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国际金融报记者 李俊 发自上海
夏小华认为，任何银行都不可能完全杜绝风险，即使经营了几百年，也会有不完善的地方，管理也会存在漏洞，因为管理是靠人来执行的。从银行角度讲就是管理风险，在收益和风险之间取得平衡，以能承受的风险换取利润。风险承受能力在不同时期是不一样的，实力小的时候风险承受能力就弱，只能少赚钱，当实力强大后再想法多赚钱。
广发银行上海分行就是本着这样的理念，本着新银行、新观念、新机制和新服务，将创新作为发展的动力。夏小华一再强调，未来广发行上海分行在可以预见的将来不追求成为最大的银行，但一定要成为最有特色的银行
1982年毕业于复旦大学的夏小华，先后在上海仪表电信工业局党校做过教师，在上海市委宣传部做过编辑。1989年调入交通银行总行研究发展部，从《新金融》杂志社编辑做起先后任编辑部主任、经济研究处负责人，乃至负责整个研究开发部负责人。1998年4月调到广发行上海分行，1999年4月任广发行上海分行行长。
上海分行最大的特点一直比较稳健，资产规模和利润年均增长速度分别为69.38%和50.76%，在广发行，比较突出的是不良资产在上海同业里是最低的，才0.3%，在分行建行6年来只核销80多万的情况下总额才3000多万。这与夏小华稳健经营的经营理念正好吻合。
深刻理解稳健经营
夏小华对稳健经营有比较深刻的理解，他认为，由于银行是负债经营，所以它不能以流动性和安全性为代价，追求高速度和高效率，银行业务的发展必须与管理能力和水平相适应。如果发展速度过快，管理跟不上，也会出现很大风险。银行的发展必须把握好节奏，既要积极争取市场份额，又要规避风险，必须使发展节奏和市场变化相适应。
现在一些银行提出要超常规发展，任何国外的银行是没有这种提法的，超常规的发展就必须要有超常规的手段，就必须要面对超常规的风险。
夏小华认为，银行是看谁笑到最后的行业，不看一时发展速度快慢，而看长期的发展是否健康，如果只看到短期发展快慢、盈利的高低，并作为评价的标准，这是不符合银行自身特点的。
银行与一般企业不一样，凡是超高速发展的银行，最后背负的不良资产一定比别人更重，超高速发展往往带来超重的不良资产包袱。
夏小华认为，银行必须要稳健经营，原因是因为银行是负债经营，经营的是货币，主要依靠负债进行经营和盈利，所以没有一家银行把利润追求作为惟一目标，从资产负债管理角度讲，任何银行都要强调安全性、流动性、盈利性，现在又加上社会性，要对社会负责，对储户负责。
银行的存款是社会的钱，存款人随时可以取走，贷款放出去如果收不回，银行要自己背，如果背不了，支付出现问题就破产。
从国际上看，90%的银行破产并不是因为亏损，而是因为支付出现困难才破产，即流动性出现了问题。流动性问题很大原因是由于不良资产比重过多，或者是因为资产和负债配比不合理。
贷款是刚性的，存款在中国是有弹性的，尽管有定期存款，但也可提前支取，只是储户损失利息而已，而贷款没到期是不能够提前收回的，因为有合同约束，所以，如资产负债不合理，也会导致支付困难。如果贷款变成不良资产，储户要支取就会出现问题。所以银行必须稳健经营。
努力实践经营理念
作为基层行的行长，夏小华对本行业有非常清醒的认识。他过去曾长期从事银行改革、银行综合管理制度和银行发展战略规划的研究，在这一过程中对各地的银行情况有比较深入的了解。这些工作使夏小华形成了一些商业银行应该如何做的基本理念。到广发行做一名基层银行行长，目的也是希望真正实践这些理念。
夏小华认为，所有的股份制银行在建立时都曾秉承新的体制发展，但到最后却往往落后于时代，逐步成为改革的对象。从这点出发，广发行上海分行组建时，一开始就要有比较超前的考虑。经营商业银行不要当作政府的政绩，而必须真正当作自己的企业来经营，这样才能有负责的态度把工作做好。
广发行在上海建分行面对的条件非常严酷，为此，一是要有比较明确的经营原则，即稳健经营原则；二是要有正确的市场定位和经营思路；三是要有比较扎实的管理和支撑管理和业务发展的技术基础。在这方面上海分行付出了巨大的努力，如最早实行了统一授信，集中授权制度；在上海众多银行中最早引进资产负债期限管理等。
广发行上海分行与大银行比，优势是有一个有效的激励机制，收入能高能低，职务能上能下，员工能进能出，这一点从上海分行建行时就开始实施，但目前还是一些大银行改革的方向。与股份制商业银行相比，广发行的优势就是稳健经营，不跟风、不逐浪、泡沫过后水落石出，就会看出稳健经营的优势。
实行稳健经营要结合市场情况和自身情况，必须保证资产质量和流动性，所以在建行初期上海分行放款非常谨慎。另一方面为了保证生存，又需要短期内迅速做大，为此虽然是中小商业银行，上海分行的市场战略却是以小博大。瞄准的市场是信誉资信度高，风险小、规模大的客户，而不像有些人提议那样小银行做小企业，大银行做大企业。
夏小华认为，从上海市场结构看，上海分行做不了小企业，因为风险承受能力弱，小企业风险高，上海分行以很弱的风险承受能力面对高风险的市场，这是一种市场的不对称。必须先做大企业大客户，才能在承受较低风险的条件下迅速获取基本生存能力。上海分行6年的发展，早期是确保生存，同时树立市场信誉。经过几年努力，生存问题已基本解决，信誉也树立起来了，这就为今后的发展开辟了广阔的空间。当然这样做也是很不容易的，因为曾经有一段时间，市场也一度谣传广发行可能破产，好的客户不愿意与上海分行发展关系，担心支付出问题。上海分行是付出了比其他分行多倍的努力才发展起来的。
夏小华认为，任何银行都不可能完全杜绝风险，即使经营了几百年，也会有不完善的地方，管理也会存在漏洞，因为管理是靠人来执行的。所以商业银行管理风险，也即在收益和风险之间取得平衡，以能够承受的风险换取利润。风险承受能力在不同时期是不一样的，市场不稳定的时候，银行实力小的时候就只能将这种平衡偏向于控制，宁可少赚钱；当实力强大或市场比较稳定后再想法多赚钱。
广发银行上海分行就是本着这样的理念，夏小华一再强调，广发上海分行在可以预见的将来不可能成为上海最大的银行，也不会以此为目标，但要成为最好的银行。
他说，花旗银行经营状况很好，当然规模很大，影响也很大，西班牙的一家商业银行人民银行规模远比花旗银行小，但是经营状况也很好。
在国际金融界并不认为花旗银行就比西班牙人民银行更好。这说明规模大小并不是衡量一家银行好坏的标准，也不是衡量一家银行竞争力的标准，衡量的标准是看你的财务指标，看一家银行的资产质量，流动性和对股东的回报。规模是重要的，但却不是绝对的。
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