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本报记者 段树军
今年6月，招商银行获得了有国际ＩＴ业“奥斯卡”之称的“ＣＨＰ国际计算机大赛”金融房地产门类的“21世纪贡献大奖”决赛提名奖项；中国工商银行获得国际金融界的权威杂志《银行家》2002年度惟一一个关于商业银行网站的大奖——“全球最佳银行网站”。
据中国电子商务协会近日公布的一份调查报告显示，2002年，工行网上银行交易额超2万亿元，招行网上银行交易额超1万亿元，建行网上银行交易额超3000亿元。
这份调查报告认为，尽管网上银行技术、ＣＡ认证、社会征信体系、安全问题这些曾经被视为困扰网上银行在中国发展的旧问题都没有在技术上得到突破，但中国的网上银行业务已经与西方金融服务的发达国家没有实质的差距。
但调查也指出，国内网络银行仍面临诸多问题。
1．网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差。我国的许多传统产业如家电、纺织、化工、汽车、石油、房地产等都已开始引入电子商务，但规模和效益还微不足道。
2．市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。网络经济存在的问题同时也是网络银行的问题。首先，货币、交易场所、交易手段以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程。其次，居民总体收入偏低、上网费用较高等导致网上客户层面较为狭窄，数量较少。第三，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面我国都存在相当的差距。第四，由于各方面条件还很不成熟，使投入在短期内不可能带来回报。因此，一些商业银行抱着等待、观望的态度。
3．信用机制不健全，市场环境不完善。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史，而我国才在上海进行试点。我国的信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求迫使我国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。第三，海关、税务、交通等与电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网上银行业务的发展。
4．金融业的网络建设缺乏整体规划。就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。
5．网上认证系统不完善不统一。同银行信用卡的情况相似，中国金融认证中心ＣＦＣＡ颁发的电子证书仍然有各自为政、交叉混乱的缺陷，身份认证系统不完善不统一，认证作用只是保证一对一的网上交易安全可信，而不能保证多家统一联网交易的便利。在支付安全系统方面，招商银行网上交易中的货币支付是通过该行“一网通”网络支付系统实现的，该支付系统采用业务及网上通讯协议即ＳＳＬ技术双重安全机制；建设银行采用给客户发放认证卡的方式；中国银行在个人支付方面采用ＳＥＴ协议进行安全控制，而在对企业认证方面则采用ＳＳＬ协议。商业银行之间使用的安全协议各不相同，既造成劳动的重复低效以及人力物力的浪费，也影响网上银行的服务效率。
调查认为，入世对我国传统银行业带来严重的冲击，以新技术加快银行业的改造是应对冲击的重要举措之一。网上银行是银行经营中的新一轮变革，对国际所有传统银行机构都产生了巨大的震荡，我国银行业因此可能会迎来一次新的机遇。
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