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8月27日，随着发行额度为40亿元的民生转债进入转股期，民生银行再次踏上股本扩张之路。民生银行负责人坦言，虽然目前股市行情较为低迷，但民生债券转股会比想象的顺利，因为即使遭遇多重困难，上市公司1至8月份业绩仍然实现大幅增长，可以预见，股市转暖后，民生必将迎来一波转股的热潮。
民生银行的最新公告恰好验证了这一点，虽然时值9月初，上市公司已早早发布公告称
：预计到2003年9月末，公司业绩将大幅增长，这已经是今年民生银行的第三次业绩预赢了。在金融市场整顿的大背景下，民生银行却连续股本扩张，业绩亦同步快速增长，人们不禁要问：民生银行的核心竞争力究竟源自哪里？
核心竞争力=制度创新+创造客户利益
业界都把董文标称作“技术型干部”或者“技术工程师”，从参与初期设立到如今民生银行资产规模呈几何级数递增，大家公认这位第三任行长在金融领域内功深厚。然而最近挂在董文标嘴边的不再是规模、利润这样的字眼，取而代之的是竞争力。记者发现董文标为民生银行企业财务革新计划作了这样的导语：目前民生银行资产规模已超过2500亿元，成功地实现了由最小向最具竞争活力银行的重大转变，民生银行的下一个目标是要成为一家具有核心竞争力的银行，成为国际金融市场上一名合格的竞争者。要实现这个目标，最根本的就是要坚定地走客户路线，使民生银行的金融功能从竞争客户资源向创造客户利益转变，把创造客户价值作为实现自身价值的基础。
提到核心竞争力，每个民生人都记得这样一个故事。2002年3月，从南京传来的一条消息在中国金融业引起了轩然大波：爱立信南京公司将其贷款业务从某中资银行转移到刚刚进入中国的美国花旗银行。这个被称为“爱立信倒戈花旗”的事件，被看做是中国加入世贸以来金融界的一场大地震。就在人们担心不论是资金还是技术方面都有绝对优势的外资银行，会在中国加入世贸组织后不久将国内商业银行的蛋糕尽数切走时，一家中资股份制商业银行却率先发起了对外资银行的反击战。4月18日，中国民生银行一口气推出了买方付息票据贴现业务、民生集团网等4项金融新产品。当天，北京麦当劳、南方航空等中外大公司就与民生银行签订了合作协议。民生银行的新产品使人们重新看到了国内商业银行的希望。民生人不无感慨地说，如果不能切实把创造客户利益摆在第一位，核心竞争力便无从谈起。
制度创新带动产品创新从而提升银行核心竞争力
过去几年，这家成立时间并不长的国内首家民营股份制银行，在金融产品与服务的创新方面做了大量尝试，并在国内率先推出一系列金融新产品，被市场誉为创新领先的银行。董文标称，其实民生银行最核心的举措是制度创新。通过制度创新，来提升民生银行的核心竞争力。产品创新的背后，是董文标所大力倡导的制度创新。他曾提出，将民生银行单一的连通性网络改造为全国性统一网络，把全行的数据集中起来，真正实现了全行一本账，做到了与国际接轨，这在国内还是第一家。无怪乎国外媒体评论道，董文标的一招一式都对迎来加入世贸组织挑战的中国金融业具有示范作用，他是“真正按商业规则运营的银行家”。
制度创新带动着产品的创新，但金融产品的创新并非想象中的那样简单，同业复制非常快是业内的“共识”，没有专利可言。有金融界专家向记者透露，即使某家银行通过深入调研，开发出一个极具市场潜力的新品种，也会在很短的时间内成为各大银行的克隆产品，有的品种甚至一点变化都没有，因此对于一家银行而言，并不是推出大量金融创新品种就算好，还需要市场的检验。民生银行公司业务部总经理助理陈坦承，现在很多银行都把金融创新当做赶时髦，称得上你方唱罢我登场。但创新毕竟不是创意，收集100个创意，其中有效的，能变成产品的恐怕只有10个，但真正能通过市场检验的可能只有一到两个，因而市场中出现大量复制品也就不足为奇了。不过，虽然说复制不需要自身研发，也不需要自己亲历市场检验，但从陈等人的亲身体验看，真正的创新不怕别人抄，因为任何创新都会有这样那样的缺陷，真正的创新需要针对不同客户的需求做部分项目变更，这是抄袭人很难复制的。
曾为民生银行金融创新做出大量贡献的公司业务部林云山处长最近一直在为金融创新制定标准化流程忙碌着。林云山打趣地说希望全行人都做创新，而实际上这只会是一种期望。由于各个职能部门不同，不可能有时间去做创新，即便有这个想法，也没有时间去考虑创新的内控、会计处理、流程和营销等太多技术因素，然而客户经理和支行行长可以为创新研发人员反馈更多的一线信息。此前，总行也曾考虑设立一个产品研发部门，但考虑到离市场太远因而并未成行。
林云山也承认，时至今日民生银行推出的一系列金融创新尚未形成统一的路径，多数是总行公司业务部在完成自身业务的同时顺带做的一些创新，这并非长久之计。不过，好在目前部门调整正在有序进行，行里准备把研发工作放到产品营销中去做，使产品营销与方案设计保留在同一个机构中，这样产品研发、销售到品牌塑造会归集在一起
。在这种情况下，运作机构在营销方面与总行、分行形成有效联动，另外也可以从信息收集、研发到风险控制形成一个较标准化的流程。(民生银行位于CBCI100第22位）
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