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国际金融报记者 祁和忠 发自上海
对于持卡人而言，贷记卡的信用功能极大地便利了个人消费等方面的资金周转，信用卡的透支属于无担保小额信用贷款，持卡人几乎随时随地可以使用，不需办理任何手续。而其他信贷方式申请手续繁杂，因此，信用卡成为个人信贷的主要方式。
而以别国特别是韩国的经验，信用卡对消费具有相当的拉动作用。但到目前为止，中国已发出的5亿多张银行卡中，符合国际标准的信用卡即贷记卡只有不到200万张，准贷记卡即具有一定透支功能的银行借记卡2500多万张，而其余绝大部分都是借记卡。
增长空间
高盛公司最近的一份研究报告认为，消费信贷的增长，主要是抵押贷款和信用卡，不仅有助于提高银行的资产质量和盈利能力，还有助于促进消费导向GDP的增长。
从政府角度看，政府发展银行卡产业的一个主要动因是，通过贷记卡的信用功能促进消费信贷，诱导和刺激国内消费需求，从而积极推动国民经济增长。
高盛公司的研究报告认为，尽管在中国银行业中，信用卡贷款在总贷款额中只占很小的比例，但总资产回报率却达到5.1%，净资产回报率高达63.7%。
该报告估计，在未来4至6年内，中国信用卡业务的总利润在银行系统的总盈利中约占4%至6%，尽管信用卡贷款额在总资产中仅占不到0.2%的比例。
该报告认为,信用卡业务将成为促进国内银行收集零售客户信息、建立客户关系管理系统和信用评分系统、重新设计业务流程、提高市场技能的催化剂。
更重要的是，信用卡业务有助于将他们的思维方式从原有的国有企业模式转变为利益驱动型。
目前中国个人消费在GDP中的比重仍然只有49%，而中国台湾地区为64%，美国为70%，说明银行在这一领域还有很大的增长空间。
韩国经验
在发展贷记卡拉动消费需求方面，韩国被业界公认为政府推动产业发展的全球典范。
在亚洲金融危机前，韩国经济有三大突出特点：
一是出口导向型经济，宏观经济总需求的80%以上属于国外需求，国民经济对外依存度过高。
二是财团主导型经济，几个特大型财团控制了韩国经济的方方面面，国民经济过分依赖于特大型财团。
三是传统工业在国家产业结构中占据主导地位。此外，韩国地下经济猖獗，偷漏税现象严重。
金融危机过后，国际社会和韩国政府一致认为，国民经济的畸形结构迫切需要调整和升级。
结构调整的突破口选定在由出口导向型经济转为内需驱动型经济，而且以刺激居民个人消费需求作为首选，其自然的政策结论是，应该由政府强力推动信用卡产业的发展，通过消费信贷引导和刺激消费需求。
事实证明，韩国政府的做法极为成功，银行卡产业的发展有效刺激了内需。在最近短短两三年时间内，韩国国内需求迅速替代出口成为经济增长的第一驱动力。
2001年韩国国内需求占宏观经济总需求75%，比1998年的20%提高了55个百分点，银行卡消费对经济增长的贡献率达到65%。
与此同时，银行卡产业还带动了通信、集成电路、软件、系统集成、运营服务、旅游等一大批周边产业的发展，有力促进了产业结构的升级。
同时，银行卡产业还有效控制了地下经济，扩大了税基，增加了财政收入。目前韩国地下经济占GDP的比重已从上世纪九十年代初的18-20%降至10%左右。
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