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近日，纷纷出台的国内商业银行的统计数据令人眼前一亮，不仅成绩喜人，而且世人瞩目的不良贷款状况也出现了明显地改善，包括四大国有商业银行、11家股份制商业银行及全国112家城市商业银行在内三类金融机构的不良贷款比率均出现了较大幅度下降。然而伴随不良贷款率的迅速下降，各大银行均表现出新增贷款额的超常增长。因而就有了中国人民银行行长周小川日前在科博会金融论坛上的表态：今年前7个月我国新增贷款的数量已经超过了去年全年新增贷款的总量。造成这一现象的原因之一，是一些银行通过加大新增贷款的发放
，使贷款总量增加，从而达到降低本银行不良贷款比例的目的。
降低不良贷款是央行和银监会下的死命令，也是银行谋求股改上市必须念好的经，现在不良贷款率下降了本应该是好事，但偏偏有人要把这本经念歪了。试想，如果不良贷款率下降是靠一些银行在做“账面游戏”———用发放新贷款的办法帮助企业还本付息，同时把不良贷款转变为新的贷款，那么我们与其希望看到它下降还不如看到它不变，因为这种变化不但没有任何实际意义，反而会给管理层及社会各界发出一个错误信号。更为关键的是它极有可能给新一轮经济周期的启动带来难以估计的隐患。众所周知，银行是经济从平稳发展走向过热的助推器，这段时间房地产业过热、钢铁行业过热、汽车业过热应该与银行的超常规贷款投放不无关系。作为刚刚培育成型的新的经济增长点，循序渐进的发展不但能够走的长，还能有效带动上下游行业的良性发展，但如果控制不慎或者不顾市场需求，盲目投入换来的将是海南地产投资泡沫的翻版，只不过这回威胁的不再是一个地区，而是全国，危害程度比上次更大而已，这是市场各方都不能接受的结果。若各大银行只是冀望对这些潜力行业的超常规放贷来化解不良贷款率过高的燃眉之急，似乎太得不偿失了。
账面调节不良贷款率的危害远不止于此，贷款的过度投放是一把标准的双刃剑，现在猛的刺出去受伤的可能是因消化不良而倒下的投资商，但到期不能归还贷款，形成新的不良账目，恐怕最终损害的还是银行自己。根据高盛的报告，中国轿车生产能力的增长明年将达到高峰，按照现有市场需求推算，2005年时汽车生产和销售的比例会从2002年的102%上升到115%，从而出现严重的供过于求。汽车如是，房地产亦如是，如果不加治理，银行的风险会在2005年或者以后的年份中体现出来，到时候银行又将通过什么手段来降低这些新的不良贷款率呢？也许有人说，反正不良贷款率降下来了，满足条件我们银行上市了，可以从资本市场融资，所有问题就会迎刃而解。我倒想问问这种深入银行肌体的病痛，岂是花钱买件漂亮衣服就能够掩盖掉的？不良贷款率过高的确是银行面对的最紧要的问题，但掩耳盗铃并不解决问题，现在确实到了金融业者冷静下来认真研究不良贷款解决之道的时候了。刻苦修炼内功，身体强健了，病毒就不容易侵入体内，银行体内的良性循环也就自然形成了。
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