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国务院发展研究中心在全国五十个城市的保险需求调查显示，居民对健康保险的预期需求高达77%，在人身险各类业务中居第一位。麦肯锡公司也预测，中国健康保险市场在2004年至2008年的5年间将快速发展，市场规模有望达到1500亿元至3000亿元。
与消费者旺盛的需求相反，由于健康险利润率很低甚至赔本，保险公司普遍对其缺乏热情。保险公司踟蹰于数千亿元健康险市场的门口，健康险市场呈现外热内冷的尴尬局面。
百姓亟需商业健康险
据统计，2002年我国医疗费用总支出为5300多亿元，其中个人负担比重约为61%。健康险全年保费仅为321亿元，占个人负担部分的比重仅为10%，覆盖全国总人口的3%左右。而美国商业医疗保险的费用支出占全国医疗费用总支出的54%，覆盖美国总人口的63%。
业内专家认为，人口老龄化的趋势以及医疗费用的逐年上涨，对个人、家庭和社会造成了巨大的经济压力，激发了社会对健康保险的强烈需求。
老百姓对健康保险的需求很强烈，但保险业并不能提供合适的产品。
中国保监会副主席魏迎宁说：“尽管目前商业健康保险险种已经超过300个，但主要为重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险，这些产品差异性不大。存在极大需求的高额医疗费用保险、护理保险、收入损失保险、综合医疗保险以及专项医疗服务保险险种基本上仍是空白。”
据了解，目前保险公司对病人住院和手术所报销的药品范围，和社会基本医疗保险的范围一致。也就是说，社保不给报销的，保险公司也不报销；与此同时，老年人几乎被排除在现有的健康险保障范围外；此外，对一些常见的不属于重大疾病的如良性肿瘤、肠胃病等的一般花费在三五千元以下的医疗费用，现有险种一般只给报销50%左右；而一年期的健康险价格水平也不能算低，如一个30岁左右的投保人每年要交的保险费，一般都超过了千元。
保险公司缘何冷对
300亿元的销售额相对于上千亿元的潜在需求，只能算是个零头。面前是这样巨大的市场，保险公司为什么要打退堂鼓呢？
据了解，由于赔付率较高，业务往往亏损或者微利，保险公司对健康保险发展缺乏信心。个别公司甚至已有全面退出健康险领域的打算。
太平洋保险集团董事长王国良表示，由于经验数据不足，保险公司在经营风险测算和精算定价过程中缺乏科学依据，产品所定价格不能满足赔付的需要，造成经营利润倒挂。
除保险公司自身的原因外，医患合谋等情况时有发生，也制约了健康险的发展。
一位寿险公司人士也告诉记者，因为保险公司是按住院天数给保户补贴，有人甚至和医院勾结开具假证明利用住院来赚钱。
王国良说，在这几重原因之下，太保已在一些地方的健康险市场上撤退。
平安人寿张剑敏认为保险公司自身的力量难以形成有效的风险控制手段，健康险的发展还需要政府的推动。
保监会：以专业化做为推动力
目前，中国的商业健康保险尚未从寿险中分离出来，大多数寿险公司将健康保险和寿险业务捆绑在一起经营。中国保监会副主席魏迎宁称，专业化程度较低是制约中国商业健康保险发展的一个重要原因。中国保监会将通过争取税收优惠政策、与相关部门建立合作机制等方式推动中国健康险的专业化发展。
德国募尼黑再保险公司廖许爽爽介绍说，在美国，曾经有一到两家公司从寿险起家后做健康险，但多以失败告终。寿险公司捆绑健康险业务，目前几乎没有这种成功的例子。
中国保监会主席吴定富也在上周末表示，各保险公司应积极开发符合市场需求的健康保险产品，条件成熟时广泛吸收社会资本设立专业健康保险公司，走专业化发展之路。
吴定富还表示，要吸收借鉴发达国家在健康保险的经营管理方面积累的经验和运作模式，通过外资参股、合资等方式，加快在商业健康保险领域对外开放的步伐，吸引国外著名的健康保险公司进入中国。
据悉，保监会正在抓紧制定《健康保险管理办法》，以明确从业人员资格和市场准入标准，制定相关的技术标准与风险管控标准。保监会还将争取卫生部门支持，促进保险公司和医院建立“风险共担、利益共享”的合作关系。
开展健康险业务，保险公司还有望得到税收政策的支持。“我们(保监会)将继续加强与财政部、税务总局的联系，争取减免个人购买健康保险的所得税，进一步鼓励和吸纳更多的居民个人参加商业健康保险；此外，我们还将争取对长期健康保险业务或专业健康保险公司在所得税方面给予一定的优惠政策，”魏迎宁说。
作者：赵江山
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