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新闻综述本报记者 李庆华
有迹象表明，商业健康保险将在近期迎来发展的春天。
商业健康保险主要有疾病保险、医疗保险、收入损失保险、护理费用保险、生育保险等类型。作为一类重要的商业保险业务，商业健康保险可为被保险人提供疾病风险保障和健
康管理服务，对疾病给被保险人造成的医疗费用和收入损失等进行经济补偿。在美国，商业医疗保险的费用支出占全国医疗费用总支出的54％，由商业医疗保险提供保障的人群占全国总人口的63％。从我国的实际情况来看，2002年我国医疗费用总支出为5300多亿元，其中个人负担比重约为61％，超过3000亿元，而2002年健康保险保费仅为321亿元，占个人负担部分的比重仅为10％，占全国医疗费用总支出的6％，由商业医疗保险提供保障的人群仅占全国总人口的3％左右。
统计数据表明，近年来无论是重大疾病的发生率还是治疗费用均呈上升趋势。在大中城市，10年内平均一半人有可能住院一次，而住院一次的平均费用在大中城市可达到5000元以上，若患上重大疾病，一年的医疗费可高达数万元甚至数10万元。通过支付日常和稳定的较小开支，来满足不可预测和数额较大的医疗费用需要，事实证明，购买健康保险是目前解决个人医疗费用负担最为有效的方法。
我国商业健康保险开始于上世纪80年代初国内保险业复业时期。经过20多年的发展，我国在商业健康保险方面已经取得了一定发展：一是覆盖人群逐步扩大，业务规模迅速增长。据统计，2001年，商业健康保险承保数量首次突破1亿人次，2002年达到了1．36亿人次，当年保费收入达320．96亿元，比上年增长44．96％。今年1—8月，健康保险保费收入288．24亿元，占人身险保费收入的14．11％；二是经营主体不断增加，产品供给日益丰富。目前已有29家寿险公司和8家财产险公司经营健康保险，提供的产品数量已经超过300个。除了传统的费用补偿型和住院津贴型产品，保险公司也开始涉足失能收入损失保险和长期护理保险等新领域；三是服务领域日益拓宽，社会影响明显扩大。据介绍，商业保险公司提供的健康保险已经覆盖了包括电力、铁路、邮政、通讯等行业在内的各大行业，社会影响明显扩大。
尽管如此，从更大范围来看，我国商业健康保险的发展现状并不乐观。据中国保监会主席吴定富介绍，目前我国商业健康保险尚处于发展的初级阶段，存在整体规模小、产品单一、专业化程度较低、风险控制能力薄弱、外部经营环境还有待改善等问题，还远不能适应国民经济发展和广大人民日益增长的健康保障需求。
10月18日，一个有关加快商业健康保险发展的论坛由中国保监会在京举办。来自该论坛的信息表明，商业健康保险将成为今后我国保险业大力发展的业务种类。
针对我国商业健康保险发展现状，中国保监会主席吴定富提出，发展商业健康保险要“推进专业化经营”，走专业化道路，“条件成熟时广泛吸收社会资本设立专业健康保险公司”。
中国保监会副主席魏迎宁在接受记者采访时表示，专业化程度较低是制约商业健康保险发展的一个重要原因。他认为，专业化能够有效提高工作和管理效率。据他介绍，在商业健康保险发达的国家，一般实行了专业化的经营和管理，极大地促进了健康保险的发展；其次，商业健康保险不同于寿险的特殊性也要求其从寿险中分离出来，走专业化道路：商业健康保险的精算基础不同于寿险。寿险的定价基础是生命表，而健康保险的定价基础是疾病发生概率和疾病平均费用支出额。商业健康保险的服务管理也不同于寿险：健康保险的给付发生频率高于一般寿险，服务管理的难度较高。魏迎宁认为，我国商业健康保险专业化程度较低，表现为风险控制能力较为薄弱，经营效益不容乐观；产品开发技术相对落后，有效供给明显不足；组织和培训体系欠缺，市场推动受到抑制。如果不提高专业化水平，这些问题都难以从根本上予以解决。
在此意义上，保监会倡导和鼓励保险公司根据自身的发展战略和状况，加快商业健康保险的专业化进程。
魏迎宁表示，商业健康保险走专业化发展道路，首先要完善风险控制体系，推进医疗机构和保险公司形成合作机制。据他介绍，保监会将采取多种方式，积极争取相关部门支持，鼓励保险公司探索与医院有效合作的各种方式，促进保险公司和医院建立“风险共担、利益共享”的合作关系。目前，国家对商业健康保险给予了一些税收优惠政策，在很大程度上促进了商业健康保险业务的发展。魏迎宁说，保监会将继续加强与有关部门的联系，进一步争取优惠政策，促进商业健康保险发展。针对我国人口众多、各地经济发展水平不平衡、商业健康保险需求存在明显差异性的特点，保险公司将对市场进行准确定位，逐步完善产品体系，鼓励保险公司开展试点，积极进行产品和服务创新。
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