|
本报记者 杨明炜
目前中国银监会正在酝酿，并拟在今年下半年适当的时候进行10多家“社区银行”的试点。这是一位接近中国银监会的金融专家向本报记者透露的消息。
据称，这一试点方案已经在紧锣密鼓地进行之中。浙江象山的绿叶城市信用社、义乌
稠州城市信用社等已成为首批入选“社区银行”的试点单位。
如果此消息确切，意味着金融界和学界讨论多年的“民营银行”的概念将不会拥有正式“身份”，取而代之的将是“社区银行”。
关于民营银行问题的讨论始于1999年，虽经多年争论，但在一些涉及民营银行的重大问题上，我国经济金融界至今仍未达成共识。向本报透露消息的这位专家称，从名称上讲，金融监管部门对“民营银行”的概念本身就不认同，更谈不上在国内的推出与实践。
民营银行难有准确定义，“国有”“民营”优劣不可一概而论
接近中国银监会的这位金融专家在接受记者采访时认为，民营银行如同证券股市问题一样，谈得最多喊声最高的不是金融界的资深专家而是经济学界的一些学者。
据记者的了解，金融监管部门对一些学者高谈“民营银行”颇有微词，并认为有些学者讨论的内容明显超出了学者应该讨论的范畴。
这位专家认为，其实从中国金融发展历史来看，民营银行并不是什么新鲜事，并且“国有”和“民营”孰优孰劣，不能一概而论。
在目前已出版的辞典和教科书中难以找到民营银行科学准确的定义。学术界关于民营银行的定义较具倾向性的意见似乎主要是从产权的角度解释，即认为民营银行就是以民间资本（个人、私营企业投资）为主的股份制银行，而不是以其服务的对象来判断。从现今西方国家的私人银行看，基本上都是以私有企业和个人投资为主的股份制银行。因此，从资本构成角度而言，所谓民营银行与西方国家以民间资本投资为主的股份制银行并无差别，实际上就是私有银行。
这位金融专家说，各个国家的具体情况不同，银行以“国有”还是“民营”（或“私有”）为主，应由具体国情决定。因此“国有”和“民营”孰优孰劣，不能一概而论。他认为，从构建多元化的现代金融组织体系以适应市场经济发展的需求来看，虽然应当积极而有步骤地发展包括非国有的商业银行金融组织机构。但是，我们决不能因此而对国有商业银行采取贬损的态度。虽然四大国有商业银行的改革不同于一般，事关我国改革和发展的大局，是我国整个金融改革真正的重中之重，但那种把组建民营银行视为我国金融改革的重点和突破口的观点，是值得商榷的。
民间资本进入银行业的路径选择：新建还是改造
记者了解到，对外经济贸易大学金融研究所一篇研究报告对“民营银行”问题作了最新的研究。对外经济贸易大学金融研究所前身是中国金融学院金融研究所。
该所所长邱兆祥在接受记者采访时说，在我国当前的情况下，应当允许发展非国有民营银行等金融机构。仅就这一点而言，我国金融学界可以说已达成基本共识。但是，对于非国有民营银行的发展路径却仍存在分歧。
他认为，在我国发展非国有民营银行等金融机构必须从当前银行业的改革和发展的实际情况出发。从我国的银行业的现状来看，如果把中小银行定义为除几大国有商业银行之外的股份制商业银行、城市商业银行以及城市信用社等金融机构的话，目前我国已先后设立了11家股份制商业银行和112家城市信用社，以及数以万计的农村信用社。因此，对我国银行业来讲，引进民间资本，发展非国有民营银行的路径，既可以是“新设”，也可以是“改造”（即主要对现有的部分中小银行进行股份制改造）。
他认为，鉴于我国中小银行已为数不少，通过引进民间资本，对现有风险不大的中小银行（特别是城市商业银行、城市信用社）进行重组和股份制改造，使之走上市场化经营轨道应当是最佳选择。如果抛开现有的数以万计的中小银行，大开政策之门，另铺新摊子，放手组建新的所谓民营银行，那么成本、风险和收益很可能会不成比例。因此，那种主张通过新设立一批民营银行来实现发展非国有商业银行的做法是不可取的。
邱兆祥认为，应当采取通过吸收民间资本，对现有中小银行进行改造，以化解部分金融风险为成本，使民间资本获得进入银行业的许可证，而不是首选新建股份商业银行的方式。这种思路比较符合我国目前的国情。
民间资本从社区银行层次起步为好
邱兆祥认为，无论是从促进个体、私营经济发展的需要，还是从有利于自身的健康成长看，民营银行都还是以从主要为当地中小企业服务的“社区银行”层次起步为好。
据记者了解，这种观点与银监会的想法接近。“社区银行”即将浮出水面即是证明。
如果“社区银行”一经推出，如何确定的市场定位即成为下一步关心的焦点。
而对外经济贸易大学金融研究所这份报告认为，就社区银行而言，所谓市场定位，就是如何根据金融市场的经营环境，在充分考虑自身的规模实力和经营特点的情况下，扬长避短，确定自身的位置和应扮演的角色，以谋求更大的市场份额并使自己获得更快的发展。
在起步时，不宜过分追求规模，而应当定位于以当地经济特别是中小型企业及个体工商户作为主要服务对象的社区银行，以便随着业务拓展再逐步做大。邱兆祥认为，这种定位较为妥当，是符合客观实际的。
出生之日起就需要规范监管
在采访中，一些金融专家都不同程度指出，银行业不同于一般工商企业，它是从事经营货币和信用的特殊企业。它面对的是社会公众，公众的利益如果受到损害，将直接导致人心浮动，社会不稳，金融秩序混乱。这一基本特性决定了银行业从它批准开业之日起，就要求有一种标准的、严格的、持续的、统一的监督和管理。
邱兆祥认为，民营银行虽然是非公有制的金融机构，但也必须毫无例外地接受有关部门的监督和管理。国际货币基金组织专家的研究表明，缺乏统一性，屡屡允许特例存在，是发展中国家银行监管的最致命的弱点。鉴于民营银行是作为新成员进入银行业，监管当局应当着手研究如何根据这个新成员的特点和实际，统一监管标准，规范监管规则，以做到对各种所有制的银行机构都实行国民待遇，一视同仁。只有这样，才能为民营银行的发展创造一个清晰、公平的竞争环境。
| 
