|
未来3年～5年银行业将保持快速增长
在中国宏观经济仍将保持快速增长的情况下，因为实体经济对银行融资渠道的依赖，使得银行也将获得快速增长，无论是传统的存贷结业务的规模扩张，还是新产品创新，依然具有发展空间。
国内银行的中间业务刚刚起步。银行还是主要提供传统的存贷和结算服务，而国外的银行已经发展成为金融产品集中销售的中心。未来国内银行提供的以收取手续费为主的业务品种将会不断丰富，如保险的代理，基金的代理，以及证券公司集合投资产品的托管等等。
从趋势来看，个人银行业务的提升空间很大。目前个人银行业务主要体现在储蓄以及代收代付等简单的结算类产品，作为资产业务的个人消费信贷余额占整个贷款余额的比重仅5%左右，而香港这个比重则是30%。目前，个人银行业务是所有银行都很重视的领域，个人银行业务也正处于逐步的增长过程中。现在银行做广告比两三年前多得多，汽车消费信贷、住房消费信贷都是银行大力争取的业务。最近人民银行颁布了《人民币银行帐户结算管理办法》，这个办法允许个人开立结算账户，鼓励个人支票、信用卡的使用，以后个人业务产品会越来越丰富。
竞争加剧银行改革任重道远
银行在快速增长的过程中也面临着越来越激烈的竞争。利率市场化进程的推进、对外资银行的市场开放、直接融资市场发展以及保险等储蓄替代型产品的出现，都将无形中加大国内银行业的竞争。因此，各个层次的银行都面临着改革的压力。
目前中国银行业按照资产规模划分，四大国有商业银行占据了70%左右的市场份额，10家全国性股份制商业银行约占10%，另外城市商业银行、城市信用社、农村信用社和外资银行约占20%。
四大国有银行的市场份额在竞争中不断受到挤占的压力。从过去几年来看，股份制银行的迅速扩张，使国有银行的市场份额出现下降，尽管这个下降是一个缓慢的过程。对国有银行而言，绝对市场份额的多少不应该再是考核其经营业绩的主要指标，而应该以资产收益率、经营效率、不良贷款比率等商业化运作的指标来衡量。也许，出于经营效率和盈利性的考虑，国有银行会退出一些市场；或者由于冲销和处理了大量的不良资产和非生息资产，国有银行的资产缩水会影响到其市场份额，但这是一个良好的改变。
国有银行的股份制改革已经进入了各家银行的议事日程。但无论是改制还是上市，国有银行需要的是实质性改革。为了上市而上市的做法对股东将不是创造价值的过程。国有银行要通过上市健全法人治理结构，完善内控制度和风险控制流程，提高对员工的激励，真正实现商业化运作，只有这样的改制上市对整个经济发展、整个金融体系才是好的推动。
尽管有各种各样的问题，国有银行的竞争力也不能低估。因为银行毕竟是规模化经营的商业实体，国有银行拥有庞大的营销网络、长期的客户关系、人才储备等，都是其竞争的优势。
在第二层次的10家全国性股份制银行中，竞争加剧的结果
可能会使银行的差距拉开。过去的10年中，股份制银行凭借历史包袱轻、激励机制灵活，在存贷款利差受到管制的情况下，各家银行在规模普遍较小的基础上都实现了快速增长，但没有形成明显的两极分化。在形成一定规模后，股份制银行发展的难度也在逐步加大。国有银行的改制、外资银行的进入，也给这一层次的银行带来竞争压力。在今后的3到5年，银行经营不好、风险控制能力差、产品创新速度慢的银行，可能会寻求被收购、合并；经营好的银行则会利用资本市场融资，越做越大。优胜劣汰的进程会加快银行业整合的过程。但由于股份制银行股权结构的复杂性，这个自发的行业整合过程会经历一个比较长的时期。
外资银行在2004年可以经营人民币对公业务，这将加大对中资银行的竞争力度。但外资银行对中资银行带来的威胁不是一夜之间，因为外资银行的网络延伸、与客户之间的相互认可需要过程，而且外资银行的进入速度仍会受到一定的限制。外资银行对中资银行的冲击主要集中在高端市场，包括外汇业务、高端客户、信贷消费、信用卡等方面。
城市商业银行现在还没有一个明确的改革方向。目前城市商业银行市场定位不是很明确，不良资产问题也很严重。从以后的发展趋势看，能否获得跨区域经营的牌照取决于政策的变化。从监管者的角度来看，允许城市商业银行跨区域经营，相当于新出现了众多全国性商业银行，银行体系能否承担如此大的竞争压力仍需要论证。而且，这些仅有在单个城市经营经验的商业银行面向全国发展，其风险控制能力是否过关是个疑问。不排除出现城市商业银行进行业务上的联合，但股权的融合过程会相对滞后。
其实，银行也不一定是越大越好的，合理的银行体系应该是有层次的。我们现在是大银行做大客户，小银行也做大客户，农信社也是一样。竞争的加剧和利率市场化的结果，会有助于银行寻找自己独特的市场定位。在监管严格的历史条件下，银行的经营受到条条框框限制，很难产生差异性的服务。如果以后经营范围扩大，市场主体增加，商业银行应对竞争的自发选择，必然会促使银行在细分市场上寻找定位。
什么样的银行有竞争力
具有竞争力的银行应具备下面三个条件：
一是创新能力。客户对银行的要求越来越多，银行的同质性也比较突出，在这种情况下，谁能够保持比较好的产品创新能力，走到行业的前面，在客户群里树立一个“经常推出新产品”的创新形象，他的品牌就会有比较强的号召力。
二是风险控制能力。对银行来说，发展速度很快可能不是好事，“稳健”才是最重要的。只有风险控制能力跟得上银行的发展，银行的发展才是健康的；只有能控制的发展才是一种能持续的发展。
三是有比较好的资本运作能力。受到资本充足率的限制，规模迅速扩张的银行需要不断补充资本金。
银行能否在股票市场有好的形象，能否通过历年的业绩给予投资者回报，是其能否在市场上融得新资金的前提。发展好的银行能够和资本市场形成良好的互动，加强其竞争优势。
| 
