率是不固定的。如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险，甚至可能血本无归。
本报记者 谢美琴
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