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百姓最需要的险种
随着我国居民收入水平的不断提高，人民群众的健康保险意识和对健康保障的需求日益高涨。国务院发展研究中心最近在全国50个城市进行的保险需求调查显示，在未来3年里，有49．9％的城市居民考虑购买商业保险，其中预期购买健康保险的比例达到76％，超过了养老保险等其它险种而在人身险各类业务中居第一位，成为老百姓最需要的保险种类。
今年上半年发生的非典疫情进一步唤醒了人们的健康保险意识，将潜在的市场潜力转化为现实的市场购买力。统计显示，自今年3月非典疫情发生以来，健康保险保费收入持续增长，特别是在非典最为严重的5、6月份，保费收入分别达37．19亿元和59．42亿元，大大高于去年26．75亿元的月均保费收入水平。
商业健康保险在我国蕴藏着巨大的发展潜力，前景十分广阔。改革开放以来，我国的经济发展快速增长，人民生活水平日益提高，对自身和家庭的健康保险意识和需求逐步增大。另一方面，人口老龄化的趋势以及医疗费用的逐年上涨，对个人、家庭和社会造成了巨大的经济压力，激发了社会对健康保险的强烈需求，形成了我国健康保险巨大的市场容量。专家指出，发展商业健康保险，不仅可以满足人们日益增长的健康保障需求，减小人口老龄化趋势对社会基本保障的压力，还可以通过提供健康管理服务，有效提高全民健康素质和生活质量。
数千亿元的大市场
我国商业健康保险业目前尚处于发展的初级阶段，存在整体规模小、产品单一、专业化程度较低、风险控制能力薄弱、外部经营环境还有待改善等问题，商业健康保险还远不能适应国民经济发展和广大人民群众日益增长的健康保障需求，未能在经济建设和社会发展中发挥应有的重要作用。
据中国保监会有关负责人介绍，我国商业健康保险开始于上世纪80年代初国内保险业复业时期，二十多年来取得一定的发展。一是覆盖人群逐步扩大，业务规模迅速增长。据统计，2001年，商业健康保险承保数量首次突破1亿人次，2002年达到了1．36亿人次，当年保费收入达320．96亿元，比上年增长44．96％；今年1至8月，健康保险保费收入288．24亿元，占人身险保费收入的14．11％，保持了持续快速增长的势头。二是经营主体不断增加，产品供给日益丰富。目前，已有29家寿险公司和8家财产险公司经营健康保险，提供的产品数量已经超过300个。除了传统的费用补偿型和住院津贴型产品，保险公司也开始涉足失能收入损失保险和长期护理保险等新领域。三是服务领域日益拓宽，社会影响明显扩大。商业保险公司提供的健康保险已经覆盖了包括电力、铁路、邮政、通讯等行业在内的各大行业，社会影响明显扩大。
业内人士指出，从当前我国商业健康保险业发展情况看，虽然近年来以年均30％以上的速度发展，但是由于起步较晚、规模较小，与人民群众日益增长的保障需求和全面建设小康社会的需要相比差距较大。商业健康保险应当成为我国社会保障体系不可或缺的重要组成部分，如果发展规模和水平不相适应，不足以建立一个适度、公平和有效的社会保障体系。现阶段要加快发展，以更好地服务于全面建设小康社会的需要。
从国际市场来看，由于商业健康保险经营的专业化程度较高，保险公司与医疗机构形成了风险共担、利益共享的合作机制，商业健康保险在国民经济和社会保障体系中占有十分重要的地位。以美国为例，商业医疗保险的费用支出占全国医疗费用总支出的54％，由商业医疗保险提供保障的人群占全国总人口的63％。我国的实际情况是，2002年我国医疗费用总支出为5300多亿元，其中个人负担比重约为61％，超过3000亿元，而2002年商业健康保险保费收入仅为321亿元，占个人负担部分的比例仅为10％，占全国医疗费用总支出的6％，由商业医疗保险提供保障的人群仅仅占全国总人口的3％左右。由此可见，商业健康保险尚未充分发挥应有的作用，同时说明了商业健康保险具有的广阔发展空间。据麦肯锡公司的预测，中国健康保险市场在2004年至2008年的5年间将快速发展，市场规模有望达到1500亿元至3000亿元。
应当走专业化之路
中国保监会副主席魏迎宁说，专业化是商业健康保险的发展方向，是保险公司改善经营管理、提高经营效益和服务质量的重要手段，是实现健康保险跨越式发展的必要途径。中国保监会大力倡导和鼓励保险公司根据自身的发展战略和状况，加快商业健康保险的专业化进程。
魏迎宁在日前在京召开的中国健康保险发展论坛上阐述了中国商业健康保险业未来的专业化发展之路。他说，我国商业健康保险还远远不能满足国民经济发展的需要和广大人民日益增长的健康保障需求，其中专业化程度较低是制约其发展的一个重要原因。在商业健康保险发达的国家，一般实行了专业化的经营和管理，极大地提高了工作和管理效率，促进了健康保险的发展。我国还没有专业健康保险公司，而是将健康保险和寿险业务捆绑在一起，表现为风险控制能力薄弱，经营效益佳；产品开发技术相对落后，有效供给明显不足；组织和培训体系欠缺，市场推动受到抑制。如果不提高专业化水平，这些问题都难以从根本上予以解决。
魏迎宁指出，商业健康保险必须按照自身的规律经营和管理，明确专业化地位，提高专业化水平，才能走出困境。商业健康保险走专业化发展道路，一是要完善风险控制体系，推进医疗机构和保险公司形成合作机制。鼓励保险公司探索与医院有效合作的各种方式，促进保险公司和医院建立“风险共担、利益共享”的合作关系。二是要进一步创造良好发展环境。目前，国家对商业健康保险给予了一些税收优惠政策，在很大程度上促进了商业健康保险业务的发展。三是要积极研究市场需求，完善产品体系。我国人口众多，各地经济发展水平不平衡，商业健康保险需求存在明显的差异性。保险公司应当对市场进行准确定位，逐步完善产品体系，积极拓展新的业务领域，满足市场需求。鼓励保险公司开展试点，积极进行产品和服务创新。作者：毛晓梅 谢登科作者单位：经济参考报文章来源：经济参考报发布日期：2003-10-25星 级：
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