目前广州市的就业人口有330万，但参加公积金的只有150万。刘从才 摄
新闻由头
公积金提取条件再次放宽
个案：日前，某省属单位派驻深圳工作的陈先生在详细阅读了“广州放宽住房公积金提取条件 外地购房也可提取”的政策新调整消息后喜笑颜开。陈先生的单位参加了广州的住房公积金制度，而他因工作需要而长期驻在深圳，前年年底在深圳按揭购买了一套总价58万元的房子，当他希望在广州提取公积金作月供款时却十分郁闷：虽然他的公积金账户上已有数目不小的资金，但按当时规定，由于他是在深圳购房所以不可以提取公积金。现在新政策出台后，他终于可以提取公积金用到按揭供楼上，大大减轻供房压力。
“在外地购房也可提取广州住房公积金”是本次政策调整的最大亮点之一，而其他调整还包括职工非按揭购房的，可在支付房款后两年内提出申请，以后每半年提取一次，直至所提取款项达到实际支付的购房款，这突破“职工一次付款购房的，必须在支付房款后半年内提出申请，且只能一次性提取”的此前规定；对因“租房自住”提取公积金，取消了“房租支出超过家庭工资收入20％方可申请提取”的限制；另外对下岗、失业人员提取公积金的年龄限制也放宽了等等。
“这次政策的调整是更加合理规范、更加符合我市实际和广大市民的实质需求，主要的方向是放宽公积金的提取限制，目的是让老百姓用这笔住房基金更好地解决自住住房问题。”广州住房公积金管理中心副主任朱凯华向记者说。
怪圈一：100亿公积金库存
本次广州市住房公积金政策的变动，是广州公积金管理中心继去年年底提高公积金贷款额度后的又一次重大调整。
贷款额度：从16万—25万元
上一次变动是：自2002年12月3日起，个人申请住房公积金住房抵押贷款时，最高可获得的贷款金额从原来的16万元提高到25万元。在一年不到的时间里，公积金政策为何频频放宽？广州住房公积金管理委员会专家成员、暨南大学教授周治平指出，这是解决目前公积金资金沉淀仍过多问题、更好发挥住房公积金自身应有作用的必然选择。
超过100亿的巨额资金沉淀
近年来，随着政府部门对住房公积金归集力度的加强，公积金的归集量迅速增加。据公积金管理中心的统计数据，自1992年广州成立住房公积金以来到2002年年底，历年归集累计总量达到157．22亿元。其中在2002年一年，全年共归集住房公积金便达到44．592亿元，较上一年增长46．77％，占历年归集总量的28．36％。而今年前8月，公积金又新增近39．3亿元，达到了196．5亿元。
在公积金的运用方面，主要是缴存者在购房、建造、大修、租房等方面规定用途时支取公积金，还有就是运用公积金进行个人购房抵押贷款。据统计，至2002年年底，职工历年累计支取住房公积金总额为50．81亿元，住房公积金共发放个人住房抵押贷款为37．99亿元，贷款余额为28．93亿元。
根据上述数据，历年归集总额减去历年支取的总额，尚有超过100亿元的巨额资金沉淀着。周治平教授向记者分析，巨额的住房公积金被存在银行中而不被缴存者运用到解决个人住房上，不仅缴存者不能很好受惠于住房公积金，对于公积金设立的意义也受到限制，因为没能很好发挥它“促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平”的根本宗旨。有鉴于此，公积金管理中心放宽提取限制，是一个进一步发挥公积金作用的积极举措，周教授同时指出，政府部门还应该进一步研究推出一些更好运用公积金的新政策。
怪圈二：这边热心“叫卖”，那边人为设障
只有4％动用了公积金贷款
统计表明，目前广州人在运用公积金进行抵押贷款购房方面的整体比例仍然相当低。虽然在2002年，广州公积金贷款额已经猛增，全年共发放住房公积金个人抵押贷款14．989亿元，比上年猛增了30．28％，但统计同时显示，2002年年底，参加缴存广州住房公积金的人数已达150多万人，而历年累计申请了个人住房抵押贷款的户数仅为32724户。以简单算法，按所有参加缴存公积金者均为夫妻双方同时参加计算，即历年共有约75万户参加了住房公积金制度，按此推算，以公积金抵押贷款购房的户数占总户数比例也仅为4．4％左右。
通过住房公积金抵押贷款买房是住房公积金的一项主要优越性之一，按现行的利率，商业银行住房贷款年利率为5．04％，而住房公积金货款利率为4．05％，也就是说同样是5年期以上的贷款10万元，两者利息差每年就达到990元。考虑到一般购房贷款多是大额而长期的，两者利息差算来相当可观，那为何目前个人选择公积金抵押贷款购房的比例为何仍如此之低？
与商业贷款的不同待遇
记者在采访中了解到，广州有不少发展商在售楼时，对选择商业贷款与公积金贷款的置业者实行了房价差别对待，从而使不少置业者不得不放弃公积金贷款。
忍痛放弃公积金贷款
个案：不久前在海珠区某楼买房的腾先生便是一例，他在看中一套40万元的房子后被售楼人员告知，如果选商业银行贷款，他可以享受9．5折的折扣；但若用公积金贷款，只能享受到9．7折的折扣，并且要自己去办理一些公积金贷款申请手续。他仔细算了一笔账后发觉，公积金利息差额所带给他的实惠与损失的折扣优惠相抵后，所得实惠已甚微。于是，他打消了选择公积金贷款的念头，转而全部选用普通商业贷款按揭。
为了了解目前广州究竟有多少楼盘对公积金贷款设置了门槛，记者在近期的媒体房地产广告中随机抽取20多个在售楼盘进行调查，最后发现约有35％的楼盘实行了上述的价差措施，其折扣差别从1点到3点不等。而且其中包括了多个大型发展商所开发的畅销楼盘。而据腾先生介绍，他所在单位（广州电力集团下属的某公司）近两年共有10人购买了新房，其中就有7个人因为与他同样的原因而放弃了公积金贷款。
怪圈三：公积金覆盖面不足一半
虽然由于目前房地产市场上人为障碍存在，使不少参加了公积金的人损失了享受公积金低息贷款的机会，但即使没能选择公积金贷款，他们比起目前没参加公积金的人而言，却仍是“幸运一族”：因为同样是按揭买房，他们在偿还按揭月供款的时候，可以通过提取公积金来还款，而这笔公积金之中，有一半是由其所在单位为其缴纳的；而其他没有参与公积金的人，每月供款的每一分钱都必须自掏腰包。
只有150万人参加公积金
据统计，至今年8月底，历年累计共有12499个单位、150万人参加了广州的住房公积金。虽然近年政府在公积金的归集方面做了大量工作，但目前的公积金覆盖面却仍然不够广却是客观现实。据劳动部门的有关统计，目前广州的就业人口大约有330万人，按此推算，在广州就业人口中，现在住房公积金覆盖面连一半都不到。
记者在采访中了解到，不仅有许多私营、民营企业没有参加到公积金，就连某些大型国有单位也实行“二元模式”：对正式编制内员工缴纳公积金，而对聘用员工则不缴纳公积金。在记者对多家企业负责人采访时，问及其企业为何不参加住房公积金，他们还惊讶地表示：住房公积金又不是社会保险，并不是强制所有单位都参加的呀？
症结：公积金归集执法难
而广州住房公积金管理中心副主任朱凯华指出，住房公积金是国家的一项带有工资性、强制性和社会性的住房基金，按国务院《住房公积金管理条例》第二条规定，住房公积金所覆盖面包括国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工，也就是说，上述所有单位的所有在职职工均必须参加住房公积金制度。
据了解，目前有大量单位仍然没有参加住房公积金制度，这与目前我国公积金执法制度不完善和执法难度大有重要关系。朱凯华表示，公积金管理中心将进一步加大执法力度和依法处罚力度，使住房公积金得到进一步依法归集，他透露，目前管理中心正与政府相关职能部门研究协调，以类似于养老保险等社会保险金的归集的方法，使住房公积金的覆盖面得到进一步扩大。
记者调查
为何会陷入怪圈？
比商业贷款速度慢？
那么同样是按揭贷款，发展商为何对公积金贷款加以“歧视”？多位发展商表示：最主要原因是目前公积金贷款审批手续繁琐，相比一般商业贷款的到款速度慢，普通商业贷款一般1个月内可到发展商的账上，公积金贷款往往要3个月。
但广州住房公积金管理中心主任曾水祥在接受记者采访时明确表示，经过简化审批手续程序后，公积金按揭贷款最多只会比一般商业性贷款的审批时间多5天。记者从多家按揭中介机构也证实，公积金管理中心现在审批时间上确能保证在5个工作日以内。
银行积极性不高？
既然放款速度慢的原因受审批手续的影响甚微，那么原因只剩下公积金委托银行办理速度这一个环节了。一位业内资深人士向记者分析，其实银行的住房贷款与公积金贷款之间存在一定的利益竞争关系：银行在办理同样金额的按揭业务，购房者选择一般商业按揭贷款，其利息全部归商业银行所有，但如果购房者选择公积金按揭贷款，银行就只能从中收取公积金按揭贷款利息5％的金额作为手续费，两者的收入相差20多倍。在利益驱动下，不排除银行在办理按揭手续时，优先处理其普通商业贷款业务而后再处理公积金贷款的可能性。但对此说法，建设银行一位不愿透露姓名的有关人士则表示冤枉，他说，由于公积金贷款可同时带来捆绑的商业贷款，银行仍然会尽快办理相关手续的，只是由于外部和内部的手续原因，它比商业贷款放款确要慢一些，但一般也不像一些发展商所宣称的要3个月之久。
而一位大发展商（该公司并未对公积金按揭贷款区别对待）高层则向记者表示，其实现在公积金贷款对发展商资金回笼的影响已不至于太大了，有些发展商之所以仍设折扣差别，可能有两个原因：一借公积金贷款回款慢的名义变相多收些房款；二是某些发展商与某些银行达成某种默契，双方均从自身利益考虑而左右购房者选择公积金按揭贷款。
解决之道
公积金管理中心将约束银行放款速度
曾水祥指出，目前参加公积金的人数已达150多万人，这群体还在不断扩大，发展商如果将一大批想用公积金贷款的购房者排除在门外，这其实也是自己给自己的扩大销售设置了障碍。他还透露，今后公积金管理中心与银行签订委托协议时，将增加对银行的办理公积金贷款放款速度约束条款，以保证公积金今后的放款速度更快，从而进一步扫清一些人为障碍，使公积金更好地被市民运用。本版撰文 本报记者 严家森
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