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金小姐是北京人，1996年和魏先生结婚后依然生活在北京。本来两人都是做IT的，但半年前，金小姐换了份工作，成了美国友邦保险的寿险代理人，所以目前的收入不是很稳定；魏先生月收入维持在7500元，年终约有5000元的奖金。
家庭状况
追求生活高质量：小两口早在1999年就以按揭贷款的方式买了一套33万元的房子，每月要还贷2500元。目前房子的市值大约45万元。就在几天前，他们动用14万元存款和现金买了一辆轿车，多出了每月1000元左右的养车费用。现在两人每月吃饭的花销大概为1500元，娱乐、购物等500元。算起来，两人的日常开销差不多要花掉先生一个月的工资。
养宠物不养BABY：35岁以前不打算要小孩，所以在目前的家庭财务计划中他们不打算考虑孩子的费用。不过他们家养了一只可爱的宠物狗，除了当初上牌照花了1000元，目前每年花费大概在600元。
股市失利转投保险：1997年，金小姐夫妇在毫无证券知识背景的情况下涉足股市，以10万元左右的资金买下600703和000670两只股票，由于是在高价进入，所以后来的行情对他们很不利。两次割肉后现在手里的股票市值已经缩水到两三万元。目前，夫妇俩分别拥有一份10万元的大病险和10万元的意外医疗险，金小姐自己还投了一份10万元的女性健康险。同时他们还有两份年7%复利的养老险。要负担的保费自然也水涨船高，每年1.5万元。
家庭理财目标
金小姐认为至少要做到收支平衡，在此基础上尽可能多地获得净收益。也许是“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，自从股市被套后，就再也没有买过新的股票，也没有再投资过证券市场的其他产品。对于房产投资，金小姐认为还是可以考虑，就是现在还没有具体的计划。
专家建议
一、家庭财务分析诊断
家庭资产情况：金小姐家庭的总资产虽然超过了60万，但家庭资产的96%其实是不产生收益的生活用品：自用住房和汽车。金融资产比重太低。可投资资产仅25000元，且全部是股市中的被套资金。所以，尽快安排好家庭必要的应急金，增加可投资资产是金小姐家庭资产安排上的主要问题。
家庭负债情况：家庭负债占总资产的21%。每月还贷额2500元，占家庭稳定收入的三分之一。而且该负债是购房的按揭贷款。所以金小姐家庭的负债完全是合理良性的负债。
家庭收支情况：应该说金小姐夫妇挣钱的能力是挺强的。两人合计年收入超过15万。年度总支出98800元，其中还包括30000元房屋贷款以及15000元的保险支出。总体收支安排还是基本恰当的。
家庭保障情况：金小姐对保险的品种选择安排上做得很好。对金小姐夫妇的情况，家庭保障的重点确实应当放在医疗意外的保障方面。而他们购买的养老险有7%的复利收益当然也是很不错的，说明他们购买该保险的时机很好。夫妇俩的保障应该说做得很充分了。
家庭投资情况：金小姐家庭共做了三项投资：房产、养老险和股票。从目前的结果来看房产和养老险的投资是成功的，虽然没有产生现金流，但账面收益和预期的收益是十分不错的。它们成功的关键在于在正确的时机投入了正确的项目。但股票投资失败了，失败最主要的原因是具体操作中的问题。
二、理财目标分析
金小姐提出的目标之一：每年的结余能够实现最大限度地保值增值。就是一个无法操作的相互矛盾的目标。因为保值和增值是投资的相互矛盾的两个方面：安全性和收益性。不可能在两个方面都实现最大化。要获得最大限度的增值在资金的安全性上就需要一定的牺牲，同样，要保证资金不受损失就无法获得最大限度的增值。以金小姐家庭目前的情况，他们对风险的承受度是较高的，因此，我们建议金小姐家庭每年结余资金的投资应当以收益性为主要考虑方面。
金小姐提出的第二个理财目标，是保证家庭生活质量的进一步提高，并确保晚年老有所养。这其实也是相互矛盾的两件事。但对于金小姐夫妇来说只要能够保证目前的收入水平并逐年有所上升的话，兼顾上述两点并非不可能。重要的是将消费和积累这一矛盾做合理的安排。
三、理财建议：
1.第一要务从储蓄入手。任何投资理财的计划都要先从资金的积累开始。2万-3万元现金储备是必需的。
2.开放式基金值得投资。我们认为定期定量地购买开放式基金是值得向金小姐推荐的。具体基金品种上，我们推荐指数型股市投资基金。待金小姐家庭的金融资产有了一定的积累以后，比如达到了20万左右，那时可以结合当时的市场情况考虑参与一些房产投资或者是实业-股权投资。现在考虑投资房产，我们认为既不合适也没有条件。
3.外汇投资。外汇市场相对股市来说是一个较为平稳的投资渠道，对于金小姐目前投资资金不多的情况很适合，建议作为近期备选投资渠道。
4.股票静观其变。鉴于金小姐资金股市剩余两三万资金量，建议应在对股市投资有初步了解且要及时掌握股票行情的前提下进行投资。徐建明 廖蕾
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