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梁璐
近年来，旅游业的蓬勃发展也给保险业提供了广泛开拓市场的机会。但是，与热热闹闹的旅游市场相比，旅游保险却没有红火起来。随着后非典时期的第一个“十一”黄金周即将到来，如何抓住机遇发展旅游保险市场，又将成为保险公司的一道难题。
现有产品不能满足需求
现有旅游保险产品品种少、差异性小，无法满足市场需求。目前市场上只有旅游求助保险、旅游人身意外伤害保险、住宿旅客人身保险和旅客意外伤害保险四种旅游保险产品，这四种保险对消费者的保障十分有限，在旅游项目中占很大比重的登山、攀岩、潜水、跳伞、滑翔、探险等活动都被列为除外责任，无法满足消费者越来越多的保险需求。
与旅游保险相关的服务有限。旅游保险主要通过旅行社代理、机票销售点和网上投保的方式出售，对于自助旅游的游客购买保险十分不便，如果要投保，必须亲自到保险公司去办理。另外，由于投保人的年龄、旅游目的地、行程以及时间长短等因素不同，与参团游客相比，保费通常会大幅上升，所以许多游客干脆选择不买保险。而事实上出外旅游的人群80%是自助游，保险公司也因此流失了许多业务。
消费者对旅游保险还不够了解。一方面，近几年保险市场中的一些做法对消费者产生了负面效应，许多人对保险产生了误解。另一方面，人们的风险意识淡薄，在出行过程中存在侥幸心理。此外，随团出游的旅客对旅行社责任险存在误区，认为有这一保险就足够了，而实际上旅行社责任险和专业旅游保险是有很大区别的。
旅游保险的操作不够规范。大多数旅客都是随团在旅行社购买保险，旅客手中并没有正式保单，只能收到一个类似收款证明的单据，其受保障的范围以及索赔时间等具体规定并没有清楚说明，一旦出现保险事故，经常出现索赔纠纷。
市场潜力待挖掘
虽然目前的旅游保险市场比较冷清，但这一市场的前景还是被看好的。每年全国出游的人数为7亿多人次，如果每人都购买保险，那么，仅此一项就能给保险公司带来巨额的保费收入。面对这么一块“大蛋糕”，任何一家保险公司都不会无动于衷。此外，从社会利益出发，保险公司也有责任参与到旅游保险市场当中去。因此，要进一步发展旅游保险市场，作为供给方的保险公司应该有所行动。
首先，保险公司应该积极地进行产品创新。随着境内游、境外游的游客逐年增多，人们对于保险的需求也在朝着多样化的方向发展，同时保险公司经过一定时期的发展，风险管理的能力和技术也有了不同程度的提高，保险公司可以结合旅游市场发展的特点和自身的实力，尝试开发新的适应消费者需求的旅游保险产品，在衣、食、住、行各方面为消费者提供更多的风险保障。只有立足于市场，才能吸引更多的消费者，避免出现消费者无处投保的尴尬。
其次，保险公司应该提供更多有效的服务。保险是一种无形商品，消费者体验这种特殊的商品就是通过接受保险公司的服务来实现的。增加旅游保险的销售渠道，简化理赔的程序，为消费者提供更多人性化的服务，这些都是保险公司要认真考虑和研究的。
第三，保险公司要加大保险知识宣传的力度。要想吸引更多的消费者购买保险，就要让更多的人了解保险。保险公司不能等着消费者自己去了解保险，应该主动出击，运用多种方式对保险的功能进行宣传，让人们认识到旅行途中存在许多不确定的因素，风险是无处不在的并且有日益增大的趋势，而保险是转嫁风险的一个最有效的手段。
第四，保险公司应该选择积极的态度应对旅游保险市场的发展。针对旅游保险的发展比较困难，保险公司也曾经进行过许多工作去改变旅游市场中的不利局面，但效果不佳，这也导致许多公司对旅游保险不感兴趣。但是，旅游保险的市场潜力是客观存在的，保险公司不应该遇到问题就回避这个市场，应该从自身寻找原因，不能总是归责于消费者。
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