|
“今年学平险市场太乱了。学校的团销渠道被禁止，只有靠我们的业务员直接面对成千上万的家长做市场。工作量比往年增加了好几倍，但保单量却大幅下滑。”中国人保成都分公司的业务员小李一脸无奈。与此同时，成都市内中小学生开学期间，连续发生多起家长为孩子买重保险的事情，甚至出现冒充保险公司业务员在学校骗取保费事件。不明真相的家长则将愤怒和不满直接扔到保险公司头上。
“不独四川的学平险市场很乱，全国各地也大多如此。”平安人寿成都分公司的一位市场人士告诉记者。
这一切，皆源自中国保监会8月发布的一纸公告。这份名为《关于规范学生平安保险业务经营的通知》明确规定，学生及家长有权自主选择是否购买学平险，任何单位和个人均无权强制或变相强制学生购买指定保险公司的学平险。从8月30日起，学校不能参与学平险经营。这意味着，长期以来依托学校渠道进行团销、有着一定强制和垄断色彩的学平险由买方市场转入卖方市场，保险公司学平险市场上的“幸福生活”宣告终结。
反垄断整肃
成都保监办人士说，8月通告后，各地保监办纷纷出台配套文件，以市场监管者的强硬姿态要求开展学平险的保险公司彻底取消与学校的销售方面合作，不得借助学校强制销售学平险。保监会管理层也对外高调放话，表示将“严惩违规保险机”。
同时，国家教育部也发文责令各地学校和教育管理机构停止代收学平险保费，与保监会配合得颇为默契。
知情人士称，保监会此番大动干戈，是为了根治学平险市场多年来形成的市场之弊。
学平险是针对学生的一种保费低、保障性强的险种，具有很好的社会效益。此前保险公司推广学平险主要是针对学校、教委等团体机构，一般由学校代学生购买，保险公司与学校投保方代表签订保险合同，用一张总保单承保全体学生的意外风险，作为一种纯粹的团险来做。但一些保险机构采取不正当手段，变相垄断学平险市场，强制投保的现象屡屡发生；保险机构以金钱开道，“公关”学校和教育机构；在强制投保下，家长和学生对保险公司和保险条款一无所知，信息严重不对称……保监会意图通过此次反垄断整肃，痛击市场之弊，保护学生的合法权益，维护保险市场的正常秩序。
重创之下
对于人保、平安、太平洋等有较长学平险经营历史的寿险公司而言，今年的日子不好过了。
“传统渠道被封，新渠道尚不成熟。今年四川保险行业在学平险方面业务平均要下降4到5成。”平安人寿成都分公司综合开发部(团险)总经理王建国告诉记者。
据了解，四川有中小学生135万，学平险投保比例达到70%～80%，每年的这一块市场大致在8000万元～1亿元左右，成都每年的学平险总保费接近5000万元，因此，成都一直是各公司学平险的重点市场。学校团销销售渠道被封后，今年四川学平险市场只能勉力维持在4000万～5000万元，成都更是成为“重灾区”。一位不愿透露姓名的一线保险员根据自己这段时间与同事接触市场的印象估计，“今年成都市学平险的业务量可能只有去年的1／4或1／3。”
市场急跌迫使各保险机构绞尽脑汁寻找应对之法。
据记者了解，太平洋寿险将学平险由团购改为直销，以进入学校摆摊设点、家长带着孩子到保险公司上门投保、由保险代理人推销等方式进行渠道重建。“现阶段我们只能增加对家长和学生的面对面营销——虽然难度大了很多。”公司负责宣传的郑蓓说。其他保险公司也纷纷想办法，包括与银行谈判划账销售，推出卡式保单，争取一些大型企事业单位统一组织下属单位子弟入保，利用公司客服热线销售等。
但即使如此，短期内情况仍难以乐观。据了解，成都各保险公司正在酝酿更改相关保险条款，报保监会审批。“学平险核价系统很可能会调整。”一家保险公司管理层人士表示，这是为了降低经营成本，规避市场风险。
整肃争议
保监会的“8月通告”本意是为规范市场运作，但面对目前混乱的市场现状，业界对该项政策的执行效果产生了诸多争议。
一保险业内人士直言不讳地表示：“保监会希望达到的整肃效果难以完全实现。”据他称，“8月通告”主要目的在于杜绝保险机构与教育机构“联手”垄断市场，以及学平险经营中的“公关贿案”、“超标手续费”等问题。但现实情况并未完全按监管机构的指向运行。
按保监会规定，学平险的手续费不能超过15%，经营要完全与学校脱钩。“这其实很难做到的。你到学校去设点，不交手续费，学校很难让你进去。”该人士还透露，成都部分学校仍然在担任保险中介的角色。
此外，产险公司的进入，也使得问题变得更加的复杂化。
从今年起，产险公司被允许进入寿险领域，人身险成为产险公司的重点关注市场，而学平险也是产险公司看中的一块市场。据了解，目前包括中保财险、平安财险、太平洋财险、中华联合财险、永安财险等多家产险公司已经杀入学平险市场，力图趁目前学平险“天下大乱”之时，从寿险公司口中分上一大杯羹。但产险公司想与经验丰富的寿险公司争雄，仅凭传统销售方式难以快速奏效，部分急于做大市场的产险公司便将效益暂时抛开，走“非常规路线”———据知情人士透露，目前成都已有产险公司顶着受罚风险，给出40%的手续费，远远超过15%的规定标准。
监管尚未达到预期效果，违规事件已在暗处上演。而市场因“禁令”而出现剧烈震荡，给了不少保险业内人以“八月禁令弊大于利”的口实。
西南财经大学对保险行业有深入研究的刘长平教授认为，保险产品的设计应该符合特定人群的消费特点。在校学生的集中消费特点非常明显，很多消费品比如午餐、课辅教材基本都是以团购的形式购买。他认为离开学校，学平险很难得到良好的发展。“对学生和保险公司都不利。”
“目前一切都还不明朗，各家公司在11月左右都会有一个市场分析结果。到时公司应该会出台一些有针对性的调整措施。”说这番话的人士甚至大胆预测，“明年的今天，学平险政策很可能会重新回到原点。”
| 
