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郑志丹
中国的邮政储蓄经过17年的发展，成为金融系统中极其重要的组成部分。但是，随着中国宏观经济形势的发展和金融改革的持续深化，邮政储蓄逐步暴露出在经营和监管等方面的严重问题，于是专家学者们纷纷呼吁邮政储蓄从邮政局独立出来，成立邮政储蓄银行。但是，笔者认为，如果成立“邮政储蓄银行”，邮政行业必将陷入亏损状态，只有正视邮政体
系整体运行的现实情况及改革步伐，采用渐进式的改革方式才是我们的首选。
目前，专家学者对邮政储蓄批评的焦点集中于邮政转存款制度。邮政转存款制度是指邮政部门自办邮政储蓄,只存款不贷款，将所吸收的存款全额转存人民银行，人民银行按转存款利率向邮政部门付息，利差即为邮政储蓄的营业收入。由这一制度带来的经营管理体制和资金流动的问题已严重不适应中国宏观经济的健康运行。
基于种种弊端，早在1999年，国务院就已批准成立邮政储蓄银行，但迄今为止仍未实施。于是国内理论界许多学者呼吁尽快成立邮政储蓄银行，但笔者认为，中国尚未完全具备成立邮政储蓄银行的现实条件。
其一，邮政普遍服务亏损需要靠邮政储蓄的盈利来弥补的状况没有改变。这是现在不能成立邮政储蓄银行的根本原因。据有关部门统计，2002年,中国邮政在国家财政补贴10亿元，邮政储蓄业务实现利差收入165亿元的情况下，仅盈利1.2亿元。由此可推算出除邮政储蓄外的函件、报刊、包裹等普遍服务高额亏损达170多亿元。邮政储蓄已经成为中国邮政扭亏为盈的首要业务。一旦邮政储蓄业务从邮政局剥离，也就意味着人民银行不再担负起补贴亏损的责任，那么，邮政行业必将陷入亏损状态。邮政行业网点、机构庞大，邮政职工众多，一旦出现亏损，会导致大量职工失业等社会问题的出现，后果十分严重。
其二，邮政储蓄“躺”在中央银行身上，靠转存款利差获取收益的盈利模式没有改变，邮政储蓄不能靠贷款等资产业务获得收益，中间业务主要局限于代理、汇兑业务，手续费为零或者很低。这种盈利模式造成每一次转存款利率的下调，对邮政储蓄都是巨额收入损失，邮政储蓄处于完全被动的局面。在邮政储蓄不能自主运用资金，没有开发出新的利润增长点的情况下，断然取消转存款制度，邮政储蓄的经营必将陷入困境。
其三，邮政储蓄缺乏一批具有金融专业知识的人才。邮政储蓄职工金融业务素质较低，多为原邮政职工经过简单培训转来，金融知识缺乏。现代金融机构之间的竞争说到底是人才之间的竞争，邮政储蓄银行需要一大批熟悉多种金融业务，富有专业知识和管理经验的人才。人员素质提高不了，如何实现邮政储蓄银行的良好运行，这不能不打一个大大的问号。
其四，银监会刚刚成立，对邮政储蓄的监管还十分薄弱。现在尚未出台专门的邮政储蓄法律法规来明确邮政储蓄监管范围、内容和有关责任人的责任追究方法，法律框架不完善，难以对邮政储蓄银行实施有效监管。
所以，我们要从邮政业改革的大局出发，一方面致力于推进邮政普遍服务的减亏，另一方面同时进行与邮政储蓄相关的配套性改革。如邮政储蓄大力发展资产业务和中间业务，开拓新的利润增长点；人民银行逐步降低转存款利率，允许邮政储蓄自主运用资金；银监会制定专门针对邮政储蓄的监管法规，促进其规范健康发展。一旦邮政普遍服务能够扭亏，邮政储蓄具备了现代商业银行的种种必要条件，到那时，成立邮政储蓄银行也就水到渠成了。
（作者单位：中国人民银行研究生部）
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