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由于联盟并没有起到实际效用，各家寿险公司亏损的局面在2002年并没有得到改观，而且赔付率依然居高不下。
目前，平安、太保都准备逐步淡出健康险市场，而人寿却趁机全面大举扩张定点医院规模。
本报记者 傅航 西安报道
回忆起去年6月火热的签约场面，阎武辉心头便充满了惆怅。
当时，作为国内保险同业大规模联盟的首个项目，中国人寿保险西安分公司、平安人寿保险西安分公司、太平洋人寿保险西安分公司三家寿险公司，联合与西安18家知名医院签定的“医保合作”协议受到了各界广泛的瞩目。而各家寿险公司总部也对此次签约非常重视，并各自派出相当级别的人士参加。
而作为当时协议签定的促成人之一，太平洋寿险西安分公司核保核赔部经理阎武辉的目标很远大：“当然是希望协议能够长期签下去，真正改变寿险公司与医院博弈时的被动。”
如今，距离续签的时间已经过去了三个月，但是否续签协议，至今仍没有在三家合作伙伴中取得一致。
“合作联盟已经基本宣告解体。”9月22日，阎武辉无奈地向记者表示，言辞之中充满无奈，“好比一场战争，战斗还在继续，但参战的一方却土崩瓦解。”
另一寿险公司负责人也无限惋惜地向记者表示。
三家合力
三家寿险公司联盟起源于与定点医院的艰难合作。
联盟发起者、平安人寿西安分公司医务管理室主任杨幼梅告诉记者：“医院根本没有把保险公司放在眼里，经常出现保险公司到医院调查时，医院以各种理由拒绝我们查看病历和有关资料，甚至出现医生和病人共同弄虚作假的情况，而我们只能给医院提意见，根本不敢说追究责任。”
在与医院博弈中的尴尬带来的直接结果是保费费率的攀升。“某医院1个月有100多个理赔案，还出现医院的内科主任2年住了6次院，赔了2万元，在人事科查考勤，却没有一天病假的怪现象。”平安寿险的杨幼梅举例说。
由于居高不下的健康险赔偿率，致使三家寿险公司的健康险去年基本都处于亏损状态。
联盟之路于是水到渠成。
“（当时）三家寿险公司客户群加起来最保守的数字也有100多万人次，病源是医院的效益，如果医院对我们三家中任何一方有不合作的现象，我们三家可以在次年与该医院解约。”中国人寿客服部经理李文玉去年告诉记者。记者注意到，在去年李文玉的谈话中，“我们”等类似字眼频频出现。
据陕西省保险协会提供的数据，2002年陕西省寿险赔款和给付额为1.3亿元。而人寿、平安和太平洋三家占了90％以上的市场份额。显然，任何医院都不敢小觑这块“市场蛋糕”。
在去年6月签订的“医保合作”协议中规定，凡是三家保险公司的客户均可到签约的18家医院就医，实现优势互补、资源共享。
史无前例的是，在协议的10项条款里，多次出现了“必须”、“有权要求”、“追究当事人的行政及司法责任”等强硬字眼。采访中，三家寿险公司都承认，“如此语气在以前单独与院方的合约中从未有过”。
内部合作不睦
但本为竞争对手的三家公司一年里的协作并不顺利。
“今年2月我就主动跑到人寿，商谈今年三家续约的事情，但对方已经没有了去年的热情。”平安人寿的杨幼梅说。
杨的理解是，“可能人寿嫌三家联盟会抬高平安和太保的地位”。
据西安市保险协会提供的数据，截止到今年8月份，西安寿险市场比例，中国人寿占70.68％，平安14.41％，太平洋10.90％，新华人寿2.19％，泰康1.81％。
“在并非平均划分的市场份额下，人寿并不情愿与平安、太平洋平起平坐。”西安寿险业界另一资深人士对杨的观点表示赞同。
但联盟解体的更深层原因还在相互的协作中，其矛盾主要集中在两个方面：首先，三家公司对具体医院的合作看法不一致。阎武辉坦言，联盟形式大于内容，在针对条款的具体落实上，三家从未联合出面对院方施加压力，因为在某种程度上三家公司对待某家医院观点并不一致。“经常会出现我们认为应该对某家医院严格要求，但别的公司却认为要宽松，原因无非是该公司与医院的合作关系比我们要好。”阎武辉说。
其次，三家公司内部出现纷争。据悉，除了联合与18家医院签订协议外，人寿还另外与6家医院签订盟外合约，人寿的这种做法让另外两家颇有微词。
“这让我们很难做，经常会听见他们（人寿）的业务员向客户夸口指定医院比我们多，许多客户因此流失了。”平安保险的杨幼梅说。
医院的“无所谓”
三家联盟的初衷是寄希望依靠保户数量优势给院方以更大的压力，期望医院能通力合作将不良赔付率下降，但实际情形是医院并不买帐。
“联合拒签就拒签，本来商业保险就没占大头。”陕西省人民医院医保办主任杨汉民说。
杨汉民告诉记者，去年三家联合与陕西省人民医院签订协议的时候，人寿声称将给省院带来700万元的效益，但实际最多只有200万－300万元，而平安去年宣称带来80万－90万元，实际也最多有40万－50万元，而社会统筹医疗保险在陕西省人民医院去年达到3500万元，明显的利益差别，使得医院对待寿险的合作大打折扣。
至于寿险公司居高不下的赔付率，杨汉民认为主要是保险公司缺乏有效管理。
其一是寿险公司普遍缺乏经验丰富的医学专才，与健康险赔付率过高有直接关系。“以治疗胆囊炎为例，在医学界有多种治疗方法，治疗金额也从几百元到上万元不等，但你不能说金额大就是诈保。”杨汉民说，“如果保险公司拥有经验丰富的专才，不但可以从病历上估算患者需要治疗的大致费用，甚至可以和医生就治疗方案进行争论。”
此外，杨汉民认为寿险公司的健康险规定过于宽松也是赔付率较高的重要原因。他给记者拿出一本厚厚的社会统筹医疗保险手册，书中长达152页里详细列明了913种西药、575种中药用药名目以及353类住院病种。
而意在争夺客户的寿险公司其健康险规定显得比较宽松，其中平安公司去年推出的健康险并无附加险，客户只需一年交付300元，就可以享受一年住院90天，床位费报销80％、药费不超过9000元，治疗费报销1000元的规定。
虽然平安也参照社会统筹对药品种类加以限制，但对病种并无详细规定。
某寿险公司的业务员也承认与社会统筹相比，寿险公司显得管理比较粗放。“至今在客户的保单上连照片都没有，这样就增加了骗保的几率。”该业务员说。
平安、太保退出
由于联盟并没有起到实际效用，各家寿险公司亏损的局面并没有得到改观：其中平安西安分公司去年的健康险赔付额高达2000多万元，赔付率达120％－130％，名列全国平安各分公司第二名；而西安人寿赔付额也高达4200万元；太保也直言利润已处于盈亏点。
鉴于去年健康险的亏损，今年平安寿险实行了较为严格的管控制度，除增加办理健康险必须附加一年重大疾病险，对医院也提出更严格的管理要求。
“今年增加了所有保户必须到所在医院的医保办核准住院标准，并要求院方提供所有相关资料的条件。”杨幼梅说，比如医院的特殊科室必须提供相关证明材料。
但平安的新举措遭到陕西省人民医院等医院的反对。“我们医保办只有4－5个人，为社会统筹医保已经付出相当大精力，现在商业保险又要我们审查保户的住院标准，我们哪有时间？他们应该给我们再额外付费。”杨汉民说。
另外杨认为让医院提供所有保户资料根本不可能，比如医院的《病情记录》按照卫生部的要求不能对外提供。
“《病情记录》里有多位大夫对某个病情不同观点的记录，本来这是医学学术领域里正常的争论，可一旦落入外人手里，很可能成为他们攻击医院的把柄。”
杨汉民如此解释。
鉴于健康险赔付率过高，目前平安、太保都准备逐步淡出健康险市场，在定点医院数目的缩减表现最为明显，今年平安定点医院从18家缩减到12家，太保从18家缩减到9家，但人寿却从18家猛增到30家。
“在定点医院数量上发生很大变化的情况下，三家继续联合就失去了基础。”人寿公司客服部经理李文玉说。阎武辉也认为，平安在缩减，太保在优选，人保在发展，三家寿险公司的经营战略已发生重大变化，自然不可能再走联盟之路。
在去年西安寿险市场增幅比例为44.82％，而财险仅为13.43％的大好形势下，人寿趁平安、太保全面退缩健康险防线，全面大举扩张定点医院规模，李文玉解释，健康险种仅仅是服务，盈利主要靠主险（重大疾病保险），而主险必须在8年后才能见效益，因此寿险更着眼于长远打算。
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