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由中国社会科学院工业经济研究所和中国经营报社共同主办的‘首届企业竞争力年会’将于2003年9月19日至9月21日在北京怡生园国际会议中心召开，此次会议将有约60多位专家学者、政府官员及企业领袖等重量级嘉宾发表专题演讲。
新浪财经现场图文直播本次年会。
招商银行代表：
非常感谢主办单位和《中国经营报社》给我的机会。
产品创新对于所有的企业来讲都是构建竞争力的一个重要方面。对于中国的银行业来讲，长期以来过去是不太重视产品创新。国外的银行，产品有成千成万，但是中国的银行历来是老三样。但是现在环境已经变化，首先从市场的情况来看，客户的需求现在是多样化。随着互联网络的兴起，客户的要求更高，希望我们是一站式服务，希望我们是个性化的服务，需求的多样化。同时，我们的竞争现在是国际化。我们虽然是在国内市场，但是外资银行进来了，我们在国内市场也就是国际的竞争。再一个，我们金融业，尤其是银行业产品的同质化趋势是非常明显。因为银行的产品可模仿性比较强。在这样一个环境下，这个环境变化了，现在中国的商业银行也必须注重产品创新。
从盈利模式来讲，中国的商业银行和国外相比有很大差别。我们现在的盈利主要还是依靠传统存贷的利差，占90%多。招商银行的比例在股份制商业银行里比较高一些，但是跟国外相比还是比较差，中间业务的收入就能占到60%甚至是70%，我们现在是95%以上，招商银行是93%还是存贷利差。中国商业银行这种盈利模式，主要还是靠以量取胜的阶段。在这样一种模式下，我们必须要靠更多的占领市场和客户，最有利的武器就是靠产品创新。
从招商的实践来看也是这样的过程，我们之所以发展比较快，有一定的竞争力，也是与我们一贯重视产品创新分不开。比方我们最早在国内银行界推出一卡通，集本外币、定活期多种功能于一身的银行卡。这个银行卡当时是针对客户，一个客户一个帐户，必须要要一个存折，本币、外币、定期、活期要分开，没有解决卡和存折的问题，拿着银行还得拿着卡，我们是建立了以客户号为基础的银行卡，一张卡可以集于一身，极大方便了客户。这张卡的问世，不仅代表了中国银行卡的发展潮流，随后我们很多银行卡都采用这种模式。我们同时也改变了客户的观念。刚开始，我们拿着一张卡，中国人习惯白纸黑字，现在只有一张卡怎么样，后来的一卡通，觉得还是非常方便。我们银行卡最新采用这种技术，推广力度也比较大，所以在银行卡里头，我们卡金的余额、消费，在所有的银行卡里头是领先。媒体评选最受消费者喜爱的银行卡里头，我们一直连续几年是排在第一位我们卡金存款余额是平均的5到6倍。
网上银行，网络兴起以后，传统银行业怎么办？我们把这两者有机地结合起来，叫水泥加鼠标的模式，实现我们的上网一族在家里就能办银行业务这样一种需求。我们最早在个内推出网上银行，后来中国网上银行发展也是在我们带动下的先锋，也是发展非常快。因为我们起步特别早，在国内是第一家，技术一直比较领先，所以，在业内享有比较好的声誉。我们今年在国际信息技术应用大赛CSP的评奖中，我们获得决赛的提名，这也是中国企业利用信息技术唯一一次获得的奖项。诸如此类，面向公司银行业务推出的第一个国内银行业的品牌，我们叫点金理财，还有国际标准的信用卡。通过一系列产品创新，使得我们在市场不断地扩大。
我们发展比较快，在上市公司里头，去年年底，我们是总资产排在第一，利润总额算掉所得税，七项指标排在前五位，一共有16项指标在上市银行里头是排第一位。
银行是高风险的行业，银行是通过经营风险发展的，这种情况下银行要特别注重有效的风险管理，没有有效的风险管理就谈不上竞争力。因为银行的产品从本质上都有一个风险的加价，如果风险管理水平低，就必须要产品的加价要高，竞争力就弱。如果你不进行这种加价，意味着你把风险积累起来，将来暴露也同样会冲减利润。招商银行也有教训，曾经一段时间发展非常快，但是由于受到局限，风险比较大。尤其是受到亚洲金融危机的影响，不良资产曾经达到20%，不良资产很高，所以利润也开始大大地下滑。通过这几年狠抓管理，从理念、技术各个方面一起去努力，最后我们不良资产下降非常快，现在是百分之四点多。尤其是新增的贷款额，不良增产是千分之几，应该是达到亚洲先进银行的水平。我们的资产质量好转，有这么几个特点：
1，真实。因为我们是通过上市公司，是国际会计师事务所审计。
2，双下降。不是单纯把分母做大，我们分子也下降了。所以，资产质量的提升，有效风险的控制，对于提高商业化竞争也是非常关键的一个因素。
3，成熟的经营理念对一个商业银行也是非常重要的。理念就像一张网一样无所不在，对一个企业经营管理影响非常深刻，尤其是对中国银行业来讲，理念深化是非常关键。长期我们在计划经济体制下，理念是相当不成熟，到现在为止很多方面有很大偏差。比如我们现在对风险和规模的认识，尤其是中小股份制商业银行，都有一种规模的冲动，都在想拼命地做大规模。现在其实增长的速度是非常快的，应该说在一定程度上，现在是一种规模竞赛。国外的一些国际组织IMF这些，对国内银行的考察也觉得我们增长速度是惊人，后面可能隐含着非常巨大的风险。银行对利润的认识，是当前的利润还是长远的利润，有没有经过质量的过滤，这一方面认识也是很充分。另外，对金融风险的滞后性、长期性，甚至是一种灾难性的认识也不是很深刻。所以，对中国的商业银行来讲，是一个理念的成熟、升华、锤炼，对于提升商业银行的竞争力非常关键。
在这方面，招商银行因为有过教训，也有经验。所以，特别注重理念不断的提炼和总结。我们在抓资产整合的时候，在全行提出来，质量是发展的第一主题，没有真实的质量就不可能有真正的发展，就不可能有持续的竞争力。因为银行的质量是特别重要，没有一个好的质量，可能当期利润会很高，但是长远来看，它必然会损害我们的利润。我们从经验和教训中总结出来，提出质量是发展的第一主题。
针对当前商业银行市场的情况，我们又系统地提出了一些经营管理的指导思想和原则，概括成一个协调、三个理性和五大关系。
一个协调指效益规模质量的系列化。这个提出来，可能我们在其它方面也看过，但是这对一个银行来讲，尤其我们自己感觉到提出这样一个理念，而且真正地实行是很不理想。现在商业银行，尤其是中小股份的商业银行的规模竞赛愈演愈烈。招商银行现在的资产是排在第六位，除了四大国有商业银行之外。其它别的银行发展势头是非常快，资产规模扩张非常快，马上要赶上甚至是超过我们。这种情况下我们面临什么选择呢？是不是也去拼规模，还是怎么办？我们经过深刻的总结我们16年的发展教训，最后提出了协调发展。含义是，我们不求规模大，但求效益好，也可能我们规模会被别人赶上超过，但是我们坚持做效益最好。这也是国外商业银行普遍经营的理念，不去追求很大的规模，而是追求股本的回报，净资产的回报。我们现在不仅是这样说，而且我们指挥棒是这么指挥的。我们现在采用的是资产利润率的考核，这在国内银行里面也是第一家。通过考核这个指挥棒，把我们协调发展真正落到实处。
三个理性：
1，要理性地对待市场。中国的经济当前确实有很多是过热的，我们在这种过热的环境下，银行信贷的投放是增加得非常快。今年上半年的投放是去年、前年的投放，其实隐含着很大的风险。我们是主动地控制，而且先人一步的控制。我们从6月份开始提出要控制我们的贷款增长的速度，而且采取了一系列的措施。
2，理性地对待同行。中国商业银行市场发展还不是很健全，还不是很规范。我们在市场上有些同业可能是非理性竞争，确实给我们带来很大竞争，我们感到很痛苦。当你这样规范做的时候，别人不规范做，不按牌理规范做，抢走你的客户。非理性的竞争我们是坚决不参与，我们要坚持自己理性发展的思路，我们倡导理性地竞争。
3，理性对待自己。虽然招商银行发展比较迅速，而且得到同行的好评，净资产超过4000亿，是国内最大的上市银行业。但是我们要看到自己的问题，我们特别强调，就怕看不到自己的问题。所以，我们现在也有一系列的渠道来发现我们的问题，帮助我们不断地改进自己，来提高自己。
五大关系：
1，管理和发展的关系。你的发展必须以管理为后盾。如果你的管理是滞后，你的发展是超前的，最后的结果是进一步退两步。所以，我们特别强调在发展的同时要加强我们的管理。
2，速度和质量的关系。我们要坚持质量是发展的第一主题。
3，客户和员工利益的关系。要实现股东利益的最大化，但是我们出发点要实现员工利益最大化。因为股东的利益是来自于客户，客户又是靠我们员工去开拓的。
4，长期利益和短期利益的关系。因为银行的很多投入，刚开始是投入的，但是将来我们与外资银行争夺的焦点，我们现在必须要牺牲一些眼前利益，进行一些大的投入。
5，制度建设和企业文化的关系。制度对于金融业是非常重要的，因为金融业是一个高风险的行业，但是光有制度是不行的，因为制度总是滞后的，是被动的，有漏洞的。这种情况下必须靠企业文化来弥补，因为企业文化是无所不在，所以我们特别重视企业文化的建设。
综上所述，中国的商业银行要提升自己的竞争力，必须要有持续的产品创新，要有有效的风险管理，要有成熟的经营理念。
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