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目前,商业健康保险机构与医疗服务的提供者之间沟通渠道不畅,使得商业保险机构难以控制风险。在这种情况下,不能简单埋怨商业保险公司对健康保险产品的犹豫态度
中国保监会有关负责人近日在吹风会上表示,商业健康保险是今后保险业大力发展的业务之一,商业健康保险的发展将促使诸多系统以及相关政策法规的完善,对发挥保险的社会管理功能多有助益,也有利于多赢局面的形成。
而一个加快商业健康保险发展的论坛也将在北京举行。对此,接受记者采访的有关专家指出,无论是从保险业发展的内在需求来看,还是从稳定社会、保障经济发展的角度来看,加快商业健康保险的发展速度、拓宽其发展空间势在必行。种种迹象表明,我国商业健康保险的发展速度不久将会大大加快。
商业健康保险发展状况和环境不尽如人意
就整个社会保险体系而言,商业健康保险无疑具有重要的作用。在发达市场经济国家,商业健康保险在整个保险体系中占有重要的地位。以美国为例,商业健康保险是全社会医疗保障体系的重要组成部分,投保商业健康保险的人数已超过总人口的近80%。
在中国,加快发展商业健康保险,其意义与作用同样也已引起各方面的重视。中国保监会领导多次表示,要加快商业健康保险的发展速度,将采取措施,大力推动专业化经营,促进商业保险公司和医疗服务提供者之间的互利合作,鼓励保险公司商业健康保险经营模式创新。
然而,与现实需求相比,目前我国商业健康保险的发展状况和环境还差强人意。首先,商业健康保险保费收入比较少。统计资料显示,今年1到7月份,健康险保费收入148亿元,只占到同期寿险保费收入的8.9%。其次,健康保险还处于附属地位,保险公司还难以从根本上对其重视起来。再次,促进商业健康保险发展的相关政策还有欠缺,在发展过程中,保险公司与医疗单位的关系尚需进一步磨和,等等。
商业健康保险发展潜力巨大
商业健康保险在我国具有极大的发展空间。据中国人寿总经理王宪章推测,到2008年前后,我国健康保险的市场规模将达到1300亿元左右,乐观一些估计,可能超过2800亿元。而国家卫生部的统计数字显示,2002年,我国总的医疗费用为5320亿元,其中,60%为个人支出。对此,有关专家表示,由个人支付的这3000多亿元的医疗费用中,有多少可以最终转化为商业健康保险,需要各商业保险公司认真思忖。
发展商业健康保险有明显的行业带动作用
从世界各国已有的经验看,加快发展商业健康保险无疑将产生巨大的带动作用,将促进保险行业以及相关诸多系统、诸多领域的快速发展,对一系列相关政策法规的建立和完善也将起到积极作用。
专家认为,其带动作用主要表现在两个方面:
其一,将促使政策环境的进一步优化和相关产业(单位)的健康发展。
由于加快发展商业健康保险已经成为保险行业快速发展、完善社会保障体系、稳定社会、保证经济健康发展的前提条件之一,因此,必须在相关领域作出一系列的政策安排。
首先需要国家税收政策的支持。保监会人身保险监管部监管处副处长董晓莉在一份调研报告中指出,我国商业健康保险发展缓慢的一个重要原因,在于国家缺乏相应的鼓励性税收优惠政策,离开这个助推器,健康保险的发展将受到很大影响。她建议,要通过重点加强与有关部委的联系,争取减免个人购买健康保险的个人所得税,以及团体购买补充医疗保险费用在职工工资总额4%范围内予以税前列支,借此鼓励和吸纳更多的社会人员参加商业健康保险。
有关专家认为,一些发达国家的经验表明,商业健康保险需要国家立法、税收的支持。比如,比利时规定购买商业医疗保险的费用可在税前列支,而美国也规定某些健康保险产品可以享受税收优惠等。
其次,需要与医疗卫生部门沟通,建立合作机制,而这对医疗体系的改革势必会产生积极作用。专家指出,目前,医疗服务的提供者与健康保险机构仅通过被保险人发生间接联系,这使得保险机构难以直接影响医疗服务提供方的行为,难以控制风险。在这种情况下,不能简单埋怨商业保险公司对健康保险的犹豫态度。
对此,保监会有关官员称,在这种情况下,鼓励保险公司运用多种方式与医药服务集团建立利益联盟或战略合作伙伴关系,就成为合理的政策选择,这将有效降低医疗风险的发生率,并逐步建立健全风险控制体系。
其二,加快商业健康保险的发展,将推动保险公司在更高层面加快发展。
要顺利吃下日渐增大的商业健康保险这块蛋糕,保险行业必须在许多方面有所作为,加快发展。
一要积极推进专业化经营进程。有关专家指出,健康险的精算基础和精算方法与财产险、意外险及一般寿险的精算基础和精算方法不完全一样,有的甚至差别很大,如住院率的分布与死亡率及财产损失率的分布就完全不同。而现实是,大多数公司在专业准备上还大为欠缺。加快人才引进、培养,加强专业培训和人才储备,应是当务之急。
二要加快相关数据库的建设。而数据库的建设速度太慢或者还未引起足够的重视,已经成为制约整个保险行业以更高质量发展的重要因素。
有关专家指出,加强合作,各商业保险公司之间实现数据共享,以及使商业保险公司分享社会医疗保险及卫生部门的医疗数据,需要各有关部门加强协同,把这项工作当成一个共同的事业来做,这样才能充分发挥数据库的作用,实现共赢。上海证券报记者徐涛
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