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国际金融报记者 祁和忠 发自上海
面对潜力巨大的中国市场，众多外资银行都希望能抢占份额，几乎所有外资银行都在2002年递交了开办国际卡业务的申请
目前中资银行银行卡业务创造的利润所占比重尚不到3％，至于信用卡带来的收入更是
微乎其微，表明中国银行卡业务发展还有广阔空间
1985年，中国银行珠海分行发行了国内第一张信用卡。在其后17年时间里，中国信用卡的发展一直非常缓慢。
2002年下半年以来，中国信用卡市场悄然提速。招商银行、上海银行、广东发展银行，以及中国工商银行、中国建设银行等多家商业银行，纷纷大手笔推出贷记卡，并把2003年作为自己做大信用卡业务的转折年。贷记卡已成为各家商业银行资产发展的重中之重。
中资银行全力出击
上海浦东源深路92号，上海的地标金贸大厦以东约一公里处，是一幢26层高的大楼，中国银行业第一家成立的、直接隶属总行管理的信用卡中心———招商银行信用卡中心就安营扎寨于此。
其副总经理彭千日前接受记者采访时介绍，信用卡作为小额无担保的信用贷款，主要以个人作为主要贷款对象，属于银行资产业务范畴。信用卡是中国人民银行现在政策下惟一一个高息产品，日息万分之五，年息18.25%，高出普通贷款利息三倍多。对于这样一个利润丰富的银行产品，商业银行当然应该去做。
“发展个人信用卡，是我们走向现代化商业银行管理、迈向现代化商业银行的门槛，也是我们获得持续快速发展的核心业务之一。”彭千说。
一方面，到目前为止，在股份制商业银行中，招商银行是惟一一家个人银行业务发展得有相当规模、有相当口碑的银行。现在，招商银行个人存款占整个银行负债的比例已达到40%至45%之间，主要是由招商银行的借记卡业务即一卡通担负，而其他所有股份制商业银行的个人存款比例都在10%以下。这就令招商银行在发展信用卡这种资产业务方面，拥有较好的客户资源这一基础优势。
另一方面，信用卡作为小额个人贷款的产品特性，决定了信用卡的发展应是中心化、集中化、规模化运营。信用卡中心设立后，就出现了信用卡中心与各分行如何结算利润的问题，客观上要求对原来的总行、分行、支行三级机构的管理模式进行创新，向先进的现代银行管理体制转变。
招商银行从1999年开始组织论证，2001年12月12日正式决定成立全国第一个直属总行领导的信用卡中心，并着手有关筹备工作。去年12月3日，招商银行信用卡中心隆重推出符合最新国际标准的一卡双币的招行贷记卡，再次领先于同行。到目前为止，招商银行已发卡20万张。招商银行信用卡的产品设计和流程管理均采用国际标准，与国际规范接轨。
在招商银行的带动下，中国建设银行、中国工商银行、上海银行、中信实业银行、民生银行等也都纷纷跟进。去年12月18日，中国建设银行信用卡中心在上海正式挂牌成立，成为国有银行中首家走出京城迁址上海的信用卡中心。该行酝酿多时的龙卡国际贷记卡也同时首发；去年12月29日，适逢上海银行7周年纪念日，该行正式推出“申卡信用卡”，是首张由城市商业银行发行的真正意义上的信用卡；而浦发银行、中信实业银行都在计划今年年内发卡，同时，民生银行信用卡中心的筹备也是紧锣密鼓。
外资银行绕道而入
国外银行业发展的经验证明，银行业再没有其他任何一项稳定、传统的银行业务能像信用卡一样存在如此巨大的利润空间。据有关机构统计，在境外，信用卡业务给商业银行带来的利润一般占到银行利润的30％左右，有的甚至更高。以全球最大的发卡行花旗银行为例，其信用卡业务已占到整个利润来源的50%。
按照中国加入WTO公布的金融业对外开放时间表，只有到2007年，外资银行才可以全面经营人民币业务，包括人民币信用卡业务，而外币信用卡业务将会提前开放。面对发展潜力巨大的中国市场，众多外资银行都希望能抢占份额，几乎所有的外资银行都在2002年递交了开办国际卡业务的申请。即使是对于人民币信用卡业务，他们显然也不愿消极等待，而是通过多种合作方式，力图提前介入到这一领域。在这方面最引人瞩目的是花旗银行。
去年12月31日，花旗银行与浦发银行签署了《战略合作协议》等多份法律文本，同时花旗银行以6亿元人民币首期取得浦发5%股权，双方宣称将致力于共同发展信用卡市场。根据合作计划，花旗将首先帮助浦发建立一个独立信用卡中心，然后计划在政策许可情况下，将其升级为一个合资信用卡公司。
业内人士认为，花旗作为世界信用卡发行量第一的银行，它在中国市场的这一重大举措，将给中国信用卡市场发展带来深远影响。花旗此次与浦发的携手，显然是要加快涉足国内信用卡广阔市场。
已进入中国市场的汇丰银行也在积极准备介入中国信用卡市场。鉴于汇丰银行已取得上海银行8%的股权，因此可能为其提供信用卡及消费信贷方面的支持。
从价格战到服务创新
目前中资银行银行卡业务创造的利润所占比重尚不到3％，至于信用卡带来的收入更是微乎其微，表明中国银行卡业务发展还有广阔空间。另一方面，中国目前的高收入阶层正不断壮大，其巨大的消费能力将使他们成为各家银行争取的主要客户群体。谁在将来赢得了这部分客户，谁就将在未来的竞争格局中占据有利的地位。
面对硝烟弥漫的信用卡市场，彭千认为，需要正视已经出现的一些问题。“目前最大的问题之一是价格战。在年费这一块，很多银行都不收。希望各家银行不能这样不顾成本地拼杀，这样对整个产业都不利。”彭千说。招商银行希望通过丰富信用卡附加功能，来增强其吸引力。
在进行服务创新、开发新产品方面，招商银行已经形成了非常敏锐的市场意识。今年5月17号，国家外汇管理局下发了《关于银行外币卡管理有关问题的通知》，招商银行在拿到文件的当天，就立即召开会议进行研究和部署，6月1号，也就是外管局新政策生效的第一天，招商银行推出全新服务———“境外消费，人民币还款”，允许没有外汇收入的市民，在境外旅游、购物时也可以放心地使用国际贷记卡消费，待回国后再根据交易账单轻松办理国际贷记卡人民币购汇还款业务。
在招商银行推出该项服务后，中国工商银行、中国银行也分别于6月6日、6月8日宣布推出这样的服务。
业内人士表示，招商银行在外币卡方面的快速反映说明，虽然花旗、汇丰等外资银行要在中国信用卡市场一展身手、中外金融机构最可能在银行卡领域直接短兵相接，但在信用卡业务上，境内银行与外资银行各有优势。
外资银行的优势是在管理上、应用上非常有经验，但外资银行也有自己的不足之处，比如说在文化方面与境内市场有一定的距离，在银行的网络建设上会较境内银行慢；境内银行有自己的短处，比如说在服务上会差一些，但现在境内银行非常重视信用卡业务，在与外资的竞争中，境内银行会有自己的一席之地。
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