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本报记者 姜业庆
工商银行9月7日对外宣布，该行个人住房贷款余额突破3000亿元，稳居国内银行业的首位。为回报客户，该行在同一天推出了“幸福之家”个人住房贷款品牌，为个人客户提供包括个人住房贷款、银行卡、电子银行等业务品种在内的系列优惠服务。
工商银行个人住房贷款业务分别于2001、2002和2003年跨越了1000亿、2000亿和3000亿元大关，保持了高速稳定的业务发展节奏，建立了覆盖全国的业务组织系统和营销网络，形成了较为完备的产品系列，构建了完善和高科技的风险控制系统，锻造出了一个可与国际银行业先进水平相媲美的“精品”业务。
“精品”首先体现在优良的成长性。工商银行个人住房贷款业务比1998年增长了63倍，是该行成长性最好的资产业务，贷款存量和增量均居全国银行业首位；其次是良好的流动性。该行个人住房贷款的收回额占到同期发放额的51．1％，近几年工商银行个人住房贷款收息率一直保持在99％左右；三是拥有优秀的客户群体。该行在个人住房贷款上坚持以中等收入阶层为主体的市场定位。2003年6月末工商银行个人住房贷款户数为213万户，单户平均贷款余额13．5万元。贷款客户中，管理人员、技术人员、公司职员、政府公务人员、现役军人占总户数的84．2％，50岁以下的客户占93％，90％以上的客户受过中等以上教育，其中45％的客户受过高等教育。四是贷款质量高。至2003年6月末，工商银行个人住房贷款的不良率仅为0．21％达到国际银行业的先进水平。个人住房贷款业务的良性发展，对于工商银行改善全行信贷结构、效益结构及资产质量发挥了积极的作用。
工商银行新闻发言人说，业务拓展和风险控制是该行个人住房贷款业务发展的两条主线，坚持在发展中控制风险，通过控制风险求得更好的发展，获得更高的效益。经过积极的市场开拓，工商银行已经形成了以个人购置住房（按揭）贷款为主导，包括个人住房公积金贷款、个人商用房贷款、家居贷款、个人住房装修贷款、转按揭贷款、加按揭贷款、二手房贷款在内的门类齐全的个人住房金融产品体系；为客户提供了个人住房等额本息还款法、等额本金还款法、递增还款法等适应不同消费者选择的还款方式。在部分分行建立了个人按揭贷款审批中心，实行个人住房贷款的专职、专家审批和集中审批。该行个人住房贷款已经拥有了系统的、覆盖全行、涵盖贷款全过程的电子化操作平台，有力地支持了业务品种和服务的创新。
在风险控制方面，工商银行形成了严谨、规范、有序的制度体系和业务操作体系。包括完善40多个业务制度和规定，建立了严格的市场准入退出机制、预警整改及停牌制度、授权授信制度、风险拨备制度，完成了住房金融业务标准化操作系统和计算机监控系统的建设，以及按照“统一业务规程，统一业务文本，统一业务软件，统一贷后管理”的原则，在全行推广个人住房贷款标准化生产方式等。将信贷风险消融在业务经营管理的规范化中。通过从总行到分行和支行的业务监控网络系统，工商银行总行可对2900多个个人住房贷款经营机构和200多万个客户的贷款、抵押、还款、违约情况进行非现场检查，对五级分类口径不良贷款率超过1％的经营机构实施了预警、整改直至停牌整顿，退出市场。此外，工商银行还通过加强市场分析，构建行业预警机制，严格控制开发贷款与个人住房贷款比例等措施，有效地防范了房地产贷款的结构性和系统性风险。
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