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本报讯（记者顾耀）车贷“不务正业”认购国债、一笔个人消费贷款可以多项用途、一个基金理财包等于同时认购四只开放式基金……近来，这些新鲜事不断在沪上各大银行涌现。打包也好捆绑也罢，表面上是银行产品的结构性调整，而这种“化零为整”在更深层次上表明：沪上银行的营销模式，呈现出从“坐商”走向“行商”的趋势。
外资银行不断冲击、股份制中小银行崛起以及四大国有银行自身求变，银行业竞争日
益升级。一位银行业人士毫不讳言：银行打开大门候着客户排队“等贷”的时代早已一去不复返，面对居高不下的存款数量，“坐商”模式已经不适合新环境下的市场竞争。越来越多的银行意识到，由“坐”至“行”的第一要务，便是以“客户至上”的理念调整产品结构。工行上海市分行最新推出的房贷产品，纳入了电子银行、银行卡和个人理财等多项增值业务；农行上海市分行将旗下个人住房装修贷款、个人旅游贷款等单一产品捆绑成个人综合消费贷款；民生银行将14个创新产品打包为三大系列，其中包括突破现有模式的组合型房贷还款方式；广发银行的理财产品按人生不同阶段的特点，专门设计成各类套餐……银行在设计打包类产品的过程中，一方面对老产品进行有机组合，另一方面是新产品本身具有明显的打包概念。
“坐”与“行”之别，最根本的在于银行是被动接受还是主动寻觅市场需求。以往，银行根据市场出现的新需求单独设立相关产品，这一模式虽然不至于落伍市场变动，但产品缺乏整体性和拓展性。随着产品数量的增多，不仅银行的人力物力跟不上，而且也给客户带来不便。如在个人信贷方面，一个客户既想贷款旅游又要借钱装修，银行不得不为其操办两套手续。事实证明，这种麻烦已经被银行的个人综合消费贷款解决了。被动接受，是点到点的过程；而主动寻觅，则是点到面的升华。“行商”模式的崛起，带给银行一个思路：产品设计固然需要契合市场需求，但市场需求并非静止的，设计产品不是对“点”的机械照搬，而是从“面”上通盘考虑产品的延展性，以纳入可能的潜在市场。
业内人士认为，“行商”模式将有力促进银行的全方位转变：从争夺客户资源到创造客户资源；从提供单一产品到提供全面解决方案；从客户经理单兵作战到专业化互补的团队型营销；从银行单一资源分业营销，到整合各种金融资源的混业营销。
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