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稳健经营是商业银行经营哲学的核心。在分业经营体制下，银行的经营风险主要表现为信贷风险。今年以来，我国银行业信贷投放快速增长。上半年，全部金融机构本外币贷款增加额已超出全年的调控指标。作为大型国有商业银行的中国建设银行，从去年下半年至今年上半年以来，全行贷款增速由不到10％加速到近17％，贷款增长加速引起了建设银行总行领导的高度关注。
大投放可能带来大风险。在建行总行的一次次经营形势分析会上，张恩照行长反复提醒着各级经营管理者：“贷款增加过多，势必助长某些领域过热和出现重复建设，有可能形成新的不良贷款，增加未来通货膨胀的风险。”在有理有据的分析剖解中，他对发现的问题一针见血：伴随着经济发展和商业化改革，十年来建行贷款业务得到了长足发展，这一过程为全行特色业务的形成奠定了扎实基础，但信贷管理体制不完善不健全、简单争市场抢份额的做法，也造成了一些包袱。一些落后的没有发展潜力的地方和一些被市场淘汰的产品与行业，还占用着相当的贷款资源。在大量的剥离、核销不良贷款和以物抵贷收回不良贷款后，全行的不良贷款率虽在同业中处于领先地位，但仍然处于较高水平，这离好银行和国际化先进标准还有相当的距离……
“我们必须引起高度警觉，时刻绷紧风险防范这根弦，把握节奏，注意结构，通过控制新增贷款的区域、客户、项目和产品投向，切实保证新增贷款的质量。”这是建行人清醒的共识。
“全行贷款审批要紧紧围绕结构调整主线，大力优化信贷结构，坚决实现结构调整。”随着建行总行这一指令的发出，全行上下采取各种富有成效的方法，展开了调整和优化信贷结构的攻坚行动。
区域结构调整收“差”拓“好”。在这方面，建设银行在已实施三年的中心城市行优先发展战略的基础上，对重点区域分行进行了重点扶持、政策倾斜和优先发展，不断提高有效市场份额。有区别、有重点地发展重点区域以外的各地区业务，根据西部大开发等国家宏观经济政策，结合资源、环境和管理条件，形成建设银行在不同地区各自的业务特色、优势和优质客户基础。同时，加强与国际金融机构的合作，稳步拓展海外市场，使两个市场互为联动，优势互补。
行业结构调整有“进”有“退”。在这方面，建设银行正确处理贷款总量控制与加强营销和服务的关系，没有因为控制贷款总量而失去优质客户，失去市场。总行和一级分行加强了市场调查研究和政策指引，建立了信贷进入与退出有机结合的机制，实施差别化服务策略。贷款新增重点投向电信、城建、公路、民航、电力、医药和旅游等重点行业，并优先保证中心城市行和沿海发达地区业务发展需要，积极支持质优跨国公司、上市公司、行业排头兵企业与骨干企业等重点客户、国家重点基础设施项目和国债技术改造项目。
产品结构调整扬“长”避“短”。在这方面，建设银行大力巩固在中长期信用领域的优势，加大创新力度，塑造核心品牌。大力发展个人住房贷款业务和个人汽车消费贷款，积极发展和创新结算产品，推进票据业务有效增长，努力扩大独具特色的审价咨询业务份额，优先发展信用卡业务，扩大龙卡在市场上核心品牌的实力和影响。通过对产品和业务功能的创新整合，实现产品个性化、系列化和一体化，提高了市场竞争力。
客户结构调整汰“劣”取“优”。通过提供差别化服务，追求较高数量的高端客户，不断扩大中端客户份额，调整优化低端客户结构。在发展优质大型企业客户的同时，积极拓展中小企业客户。在两年前初步确定的262家重点客户的基础上，现在又对38家分行推荐上报的1926户重点客户进行筛选，最终认定654家公司类重点客户为优质客户。
这些措施的稳步实施，目前已经收到明显的成效。截至今年8月底，建设银行的信贷结构正渐趋合理，五级分类不良贷款率已经降到12.23％。
文／于保月作者:于保月资料来源:经济日报
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