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李学邦
邮政储蓄过快增长，给中央财政造成很大的压力，因此，必须扩大其资金使用自主权，让邮政储蓄机构承担更多的社会责任和义务
中小企业是国民经济的重要组成部分，它们在创造就业机会、推动技术创新、扩大对
外贸易、促进国民经济增长方面发挥着不可或缺的作用。但是中小企业在创业、成长和发展过程中普遍存在着融资难、担保难问题，一直制约着中小企业发展，引起了社会各界的广泛关注。为此，笔者从研究邮政储蓄资金介入担保业务入手，寻找破解中小企业融资难、担保难的现实途径，以有效扩大中小企业的融资渠道，增强中小企业的核心竞争力，促进国民经济的可持续发展。
可行性研究
1、资金充裕。邮政储蓄自1986年开办以来一直保持较快的发展速度，到2002年12月末，全国邮政储蓄存款余额达7369亿元，其中2002年净增加1457亿元。邮政储蓄在留足现金准备后按规定全额转存中央银行，是央行重要的资金来源。由于资金全额存放人民银行，资金绝对安全，又便于监控，邮政储蓄涉足担保业务后，并不需要将资金转存发放贷款的金融机构。只有在发生担保代偿的情况下，发生微量的资金划转。因此，对央行的资金松紧不会有影响。
2、网点众多。邮政储蓄的机构布局比较合理，遍及城乡，较发达的城市和欠发达县域、农村都有邮政储蓄网点。可以说有中小企业的地方就有邮政储蓄机构存在。邮政储蓄介入担保业务后，可以充分发挥网点优势，为众多中小企业提供担保，使更多的中小企业受益，具有普惠性的特点。
3、风险可控。在担保的过程中，必然会有风险，因而发生代偿也就不可避免，关键是如何最大限度地控制风险。邮政储蓄担保机构完全可以根据担保业务的风险状况适时调整策略，采取多种措施，降低风险：一是控制担保额度。可以根据不同地区、不同行业以及不同企业的具体情况，合理确定地区和企业的最高担保额度。二是控制担保条件。根据企业信用评级状况，合理确定反担保条件。对信用环境良好的地区以及产品有市场、有效益、有信用的中小企业给予重点扶持，尽量提供信用担保。反之，可设定必要的反担保标的，降低风险。三是控制盈亏。从理论上分析，信用担保符合大数定律的原理。邮政储蓄担保基金规模大，与一般中小担保机构相比，抵御风险的能力更强。如果允许邮政储蓄介入担保业务，让其自成体系，拥有自主决策权，可以根据代偿情况，及时调整内部授权和对企业授信政策，以达到控制风险的目的。
4、制度约束较弱。邮政企业办理储蓄业务适用《商业银行法》有关规定，这主要是对邮政吸收储蓄存款及机构网点设置的管理，对邮政储蓄资金使用的限制至今没有明确的法律、法规和部门规章的约束，仅仅由中央银行制定一些规范性文件，制度约束力较弱。从邮政储蓄发展的角度来看，这又未必不是一件好事。邮政储蓄介入担保业务，不涉及法规修改的繁琐程序，只需要对央行一些规范性文件进行修改，操作起来比较方便。
5、自身发展需要。邮政储蓄过快增长，给中央财政造成很大的压力，必须改革邮政储蓄管理体制，扩大其资金使用自主权，让邮政储蓄机构承担更多的社会责任和义务。
担保模式选择
1、再担保方式。它是指专业担保机构为了减轻自身承担责任而将自己承担或超过自身承保能力的部分担保责任转移给邮政储蓄担保机构的一种担保。这种方式优点是邮政储蓄担保机构为专业担保机构作后盾，降低了贷款金融机构的经营风险，增强了银行放贷的信心，客观上为中小企业担保机构的新生、成长和发展创造了条件。缺点是中小企业担保机构的增加有一个过程，短期内担保总量增加不会太多。
2、委托担保方式。邮政储蓄担保机构与专业担保机构签订委托担保协议，委托专业机构运作和管理。这种担保方式优点是利用专业担保机构的专业化管理，启动较快。缺点是专业担保机构有可能把风险较大，自己不愿担保的业务让给邮政储蓄担保机构。
3、联合担保方式。这种担保方式优点是利用专业担保公司的专业化运作，弥补初创时期人员素质较低、管理较弱、专业水准不高的缺陷，减少担保失误，分散经营风险。缺点是不同地区专业担保机构的数量和规模相差较大，缺少专业担保机构地区的中小企业担保问题可能得不到解决。
4、直接担保方式。这种担保方式优点是收益较高。缺点是需要专业的担保从业人员较多，机构网点多，运行成本也较高。
5、混合担保模式。上述四种模式可以针对不同地域、不同时期和风险收益偏好同时选择或交叉选择。
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